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区块链技术在银行结算业务中的应用研究

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程淑敏

摘要：在利用区块链技术改进各个领域、实现多种突破的背景下，侧重分析结算业务领域存在的待改进问题，尤其是银行业近年来由于加密技术落后、信息不透明导致的数据安全缺乏保证、业务流程冗长等问题，针对性地将区块链技术应用到传统银行结算业务中，以期解决这些问题。

关键词：区块链；结算业务；银行业

：1004-7026（2019）03-0129-02中国图书分类号：F830文献标志码：A

1区块链概述

区块链是一种由多方共同维护，为了保证传输和访问安全而使用密码学，能够实现数据防止抵赖、一致存储、难以篡改的记账技术，也称为分布式账本技术。通俗来说，区块链是一种分布式、去中心化的网络数据库系统，在这个网络中可以发生无数各类交易，所有的交易都由网络的全部节点参与确认和维护，通过共识机制来保证交易和信息的安全性和有效性。与此同时，网络中的全部交易数据以加密形式储存到网络的所有节点上，并通过合理的机制设计，来保证系统在不需要中心机构的前提下可追溯与稳定运行。

1.1技术优势

区块链具有去中心化、去信任、开放性、不可篡改、自治性等特点。

区块链技术的核心优势是去中心化[2]。现实中大多数的业务是通过第三方机构完成的，但区块链技术是一种在人与人之间、物与物之间，在不需要互信的情况下，能够进行大规模协作的工具，所以它可被应用于许多传统的中心化领域，处理一些原本由第三方机构处理的交易及业务。

区块链技术的另一大优势是不可篡改性[3]。由于区块链中的数据前后相连，构成了一个不可篡改的时间戳，能为所有的物件贴上一套无法伪造的真实记录，使得业务相关的所有记录可以验证和追溯。

1.2区块链技术在银行业的应用

在票据领域，央行区块链的数字票据交易平台测试成功；在支付领域，中国银行上线区块链电子钱包BOCwallet（iOS版）可以绑定中国银行的卡號，与腾讯携手成立金融科技联合实验室，同时申请区块链扩容专利；在防伪数据安全领域，兴业银行首个应用区块链技术的试验项目——区块链防伪平台对外公开；在扶贫资金发放领域，中国工商银行与贵州政府联合打造业内首个脱贫攻坚基金区块链管理平台；在供应链金融领域，中国农业银行的E链贷是国内银行业首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域；保险领域，中国建设银行与IBM合作开发和推出一种区块链银行保险业务平台；跨境支付领域，中国民生银行加入R3区块链联盟，搭建了区块链云平台。

2当前银行结算业务存在的问题

2.1操作风险

在市场经济与全球化背景下，银行工作结构在不断改革，这在一定程度上会加剧结算工作的风险，包括管理风险、操作风险、欺诈风险等；而结算工作的平稳有效运行在银行业中极其重要，需要实施控制措施减少风险[4]。

在银行会计结算工作中，如果操作不当就会产生操作风险。操作风险最主要的构成部分是主观操作风险，即银行职员为了谋取私利而违反法律规定，对银行结算产生影响造成损失而实施的行为。以政府结算工作为例，如果工作人员的结算工作做到公平、公正、公开，在工作的合理范围内对公众实行透明化政策，可以避免很多极端案例的发生。在传统结算业务结构下，为避免各种风险给银行带来的损失，就必须借助现有的信息设备优化银行风险鉴别系统。但是以现有的资源来说，优化的高度基本达到饱和状态，进步空间很小，在这种情形下，就必须找到一个新的突破口，执行风险管理机制以规范结算流程。

2.2数据冗杂，容错性低

银行结算在交叉复合过程中的监督管理，需要大量留底数据进行后期检查。但是因为长期存在的人工记录的原始数据及智能化核算，导致难以全面推行双线结算模式，也就难以全面化地抽取复查数据。而大工作量的初始数据对比和校正，使很多企业很难有足够的人力和财力开展监管和追责。监管约束工作无法有效开展，就可能导致数据出现错误得不到及时更正，会影响正常工作的进行[5-6]。

2.3成本高、效率低

现阶段商业贸易的结算都要借助银行体系。传统的结算基本上会通过开户行、清算组织等多个中介机构处理业务，过程复杂且效率低下；又因为每一个机构都有自己的账务系统，彼此之间需要建立代理关系；同时银行还需要与交易对手进行结算和对账等步骤，每笔交易记录都需要在本银行登记，这导致整个过程花费时间长、成本高。

3区块链技术在结算领域的应用方向

区块链给银行结算带来巨大的突破和可能性，优势在于区块链技术的应用，可以大幅提升结算的可溯源性、信息的安全性和结算效率。

3.1可溯源性应用

利用区块链技术的可溯源性，可以有效减少结算过程中的操作风险。为了减少操作风险，需要去了解每一笔结算的起源和最终流向什么地方。首先需要明确的是，现在隐私信息极为重要，那么区块链在银行应用的前提是一定不能让全网接入节点，因为区块链自身的开放性和透明性，会导