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大病医疗保险的背景和发展历程

一、背景

大病医疗保障是帮助家庭抵御大病侵袭，减轻家庭大病风险损失，体现社

会互助共济，促进社会公平正义的一项重要安排。2012年8月，国家发展改革

委员会（发改委）等六部门联合发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导

意见》（以下简称《指导意见》），标志着中国城乡居民大病医疗保障从地区局部

试点上升为全面推广实施的新阶段。《指导意见》要求大病保险应该采取“先行

试点、逐渐推开”的方法。在六部委指导意见的推动下，各地区纷纷开展大病保

险试点，截至2014年底，试点省份已达到29个，130多个城市展开试点工作，

开展了400左右个统筹项目，覆盖人群7亿人。承办大病保险业务的商业保险

机构主要为人保健康、人保财险、中国人寿、太平洋等几家大型公司，截至2013

年底，中国人寿承保的76个大病保险项目覆盖了青海、山东、辽宁和吉林等省

市；人保健康承办的大病保险健康专项为21个，包含了10个省份；人保财险

已中标了16个大病保险项目；中国太平洋人寿保险在8个省20个城市承办

了大病保险项目。

【农村地区】

随着我国经济的快速发展，以及国家对新农村经济发展的大力支持，农民的

收入不断提升，农村医疗保障范围不断扩大，农村医疗保障体系开始完善。2008

年全国新型农村大病医疗参合率，年参合率上升到91.5%以上。但是随着人口老

龄化时代的来临，以及物价的不断上涨，大病成为农村居民生活保障的主要威胁

之一。对于普通的农村家庭来说，头疼感冒等中小疾病家庭都可以承担，但是当

遇到大病，对于一般的农村家庭都是致命的打击。如何构建新型的农村医疗保险

制度，提升农民的抗风险能力，是农民、社会和政府极为关注的事情。

2002年10月，中共中央、国务院下发了《中共中央、国务院关于进一步加强农

村卫生工作的决定》（中发〔号的指导性文件后，卫生部财政部和农业部又于2003

年1月联合下发了《关于建立新型农村大病医疗制度的意见》（下称《意见》），

《意见》中指出：新型农村大病医疗制度是以大病统筹为主的农民医疗互助共济

制度，自2003年起，在各省、自治区、直辖市进行了试点工作，到2010年基本

实现了覆盖全国农村居民的新型农村大病医疗制度的目标，达到了减轻农民因疾

病造成的经济负担，提高农民健康水平。

【运行问题】

在运行过程中，也遇到了一些问题：大病医保的运行却面临偿付能力不足的

压力。大病医保的承办主要有两种模式，一是委托商业保险机构运营，另一种是

由医保经办机构运行。承办大病医保的多家保险公司在这一业务上几乎均难以实

现盈亏平衡。国务院医改办关于

大病医保的财务平衡测算结果显示，平均每人每年缴费40元，大病保险可达到

实际报销比例50%以上，但这一测算不能充分考虑到实施大病医保之后医疗需

求的大幅上涨等因素，其结果面临很大不确

定性。有研究测算，未来大病医保的赔付额将占整个医保基金的15%，将有9～

15个省份的城镇居民医疗保险出现赤字。也有测算表明，如果按照目前的筹资

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和补偿模式运行，即使最保守估计，也将在2020年前后用光全部的医疗保险基

金结余。

二、大病风险的基本内涵和大病风险保障

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