行政与市场之间的保险运作及其治理化问题研究_.pdfVIP

摘要

国务院颁布的“国十条”明确保险是风险管理的基本手段，“新国十条”首次

将保险业与治理能力联系起来，倡导通过市场主导、政策引导的方式，发挥保险行

业的治理功能，改进政府公共服务能力，提高政府治理能力。本研究围绕涉农保险

下乡，保险工作在乡村的运作实践，保险实践中的功能指向，以及保险运作实践的

困境与化解等问题展开论述。针对既有研究就保险讲保险、就制度讲制度，以及在

市场服务、契约关系和风险管理等视角下进行保险研究的不足，本文提出治理视角

的涉农保险功能分析，并基于“行政-市场”关系互动过程，探究保险的社会治理

功能及其存在的问题。

本研究共分为五个部分：第一章主要是陈述问题缘起、研究意义和研究现状，

在此基础上提出本文分析视角、研究框架和基本思路等；第二章主要是在行政与市

场互动中，讨论保险下乡的动力及其功能定位；第三章具体分析治理化目标定位下，

多元主体推动保险下乡的实践过程；第四章结合实际，陈述保险下乡的实践困境和

治理功能实现状况；第五章是本文的结论与讨论，对全文进行总结，以及对多元主

体参与下乡村“善治”秩序建构的设想。

本研究的基本行文逻辑是：当前政府面对乡村管理难题、服务困境与各种兜底

要求，尝试通过行政化方式推动保险下乡，而保险公司在企业责任、政策利好与扩

大经营等目标下，积极参与农村保险事业，行政目标与市场目标的交织，推动保险

功能定位走向了治理化。在治理化目标下，保险下乡的基本运作形式是，政府通过

政策试点、行政动员和指标考核等方式，推动保险进村；保险公司则通过分片定额、

片线结合与奖罚并用等机制，促进保险交易；在政府和保险公司的双重刺激下，村

庄主要是通过关系动员、集体包办和大户承揽等机制，完成保险缴纳任务。但因行

政与市场权力、责任和利益存在冲突，出现保险的治理功能失灵，主要表现为：保

险公司出于成本/利润计算，设置复杂理赔程序、尽量降低理赔标准，导致保险难保；

村民在效益考量下，纷纷退保，出现保险难保稳定、不保服务和难以兜底等问题，

最终导致保险的治理化功能缺失。

本研究的主要结论是：当前的保险下乡并未有效实现其治理功能，关键原因是

以行政力量主导的保险下乡，虽然一定程度上契合了市场主体和农民需求，但保险

运作实践中，政府与保险公司甚至农户之间存在权责利的不对等问题，导致行政对

市场替代下的保险治理功能失灵。在此基础上，研究认为面对当前乡村多元化治理

I

格局和多元治理需求，有效发挥多元主体的治理功能需要形成制度规范、厘清多元

主体的权责利边界、畅通协商沟通渠道和实现利益共融等。

关键词：保险下乡；市场化；行政化；保险治理化；风险管理

II

Abstract

TheNationalTenpromulgatedbyTheStateCouncilmakesitclearthatinsurance

isthebasicmeansofriskmanagement,andthenewnationalTenforthefirsttimelinks

theinsuranceindustrywithgovernancecapacity,advocatingthatthegovernancefunction

oftheinsuranceindustryshouldbebroughtintoplaythroughmarket-ledandpolicy

guidance,andthegovernmentspublicservicecapacityandgovernancecapacityshould

beimproved.Thisstudyfocusesonissuessuchasruralinsurance,theoperationpractice

ofinsuranceworkinruralareas,thefunctionalorientationofinsurancepractice,andthe

dilemmaandsolutionofinsuranceoperationpractice.Inviewoftheshortcomingsof

existingresearchoninsurancefromthepe