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书写养老金融大文章的思考与实践

2023年10月，中央金融工作会议指出，要加快建设金融强国，以金融高质量发展助力强国建设、民族复兴伟业，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。2024年3月，《政府工作报告》再次强调，要大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，“五篇大文章”首次被写进《政府工作报告》。2024年5月，国家金融监管总局印发《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，对做好金融“五篇大文章”提出明确要求，进行系统部署。“五篇大文章”持续成为经济金融领域的热议话题。养老金融作为“五篇大文章”的重要组成部分，不仅是应对人口老龄化的现实需求和推动经济社会高质量发展的必然要求，也是金融机构深化自身供给侧改革转型和实现长期稳健发展的方向所在。大家保险集团有限责任公司（以下简称“大家保险”）深入领会“五篇大文章”的深远意义，全面推进养老战略，大力发展第三支柱养老保险，持续加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持，着力打造“城心医养”“旅居疗养”“居家安养”等系列产品线和多层次养老服务体系，聚焦养老实现战略突破，初步探索出一条风险可控、商业可持续的大家特色养老金融发展道路，努力书写好养老金融这篇大文章。

充分认识发展养老金融的重大意义

发展养老金融是应对人口老龄化的现实需求。老龄化已成为21世纪我国面临的最大挑战之一。习近平总书记指出，有效应对我国人口老龄化，事关国家发展全局，事关亿万百姓福祉。截至2023年底，我国60岁及以上人口已接近3亿人，占人口总数的21.1%，接近美国总人口数量。伴随着国家老龄化程度的不断提升，我国人口年龄结构出现重大变化，养老金的保障、养老事业的发展等养老问题已成为重大社会问题。党的二十大报告提出，实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业，优化孤寡老人服务，推动实现全体老年人享有基本养老服务。金融保险业做好养老金融，提供高质量养老金融服务，就是支持国家战略、支持重点领域和薄弱环节的现实要求和具体体现，对于国家长治久安和经济社会长远稳定发展具有重要意义。

发展养老金融市场潜力巨大。随着我国经济从高速增长转向高质量发展，金融保险业务竞争日趋激烈，传统的金融保险市场已经成为一片红海，“内卷”成为常态。与此同时，养老金融市场总体还处于蓝海。据国家卫健委测算，预计2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。这4亿人口主要在1960—1980年代出生，是改革开放四十年最直接受益的人群，具有较好的养老财富积累。在老龄化叠加少子化、社会化养老逐渐成为主流的形势下，未来养老财务规划、养老产业、银发经济的市场空间巨大。据市场机构预测，2024—2026年我国养老服务产业规模将分别达10.8万亿、12.1万亿和13.5万亿元。但是养老从来不是一个容易参与者必须持之以恒、久久为功、坚持以客户为中心，不断创新产品、服务和模式，打造特色优势，才能在市场上占据一席之地。

发展养老金融保险业独具优势。养老金融吸引了包括银行、保险、信托等各类金融机构的共同参与。保险行业在养老领域起步早，且具有独特优势——保险与养老的属性天然契合。养老保险、养老年金是保险业的重要分支，其中借助保险精算技术，终身年金保险产品成为解决“人活着、钱没了”的长寿风险的重要金融产品解决方案。健康保险，尤其是长期护理保险可以为老年人较为突出的医护支出风险提供财务保障。保险机构的财富管理职能有助于养老资产的稳健保值增值。保险资金久期长、回报稳的特点，适合积极稳妥地开展养老健康和银发产业投资，通过布局和整合养老产业资源，构建“保险保障+健养服务”生态体系，打造自身的独特优势。在粗放式发展难以为继、差异化服务日益重要的形势下，养老金融必将成为保险业改革转型和高质量发展的必然选择。

大家保险在养老金融领域的实践探索

不断完善养老战略顶层设计。大家保险“因责任而生”，自2019年成立之始就毅然选择养老作为战略发展方向。这一年，大家保险设立大家健康养老产业投资管理有限责任公司，正式起步进入养老市场。2020年，大家保险旗下位于北京南二环的友谊社区和东三环的朝阳社区正式运营。2021年发布专业养老品牌“大家的家”，重点打造地处城市中心“城心养老”新范式，用“一碗汤的距离”为亲情加分，让爱近在咫尺；并且与中国诚通等三家央企合资成立中康投，构建康养资源整合平台，推动养老产业发展。2022年大家保险制定养老战略发展纲要，全面规划养老服务体系建设的内容和要求，致力于构建对标国际、符合国情、国内领先的，包括“城心医养”“旅居疗养”“居家安养”的全系列产品线。2023年大家保险成立50亿元的专项投资基金专注于