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2025年银行中级职业资格考试个人贷款案例分析模拟试卷及答案

一、案例背景

2024年11月，客户张某（35岁，身份证号：4201061989XXXX1234）向甲银行某支行申请个人住房组合贷款，用于购买武汉市洪山区某新建商品住房。具体情况如下：

1.客户基本信息

张某为某科技有限公司部门经理，劳动合同显示岗位为“高级技术主管”，合同期限至2027年12月；配偶李某（34岁）为全职家庭主妇，无固定收入。家庭月均收入主要来源于张某工资，近6个月银行流水显示张某税后月均收入28,000元（含绩效奖金），单位开具的收入证明记载“月收入30,000元（含各类补贴）”。

2.贷款申请情况

所购住房总价300万元，购房合同编号：武房商字[2024]第1125号，约定首付90万元（已支付，提供了首付款转账凭证）。张某申请组合贷款210万元，其中：

-住房公积金贷款120万元（武汉市公积金中心可贷额度上限），期限25年，执行利率3.1%（2024年公积金贷款基准利率）；

-商业性个人住房贷款90万元，期限25年，执行利率4.2%（LPR+30BP，符合当地差别化信贷政策）。

3.担保及征信情况

抵押物为所购住房，由甲银行合作的乙房地产评估有限公司出具评估报告，评估价值320万元（高于同小区近期成交均价305万元）。张某个人征信报告（2024年10月查询）显示：

-贷记卡账户4个，其中1张信用卡近24个月内有3次逾期记录（2023年5月、2023年11月、2024年3月），均为未足额还款，最长逾期30天，当前无逾期；

-未结清贷款2笔：2022年8月办理的个人汽车贷款（金额25万元，期限5年，当前余额12万元，月供4,800元）；2024年3月办理的信用卡分期业务（金额10万元，分24期，当前余额6.25万元，月供4,500元）。

4.银行调查与审批

客户经理王某受理业务后，仅通过电话核实了张某单位人事部门“收入证明属实”，未要求李某提供收入佐证材料；调取张某银行流水后，直接采用收入证明记载的30,000元作为月收入计算还款能力；未对乙评估公司的评估流程及评估方法进行复核，直接采纳320万元的评估价值。经审批，甲银行于2024年12月5日发放组合贷款，其中商业贷款90万元采用自主支付方式划入张某个人账户。

5.贷后风险暴露

2025年3月，张某因所在科技公司业务调整被降薪，月收入降至20,000元（银行流水显示）；4月，张某未足额偿还商业贷款月供（应还4,800元，实还2,000元）；5月，商业贷款再次逾期（未还款），公积金贷款正常还款；信用卡分期业务自2025年4月起连续2期未还款（累计逾期3期）。甲银行贷后检查发现，张某已将信用卡分期资金中的3万元用于购买股票（分期合同约定用途为“家庭装修”）。

二、案例分析问题

1.结合张某的收入及负债情况，分析其住房组合贷款的还款能力是否符合监管要求，并说明理由。

2.指出甲银行在贷前调查环节存在的操作风险点，并列举至少3项合规调查要求。

3.张某的信用卡分期业务出现资金挪用及逾期，分析甲银行在该业务贷后管理中存在的失职行为。

4.针对张某2025年4月、5月商业贷款连续逾期的情况，甲银行应采取哪些贷后管理措施？需引用《个人贷款管理暂行办法》相关条款说明依据。

5.乙评估公司高估抵押物价值的行为可能引发哪些风险？甲银行应如何完善押品管理以防范此类风险？

三、参考答案

1.还款能力分析

根据监管要求，个人住房贷款的月房产支出与收入比应控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比应控制在55%以下（含55%）（依据：《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十六条）。

张某家庭月收入按银行流水实际均值28,000元计算（收入证明与流水存在差异时，应以流水为准）。其月债务支出包括：

-公积金贷款月供：120万元×3.1%/12×(1+3.1%/12)^300÷[(1+3.1%/12)^300-1]≈5,800元；

-商业贷款月供：90万元×4.2%/12×(1+4.2%/12)^300÷[(1+4.2%/12)^300-1]≈4,800元；

-汽车贷款月供：4,800元；

-信用卡分期月供：4,500元；

月总债务支出=5,800+4,800+4,800+4,500=19,900元。

月房产支出（公积金+商业贷款月供）=5,800+4,800=10,600元，房产支出与收入比=10,600/28,000≈37.86%（≤50%，符合）；

所有债务支出与收入比=19,900/28,000≈71.07%（＞55%，不符合）。

结论：张某的月