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用好这几种模式，将成为数字化赋能农村金融业务的关键

数字化决定农村金融机构业务的深度与广度

当前，中国农村金融市场的旧格局正在不断被打破，但就竞争方式而言，主要还是以传统竞争方式为主并辅以初步的数字化竞争。各家银行信贷资源对农村的倾斜、对考核的强化，是驱动业务发展的主要动力。在这种模式下，农村金融格局的改变所呈现的行业竞争，更多的是对诸如龙头企业、政府客户、基建贷款、存款等现有市场要素的竞争，是既有市场的红海竞争。因此，要改变这种情况，实现银行服务在农村地区真正的下沉，改变金融服务集中于现有的狭小市场领域的情形，就需要通过数字化赋能，破解长期困扰农村金融风险与运营成本的困境，提高农村金融市场的深度和广度，在培育农村金融市场的同时实现有序竞争。也正是因为如此，当前各参与主体都将数字化作为参与竞争的重要变革。不过，从当前的情况来看，各参与主体的数字化思路不尽相同。大行主要秉承数字化赋能的生态化、平台化模式，农村中小银行试图推动现有模式与数字化的融合，而网商银行等互联网银行则重点强化技术创新。从这个意义上讲，农村金融市场竞争的核心，最终将是数字化之争。

当前农村银行业务数字化的几种模式以数字化赋能、资源整合为核心的大行生态化、平台化模式。通过银政合作，基于特定场景构建平台和生态，是大型商业银行的主要思路。以建设银行为例，其在各地进行了诸多的探索和实践。比如，针对农村市场所构建的“裕农市场”平台及其生态、以农民社交为思路的“裕农朋友圈”、以产业数字化为抓手的山东寿光“蔬菜智慧管理平台”、以农村治理为切入点的“阳光三务（党务、村务、财务）平台”等。再比如，2018年以来，建行与黑龙江省合作，以“农业大数据中心+产业公共服务平台+金融科技”为核心模式，推动“数字农业”平台及生态建设，并得到农业农村部的推广，该平台旨在通过构建覆盖农业生产端、流通端和销售端全产业链条的数字化服务体系，来提高农业的产业化发展水平。在上述生态中，“土地资源管理平台”是其核心职能。该平台实现了农村土地承包经营权的租赁、流转、鉴证、抵押、登记等线上办理功能，在提升农村土地经营权审查登记、档案追溯、土地纠纷化解等工作时效的基础上，提高了当地农业现代化管理水平。该平台汇聚了土地流转、承包、租赁、涉农补贴等数据，为农业生产数据与行业政务数据、金融行为数据等多维信息的交叉验证、挖掘整合打下良好基础。在此基础上，建行通过挖掘、综合应用“农业+政务+金融”大数据，对服务对象进行风险评估和信用画像，精准找到实际种植者、生产者，开发了“地押云贷”“农户抵押快贷”“农户信用快贷”“农户担保快贷”“农户消费快贷”等线上产品。依托该平台所包含的涉农数据，建行实现了批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控以及综合化服务。与数字化相融合的微贷技术模式。一些中小银行通过IPC等微贷技术模式，建立了自身的经营特色。近几年，这些银行不断推进自身既有模式与数字化的融合，主要包括两个方向：一是“微贷技术+流程数字化”。IPC等微贷技术，本质上是一种发挥客户经理能动性以及专业性的精耕细作、精细化管理技术，高度依赖人力的投入。随着竞争的加剧，如何提高产能成为了相关模式进化的方向。以常熟银行为例，该行通过移动贷款平台建设，推动了既有模式与数字化的对接。经过多年实践打造出“IPC微贷技术+信贷工厂”的业务模式：IPC微贷技术是在信用体系不完善的时候，信贷员通过多维度考察客户还款能力和还款意愿的技术，其核心是通过交叉检验方式、自制报表来进行客户识别和风控防控，在这个过程中，由信贷员对一笔贷款的全过程负责。但这一模式也存在客户经理负担过重、审批流程效率不高的问题。在此情况下，常熟银行将IPC微贷技术与强化各流程环节分工协作、流水式运作的“信贷工厂模式”相结合，其前端通过IPC微贷技术实现风险过滤，而后端则通过信贷工厂的批量操作、标准化的流程来提高审批的效率，实现信贷流程的“前端减负、后端剥离、集中审批”。2012年，在数字化趋势引领下，常熟银行移动贷款平台（第一期）上线，该平台的开发有利于实现资料电子化传输和在线审批，进一步提高了小微金融服务的效率。二是“大数据风控+人工辅助调查”。随着客户的线上化转型，传统的微贷技术不仅面临产能的问题，更大的挑战在于在获客、活客领域的竞争劣势。为此，一些中小银行积极探索大数据批量获客、风控与人工微贷技术线下调查相融合的方案。例如，安徽省亳州市2015年整合了全量政务单位数据，覆盖客户基本信息、家庭信息等，安徽亳州药都农商银行将相关数据应用到获客与风控上，实现了大数据强分析和客户经理人工调查的有机结合。在前期系统推送后，对于存在风险点需要人工介入的时候，才会由客户经理进行现场或非现场的核实、处理。该行实现了80%的客户全流程、无人工干预来进行业务办理，有1