新时代商业保险与社会保险融合发展 .pdf

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现如今，将商业保险和社会保险融合发展已经成了相关部门研究的主要内容,

为此，本文主要从新时代商业保险与社会保险的融合发展展开了探讨，指出了商

业保险和社会保险的内涵及其作用，探析了新时代商业保险与社会保险融合发展

的路径，旨在促进商业保险和社会保险的有效融合，希望能对我国商业保险和社

会保险的融合发展有一定的借鉴意义。

一、新时代商业保险与社会保险的内涵及其作用

新时代商业保险与社会保险存在很大的不同，首先在性质上两者就存在差异,

社会保险是由政府主导的保险，保险的费用由政府、企业和个人共同承担，但是

个人只需要承担一少部分的保费，然而商业保险就是由个人投保购买的，投保费

用全部由个人承担，并且保险的种类完全取决于个人的需求和意愿。由此可见，

社会保险是国家强制性的保险，主要是为了保障人们的活的幸福、稳定，保证

劳动者遇到年老、伤病等困扰时，社会保险可以给予劳动者活的基本保障，而

商业保险就属于个人的购买行为。新时代商业保险与社会保险虽然有着较大的差

异，但是两者却存在许多互补之处，若是将商业保险与社会保险相融合，必定会

解决保险体系中存在的问题，使得社会保障体系得到进一步的完善。[1]

（一）社会保险的内涵及其作用

社会保险完全是一项政府的利民政策，并且是不具有营利性质的。法律明文

规定，劳动者及其企业有义务为劳动者缴纳社会保险，正是这样强制性的政策使

得社会保险得到了广泛的普及，保障了社会经济民的稳定。此外，社会保险的

制定以及保费的划分都是非常科学合理的，因此，社会保险的实施得到了广大人

民群众的认可和支持，在一定程度上维持了社会的稳定，促进了社会的和谐发展。

（二）新时代商业保险的内涵及其作用

新时代商业保险是保险公司根据群众的需求而推出的保险，投保人可以自主

选择适合自己的商业保险，然后与保险公司签订相关的保险合同，达到保护个人

利益的目的。参保人需要根据商业保险合同内容缴纳全额的保费，而保险公司收

纳保费后可以将保险资金进行统一的调配去从事其他的金融活动，在保险效期

间，若是参保人达到了保险的赔付条件，保险公司会根据合同约定对参保人给予

赔付。之所以越来越多的人会选择商业保险，是因为与社会保险相比商业保险所

保障的范围较大，可以满足投保人不同的需求，并且投保人通过购买商业保险可

以最大限度地减少个人利益的损失。

二、新时代商业保险与社会保险融合发展的重要意义

新时代商业保险与社会保险之间存在着一种不平衡的状态，由于我国居民对

于保险的需求量是一定的，如果社会保险为人们带来的好处变多，就会导致人们

对商业保险的需求减少，反之，如果商业保险的保障力度减小，就会导致人们社

会保险的增大，两者始终处于一种不平衡的状态，从长远来看，这种相互制约的

状态不利于两者的相互补充、融合发展。因此，若想要消除商业保险与社会保险

之间不平衡的状态，首先要挖掘商业保险与社会保险之间的互补性，从而促进两

者的融合发展。社会保险为居民的活和工作提供了坚实的保障，但是社会保险

的保金和保障类型、保障对象相比于商业保险来说具有一定的局限性，所以社会

保险可以借助于商业保险的补充来满足人们的实际需求。商业保险的类型繁多，

对于不同种类的人群和不同层次的需求都可以进行承保，这便弥补了社会保险在

险种和保障对象等方面存在的不足。商业保险虽然可以满足人们不同的投保需求,

但是商业保险归根结底还是要达到盈利的目的，为保险企业带来更多的利润，所

以商业保险的投保金较高，这对于经济水平低的人群来说是一笔巨大的开销，这

部分人无法承担高额的投保费用，这时就需要社会保险的接介入，来补充商业保

险存在的不足。

由此可见，商业保险和社会保险在许多方面都存在互补性，在社会保障体系

中将两者有效的融合可以弥补各自存在的不足、消除两者此消彼长的不平衡关系。

[2]除此之外，社会保险还可以借鉴商业保险的发展模式，将商业保险中的精算

技术融入社会保险之中，来弥补社会保险在保险技术上存在的不足，而商业保险

公司在此过程中也借助于与社会保险融合发展的机遇，结合社会保障体系和社会

发展的趋势推出更多符合人们实际需求的保险。商业保险公司在推出商业保险时,

要本着保障民的目的推出性价比高的商业保险，来保障投保人的最大利益，通

过实际行动树立一个良好的企业形象，从而促进商业保险公司的发展。

三、新时代商业保险与社会保险融合发展路径探索

（一）借助商业保险的优势发展社会保险