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浅谈互联网经济下P2P网络借贷平台风险管理

——以宜人贷为例

摘要

P2P在完善金融体系的同时，为一些中小规模的公司提供了更加广阔的融资渠道和方式，也在一定程度上为大众投资者提供新的投资渠道，这也是为什么近几年P2P网络贷款业务增速迅猛的原因。但是P2P贷款业务在中国的发展时间很短，基础相对薄弱，迅速发展的同时暴露出的问题也越来越多，欺诈诈骗等行为和现象屡见不鲜，越来越多的P2P贷款平台面临关闭的风险。而这也让我国国民深受其苦，这也足以说明，P2P网络贷款平台所存在的问题已经不容忽视了。对其的监管和管制也势在必行，本文以“宜人贷”为例，分析其存在的信用风险和经营方式，结合中国对于网络借贷平台的管理体系以及中国国情，研究P2P贷款领域存在的问题，并提出相应的解决方案和具体思路。

关键词：P2P网贷平台；风险管理；宜人贷

目录

TOC\o1-2\h\z\u18319一、绪论 3

8957（一）研究背景 3

14131（二）研究意义 3

14529（三）研究现状 3

1889（四）研究思路及方法 5

20022二、相关理论概述 6

15153（一）P2P网络借贷平台的定义及特点 6

26569（二）风险管理的定义及特点 7

5953三、宜人贷平台风险管理体系及存在的问题分析 8

13887（一）宜人贷基本情况简介 8

13478（二）宜人贷借贷平台风险管理体系 9

17407（三）宜人贷风险管理体系存在的问题 10

28075四、改进宜人贷风险管理措施 11

31329（一）完善财务风险管理体系 11

3428（二）加强内部员工管理 12

26358（三）建立严格的提现管理制度 13

24707五、结论 14

2992参考文献 15

——以宜人贷为例

一、绪论

（一）研究背景

P2P网络贷款是互联网金融的一部分，但是起步较晚，在大数据时代下，我国的贷款形式产生了新的变化、人民的闲散资金有了更多的投资渠道。P2P网络借贷业务在中国的发展速度越来越快，但是在迅速发展的同时，却没有良好的监管体系和相关法律法规，导致体系与产业发展不平衡[1]。特别是在经济发展受阻的时候，其独有的高风险特性会被暴露无遗，经营不善，平台倒闭，欺诈停业等情况屡见不鲜，批图皮网络借贷业务主要面对的是普罗大众，所以其负面新闻的影响也会更大一些，在这样的情况之下，民众对于P2P网络借贷业务的监管要求越来越高

（二）研究意义

“P2P网络借贷”与之前的金融借贷和机构借贷不同，是以互联网为基础，独立于借贷双方之外的信息渠道。P2P网络贷款将线下借贷业务移植到了线上，这也使得民众的贷款需求得到了更大的满足，渠道被进一步拓宽，但是对于这个新兴产品的监管和法律体系的制定却还有着很大的提升空间，监管不力导致的各种问题和危机越来越频繁[2]。我国现在所进行的P2P网络借贷行业，仍然处在一个朦胧的地带，应该尽快地对其进行规范和引导

（三）研究现状

1.国外研究现状

P2P网络贷款平台最先出现在英国，由于其独有的特点，迅速在世界范围内得到快速发展，这对于传统的金融行业产生了较大的威胁，但也在一定程度上激活了互联网金融的产业。PeterRenton(2013)对ZoPa,ProsPer和LendingClub都发展情况进行了分析，研究发现，不同平台的运营方式可能会有差别，但是核心理念却基本相同，原有的金融服务和提供贷款的渠道，不足以满足大众的根本需求，但是P2P自身的模式却可以在最大程度上满足人们的资金需求。

A.ByanJanker,M.Heikkila和J.Mezei(2015)对借出人的信用评估能力进行了分析，认为他们普遍不具备完善的信用评估体系，而且互联网贷款业务中本身就具有较多的不确定因素和跳蛋的信息不对称性，这就导致网络贷款业务的风险性大大增加。通过对LendingClub平台的借贷数据进行分析，并对借款人的违约概率进行基本测算，得出了一个良好的筛选体系，通过这个体系进行筛选，能够最大程度上保证借款人的还款信用，从而降低风险。

Lin(2015)信息的透明程度和融资人的信用是控制P2P网络贷款风险程度的核心要点。信用程度越差，违约率也就越高；如果借款人的信息可以进一步公开透明，拖欠借款的问题也会得到解决。

Michels(2012)经过研究之后发现，P2P网络贷款平台所具备的信息越多，借款人融得资金的效率和成功率也会得到显著提升，融资额度也会进一步提升，融资成本会进一步降低。

Salttery(2013)认为P2P网络贷款平台存在一定风险。而且网络借贷平台不具备降低风险的能力，很可能出现倒闭跑路等情况。此外，P2P网络贷款平台缺