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中保协人身险核保专业知识综合科目考试试题及答案详解

一、单项选择题（每题3分，共30分）

关于人身保险核保的核心目的，下列描述正确的是（）

A.最大化扩大承保规模，提升市场占有率

B.使承保人群风险发生概率接近精算预估水平

C.简化核保流程，缩短承保时效

D.优先承保高收入群体，降低赔付压力

答案：B

解析：核保的核心目的是通过风险选择与分类，使承保人群的实际风险发生概率最大可能接近精算预测值，维护公司稳健经营与费率公平。A、C、D均偏离核保核心目标，如过度追求规模易导致风险失控，优先特定群体违背公平原则。

个人寿险核保中，需重点评估的三大风险因素不包括（）

A.健康风险因素

B.财务风险因素

C.职业风险因素

D.个人风险因素

答案：C

解析：个人寿险核保的核心风险因素明确划分为健康、个人与财务三类。职业风险虽会影响风险评估，但属于个人风险因素中的环境子项，并非独立的核心类别，故C选项错误。

下列情形中，核保人员应对其采取审慎态度的是（）

A.30岁健康男性投保定期寿险，保额为年收入5倍

B.医疗背景人员投保高额重大疾病保险

C.50岁女性投保养老年金保险，缴费期20年

D.企业为员工投保团体意外险，覆盖80%在职员工

答案：B

解析：根据核保实务要求，医疗背景人员因具备专业知识，投保高额重疾险时存在逆选择风险，需采取审慎态度。A、C、D均符合正常投保逻辑，风险可控。

团体保险核保中，当投保团体人数超过8人时，投保人员占比需满足的最低标准是（）

A.60%以上

B.70%以上

C.75%以上

D.80%以上

答案：C

解析：团险核保为防范逆选择，明确人数＞8人时，投保人员占比需不低于75%；人数≤8人时则要求全员投保，故C选项正确。

财务核保中，判断投保金额合理性的核心参考标准是（）

A.投保人资产总额的10%

B.被保险人平均年收入的10-20倍

C.投保人年缴保费不超过总资产的5%

D.被保险人年龄对应的最高承保限额

答案：B

解析：财务核保明确规定，总的保险金额应与被保险人平均年收入挂钩，通常为10-20倍，同时年缴保费不应超过投保人年收入的20%，这是防范道德风险与逆选择的关键标准。

关于次标准体的承保处理方式，下列不属于常规措施的是（）

A.收取额外保费

B.增加除外责任

C.拒绝承保

D.缩短保险期限

答案：C

解析：次标准体指风险程度高于标准群体但仍可承保的对象，常规处理包括加费、除外责任、减额、缩期等。拒绝承保适用于不可保风险，而非次标准体，故C选项错误。

大数据技术在核保中的应用不包括（）

A.预测客户购买行为

B.识别高死亡率客户群

C.自动生成核保决策规则引擎

D.替代核保人员进行医学评估

答案：D

解析：大数据可用于行为预测、风险识别及规则引擎优化，但医学评估需结合专业医学知识与临床判断，无法被技术完全替代，D选项超出合理应用范畴。

核保效率的核心衡量标准不包括（）

A.保单质量

B.承保时间

C.销售人员满意度

D.服务水平

答案：C

解析：核保效率衡量标准明确包括保单质量、保单数量、承保时间与服务水平，销售人员满意度属于内部反馈指标，并非核心衡量标准。

医学核保中，评估被保险人健康状况的核心信息来源不包括（）

A.投保单中的健康告知

B.体检报告

C.销售人员的主观评价

D.病史资料与诊断证明

答案：C

解析：医学核保的信息来源需具备客观性与专业性，包括投保单、体检报告、病史资料等。销售人员主观评价易受利益影响，不具备核心参考价值。

下列关于核保原则的表述，错误的是（）

A.最大诚信原则要求投保人如实告知健康与财务状况

B.风险评估原则强调对风险发生概率进行量化分析

C.公平合理原则要求对所有投保人执行统一承保标准

D.风险分类原则是实现费率与风险匹配的核心手段

答案：C

解析：公平合理原则强调根据风险等级差异化制定承保标准，而非统一标准。统一标准会导致低风险客户补贴高风险客户，违背公平性，故C选项错误。

二、填空题（每空2分，共20分）

人寿保险的“三差益”包括费差益、利差益和______，其中______可通过正确的核保实现。

答案：死差益；死差益

解析：“三差益”是寿险盈利的核心来源，死差益源于实际死亡率低于预定死亡率，精准核保可有效控制实际风险发生率，从而扩大死差益空间。

生存调查分为直接调查和间接调查，其中______通过面谈实现，具有直接经济的特点；______则通过接触被保人生活圈人群开展，客观性更强。

答案：直接调查；间接调查

解析：两种调查方式各有优劣，直接调查效率高，间