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数字普惠金融及其对于农村用户正规信贷申用的影响

摘??要：数字普惠金融利用数字技术为农村用户提供更广泛、更便捷的金融服务，对于农村用户正规信贷申用具有重要影响。通过分析数字普惠金融的相关理论、农村金融市场的发展现状，数字普惠金融对农村用户正规信贷申用的影响和浙江省农村普惠金融推动共同富裕的经验，探讨数字普惠金融在推动农村金融市场发展和促进农村用户获取正规信贷方面的作用。同时，以浙江省农村普惠金融推动共同富裕的实践为例，进一步说明数字普惠金融的重要现实意义。最后，简述目前农户参与数字普惠金融的意愿，以期为未来农村数字普惠金融发展提供参考。

關键词：数字普惠金融；农村用户；信贷申用；信贷获取

中图分类号：F830.589????文献标志码：A???文章编号：1673-291X（2024）07-0095-04

一、数字普惠金融概述

（一）数字普惠金融的概念

数字普惠金融是一种金融服务的创新模式，旨在通过数字化技术将金融服务普及到更广泛的社会群体中，特别是那些传统金融服务难以覆盖的人群。该概念在2016年的G20杭州峰会被正式界定为：“利用数字技术为小微企业、贫困以及低收入人群等缺乏金融服务的群体提供一系列正规的、合法的金融服务。”这种服务模式利用互联网、移动设备、大数据、云计算等先进技术，使得金融服务能够更便捷、更高效、更安全地提供给消费者。数字普惠金融的主要内容包括数字支付、数字信贷、数字保险、数字投资、数字征信等多个方面。

（二）数字普惠金融的特点

1.广泛覆盖性。数字普惠金融借助先进的数字化技术，能够将金融服务延伸到传统金融服务难以覆盖的地区和人群。通过互联网和移动设备，数字普惠金融可以突破地理限制，拓展金融服务的广度，为更广泛的群体提供金融服务。无论是在偏远地区还是在城市中心，只要有网络连接，人们都可以享受到数字普惠金融带来的便利。

2.高效便捷性。数字普惠金融借助互联网、移动设备、大数据和人工智能等技术，能够实现高效便捷的金融服务。用户可以通过手机APP、网上银行、第三方支付等方式，快速完成支付、转账、贷款等操作，无需烦琐的手续和时间等待。此外，数字普惠金融还可以提供个性化的金融服务，根据用户的需求以及偏好，提供更具便捷性的服务。

3.可持续性和普惠性。数字普惠金融的目标是实现金融服务的普及化和均等化，让越来越多的人可以享受到金融服务带来的迅捷与便利。通过数字化技术，数字普惠金融可以降低金融服务的成本和门槛，提高服务的可及性和可得性。同时，数字普惠金融还有利于促进经济的可持续发展，推动金融业发展和创新。

二、农村金融市场运行发展现状

随着中国农村经济的发展，农业信贷在促进农业现代化、提升农民收入、推动农村产业升级等方面发挥了重要的作用。然而，农村金融市场的发展仍面临着一些问题，需要进行深入分析和改进。

（一）农村金融市场的成就

1.金融服务广度不断提升。党的十九大以来，中国人民银行精准聚焦农村重点领域以及薄弱环节，不断深化金融供给侧结构性改革，努力推进普惠金融的高质量发展，不断提升金融服务的覆盖面、服务能力，增加涉农金融服务的便利性、可得性、可持续性。金融服务扎根农村地区，覆盖广度不断扩大。一些互联网金融机构也进入了农村市场，为农民提供了更加多样化的金融服务。

2.金融产品种类不断丰富。农村金融机构推陈出新，不断创新金融产品，以满足不同农户的需求。这些金融产品包括但不限于个人贷款、企业贷款、存款、理财等。这些产品的推出，不仅方便了农民的金融交易，也提升了农户财产增值的能力。

3.金融服务效率和质量不断提高。随着金融科技的不断进步，农村金融服务的效率和质量也不断提高。农户可以通过网银、手机银行等渠道进行金融交易，实现交易的便捷和安全性。此外，在金融服务的供给方面，不断加大农户金融知识的普及力度，提升了农户的金融素养及风险意识。

4.农村金融市场逐渐成熟。农村金融市场不断发展且日臻成熟。当前，金融机构之间的竞争日益激烈，竞争推动了农村金融市场进步和成熟。同时，相关部门也加强了对农村金融市场的监管，有效监控金融风险的产生，以保障参与方的合法权益。

5.促进了农村经济发展。农村金融市场的发展为农民提供了便捷、安全的金融服务，为农户的生产和生活保驾护航，促进了农村经济的发展。农户在初步形成的农村普惠金融供给体系中可以更加容易地获得信贷等金融服务支持，为农业生产、农产品加工、农村旅游等产业发展增加了动能，农户在其中持续增收，提高生活水平。

（二）农村金融市场运行发展过程中存在的问题与不足

1.农村金融市场资金不足。中国农村金融信贷市场资金流动不足是一个长期存在的问题。由于农村地区的经济发展相对滞后，农民的收入水平普遍较低，可用于抵押的资产有限，因此农村信贷机构放贷风险较高，资金回流慢，农村金融市场缺乏活力。农村金融市