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金融科技对传统商业银行的影响分析

作者：郑加云

来源：《科学与财富》2020年第19期

摘要：2017年，银行业金融机构的离柜交易金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%，

同时离柜交易笔数同比增长46.33%[1]。从这一指标的数据变化可知，传统银行正逐渐降低对

场景和渠道的依赖，呈现出向智能化、轻型化转型的趋势。在这一过程中，金融科技发挥出了

巨大的作用。金融科技随着互联网的壮大而飞速发展，得到了全球业界及学术界的广泛关注，

并已对传统商业银行产生了深远的影响[2]。从传统商业银行的视角出发，如何适应与融合新

型的金融业务体系、与金融科技相互协同发展，成为了目前急需解决的问题。

关键词：金融科技;传统商业银行;影响;

引言0

金融科技在金融行业的深度应用，助推了数字金融的发展，也给各大银行带来一定的挑

战。数字金融作为互联网时代的产物，将互联网行业与金融行业紧密结合。2012年之后，以

阿里巴巴为首的互联网企业在金融支付领域迅速发展，冲击了我国传统金融机构的发展和经

营，使金融市场竞争愈发激烈。近几年拥有互联网渠道的金融理财产品引起了全社会的广泛关

注，其对商业银行的传统金融产品造成了冲击。

金融科技的1定义与内涵

Fintech（金融科技）是FinancialTechnology的缩写，即“金融”与“科技”的结合。金融稳定

理事会（FSB）认为，金融科技是在大数据、云计算及人工智能等最新前沿技术的基础上，颠

覆业务模式与流程，创新产品与服务，并达到降成本、提效率的作用。从业务领域来看，金融

科技主要涉及四大领域：一是第三方支付。支付和结算是传统商业银行为客户提供的两大核心

功能。第三方支付的商业模式和技术日渐成熟，使支付效率和便利度大大提高，也对原有支付

结算体系产生了巨大冲击;二是互联网金融。不同于传统商业银行的“惠”，互联网金融致力于

“普”这一特性，利用大数据等缓解信息不对称难题，利用众筹、P2P网贷、消费信贷等多种手

段为金融弱势群体提供丰富的金融产品和服务;三是智能服务。人工智能是金融科技的重要组

成部分，智能客服、智能识别、智能投顾等功能均在金融行业发挥出越来越大的作用;四是区

块链。金融本质是跨时空调配资源，区块链作为一种分布式账簿，具有守恒、不可篡改、不可

逆等特性，数字货币持有者可以通过区块链进行价值转移，从而延展了空间上的价值调配能

力，并降低了中介过多所导致的信用风险。

金融科技2背景下商业银行面临的挑战

2.1;;;;支付结算

商业银行的传统结算方式主要为现金结算、转账结算等。但随着互联网技术的快速发展，

各大商业银行也推出了相应的手机支付App，来应对以支付宝为代表的第三方支付平台，只需

要使用移动设备便可以随时随地进行支付交易，但相比于支付宝而言，其起步早，市场占有率

高，商业银行如何推广支付App成为首要问题。

2.2;;;;营销渠道多而不精

（1）网点布局缺乏科学性。当前，中国金融业进入快速变革时期，利率市场化进程加

快，互联网金融影响扩大。在这样的大环境下，商业银行往往为了快速抢占市场份额而盲目增

设网点，由于市场调查与成本估算方面存在不足，大多数网点的设置缺乏科学性，重复布点、

偏远地区缺乏网点这种两极分化的情况并不少见，不仅破坏了服务质量，还造成资源浪费。同

时，由于到网点的客户大多是办理基础的存取款业务，对银行增设的一些金融产品无心了解，

营销成功的可能性较低。（2）线上渠道普及率较低。目前，商业银行推广的线上渠道并未完

全在用户中普及，业务大厅内仍会出现排队现象。此外，由于缺乏对新兴线上渠道的推广宣

传，仅在客户到网点办理业务时为其推荐手机银行等，客户或是拒绝，或是安装了却不会主动

使用。这些现象会增加银行网点的超负荷工作量，与成本低廉的线上渠道形成不对等的结构格

局，严重影响了银行市场营销效率的提升。

2.3;;;;融资贷款

传统商业银行的放款资金主要来源于储蓄，在利率市场化的条件下，储蓄利率不容可观，

逐步呈下降趋势。相比于储蓄利率，2013年蚂蚁金服推出的余额宝依靠其可观的利率先抢占

市场先机，2013年余额宝刚推出时的7日年化收益是4.8%左右，收益隔天到账，存取灵活，

现在利率有所下降保持在2.5%左右，人们更愿意将资金存于余额宝中。除了蚂蚁金服的余额

宝，还有阿里巴巴的娱乐宝、苏宁的零钱包、腾讯的理财通和佣金宝等“宝宝”理财产品迅速兴

起，替代储蓄的进程