保险合同“疑义利益解释”之解释对《保险法》第30条的目的解释和限缩解释(樊启荣中南财经政法大学法.docx

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保险合同“疑义利益解释”之解释

——对《保险法》第30条的目的解释和限缩解释樊启荣中南财经政法大学法学院副教授

上传时间:2023-4-16

关键词:保险条款/疑义利益/适用位阶/目的解释/限缩解释

内容提要:保险合同的疑义利益解释规章，其目的系针对保险条款格式化及附和性之弊端，而为在交易力量上处于弱势地位的被保险人所供给的一种事后的司法救济机制；在适用上其位阶只能是在运用其他方法对模糊词语解释后仍有两种以上理解时，才扮演“最终出场的角色”；其适用范围和前提为定型化格式保险条款，并需考量具体合同的被保险人的交易力量，推断其实际上到底是否属交易上的弱者，而对个别议商性条款不得适用；至于经保险主管机关核准后的根本条款，可适用该解释规章。鉴于我国立法规定过于原则以及由此导致司法实践上的滥用现状，应当从《中华人民共和国保险法》第30条的立法目的动身作限缩式解释，以公正合理地保护保险当事人的权益。

保险立法史上，疑义利益解释规章的援引与创设，初始系针对保险人与投保人〔被保险人〕之间不公平的交易地位而进展司法调整以实现公正交易，并表达对保险交易中的弱势群体-被保险人倾斜性保护的价值关心。《中华人民共和国保险法》〔以下简称《保险法》〕亦遵循了此一先进立法理念，移植并确立了疑义利益解释规章。该法第30条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”然而，由于该条文规定过于原则和笼统，在我国保险司法实务中，法院动辄适用该法第30条，作出不利于保险人之解释与判决，以致保险公司感慨“为什么受伤的总是我？”有鉴于此，疑义利益解释规章的法理根底是什么？在法律适用上之位阶如何？其适用的条件是什么？范围又何在？等等，都有必要对保险契约的“疑义解释”规章作出解释，以利于公正合理地保护保险当事人双方的权益。

一、保险合同疑义利益解释规章之法理根底及其目的

疑义利益解释规章，又称“不利解释”规章。此种解释规章渊源于罗马法“有疑义应为表意者不利益之解释”原则，其后为法学界所承受，不但法谚有所谓“用语有疑义时，应对使用者为不利益的解释”，且亦为英美法和大陆法所承受。[1]目前，世界各国保险立法或司法判例大多确立或承受此规章。保险合同解释中的疑义利益解释规章，系指“在保险单用语可以作出两种解释的状况下，保险单用语应当依照最不利于保险人的方式予以解释”。[2]之所以当保险条款用语消灭歧义时应作不利于保险人的解释，学说和判例所持依据及其目的主要有四：

“附和契约说”。该说认为，保险契约所载之条款一般皆由保险人预先拟定，实际上虽多由投保人为要保申请，但在通常情形，其对保险单之内容仅能表示承受或不承受，并无讨价还价之余地，故保险契约为附和契约。假设保险人在拟约时，能立于公正正义之立场，不仅考虑本身，亦兼顾他人利益，则保险契约之附和性并非无可取之处。然而绝大多数拟约人皆未能把持超然之地位，惟以契约自由之美名，利用其丰富阅历制定出只保护自己的条款，其相对人对此惟有承受或拒绝；别无选择。在此情形下，所谓契约自由则流于形式上的自由

而已，对于内容订定之自由完全被剥夺。因此，当保险契约之条款用语有疑义时，应当作不利于条款拟制人之解释。[3]

“专有技术说”。该说认为，保险进展成为具有高度技术性的商行为贯穿了几个世纪，几乎可以说是一部史诗。[4]保险是把可能患病同样危急事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例〔即概率〕，依据此比例分摊风险。依据概率论的科学方法，算定分担金要有特别技术，这种特别技术就是人身保险和财产保险的共同特征。[5]保险条款中所涉及术语的特地化和技术性，并非一般投保人所能完全理解，这在客观上有利于保险人。假设保险人科学地运作保险技术，合理地使用保险术语，则没有干预或解释条款之必要。但保险人往往滥用保险技术，在保险条款中使用晦涩或模糊之文字，因此，应作不利于保险人之解释。

“弱者保护说”。该说认为，在保险交易中，投保人或被保险人相对于保险人而言往往处于弱者地位，主要表现为“交易力量不对等”，具体表现为：〔1〕交易力气悬殊。保险业具有垄断性质，谈论合同自由是虚幻的；〔2〕交易信息不对称。保险合同是简单的法律文件，非业内人士很难理解其中的文字。[6]保险人拥有保险的特地技术。丰富的学问和阅历，而一般一般投保群众对此则不了解。因此，当对保险单条款发生歧义时，应作不利于保险人之解释。

“满足合理期盼说”〔honoringreasonableeXpectationsoftheinsured〕。该学说起源于20世纪60年月英美法系国家，[7]是在“附和合同说”根