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乡村振兴背景下农村支付服务发展的困境和建议

摘要：农村支付服务是农村金融服务的基础，也是实现乡村振兴和农村普惠金融的关键环节，要充分发挥支付服务贴近基层、贴近一线的优势，加快推进农村支付服务环境建设，充分发挥支付服务乡村振兴效能。文章以山西省晋中市农村支付服务现状为调研对象，分析晋中市农村支付服务现状，探讨农村支付服务发展存在的困境，提出改善农村支付服务的建议与对策。

中图分类号：F832.7文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2024）08-151-02

推进中国式现代化，必须坚持不懈夯实农业基础，推进乡村全面振兴。农村支付服务是农村金融服务的基础，也是实现乡村振兴和农村普惠金融的关键环节，要充分发挥支付服务贴近基层、贴近一线的优势，加快推进农村支付服务环境建设，充分发挥支付服务乡村振兴效能。本文以山西省晋中市农村支付服务现状为调研对象，揭示目前农村支付服务发展存在的困境，并在此基础上提出优化农村支付服务的建议。

一、晋中市农村支付服务现状

（一）农村金融服务市场体系

（二）农村支付服务情况

1.银行机构清算渠道通畅高效。金融机构以间接参与者或代理间接参与者的身份接入大额支付系统、小额支付系统，其中银行机构接入率达100%，快捷、高效的支付清算体系提高了资金周转效率，降低了资金风险，大大改善了农村地区支付环境。

3.非现金支付工具得到推广。一是移动支付广泛应用。移动支付作为当前最为便捷的支付方式之一，在农村地区得到了广泛的推广。财付通、支付宝等支付机构推出针对农村市场的移动支付服务，通过优化支付流程、降低支付成本、提高支付安全性等措施，让农民能够享受到更加便捷、高效的支付体验。二是提供乡村振兴卡等多样化支付服务。为支持乡村振兴战略的实施，各银行推出乡村振兴卡等多样化支付业务。这些业务不仅提供了基本的支付结算功能，还针对农村地区的特点和需求，增加了多项特色服务，如农产品电商销售、农村旅游支付等。通过这些业务的推广和应用，扩大农村地区开卡率，着力提升整体金融服务的覆盖面和渗透率。

4.支付服务助力产业发展。一是创新销售支付模式。推动“晋享其中”平台上线绿色农场版块，提供农产品线上销售和农场采摘信息，同时线上绑定银行卡进行支付，解决供需双方信息不匹配等问题，创新农产品销售与支付渠道，实现农户增收精准支持乡村特色产业发展，为提升三农金融服务质效奠定了良好基础。二是简化支付收款流程。推广静态聚合码等互联网新型支付工具，打破单一平台扫码支付模式，实现手机银行、云闪付、微信、支付宝“多平台合一”的支付方式，便利支付收款环节，为农村商户提供更加具有针对性和时效性的金融服务，打造综合化特色化的乡村振兴金融服务体系。

二、农村支付服务发展存在的困境

（一）农村支付服务供给动力不足

在农村金融服务的普及中，移动支付凭借其低廉的成本和高效的性能，已成为农村普惠金融的切入点。然而，相较于城市，农村地区面临着公共民生领域和公共场所支付场景相对稀缺的困境，且产品同质化现象普遍，缺乏针对农村市场的特色金融服务产品。对于银行业金融机构来说，特别是国有商业银行、股份制商业银行，其系统、产品受上级行管辖，对场景建设、产品创新与融合等方面自主性较差，难以充分展现其农村支付市场拓展的动力。与此同时，农村商业银行、村镇银行等银行业金融机构虽拥有县域农村地区大量的客户资源，但电子化水平却相对滞后，致使其在支付市场能力稍显不足，进而影响了农村支付服务的供给效能。

（二）农村地区金融服务需求有待提高

（三）农村金融基础设施供给仍有不足

一是农村金融科技基础网络条件不畅。部分农村地区由于地理位置偏远、经济条件相对落后，网络设施的覆盖往往不如城市地区全面。这不仅影响了金融服务的普及，也使得农村居民在享受金融服务时面临诸多不便。二是设备配置要求较高。在一些农村地区，即使网络设施有所覆盖，但由于信号质量差、网络不稳定等问题，对于无线POS机、电脑等设备的要求也相应提高。这增加了农村金融机构的运营成本，同时也限制了金融服务的普及。

（四）银行卡助农取款服务点作用弱化

三、改善农村支付服务的建议与对策

（一）拓宽金融服务通道，进一步丰富应用场景建设

围绕乡村振兴目标，农村地区金融服务的提升需借助现代科技之力。首要任务是构建多元化的金融服务渠道，全面考虑农村生产、分配、流通、消费各环节的支付需求。在此基础上，应积极推动移动支付等新型支付方式的广泛应用，既拓展线上线下应用场景，又创新助农服务模式，以满足农民多样化的金融需求。同时，银行业金融机构需深入农村，洞察农民生产生活特点，通过数据挖掘与分析，精准把握“三农”金融需求，进而开发适合当地实际的金融产品和服务。具体而言，一方面，强化银行网点建设，提升服务质量和效率。通过更新网点服务设施、优化网点人员配置、推广智能识别等技术应用