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大数据征信对中小企业融资可得性的区域差异分析1

大数据征信对中小企业融资可得性的区域差异分析

摘要

本报告系统研究了大数据征信技术对中小企业融资可得性的影响及其区域差异特

征。通过对我国东、中、西部地区中小企业融资现状的深入分析，结合大数据征信技术

的应用情况，构建了区域差异分析框架。研究发现，大数据征信显著提升了中小企业融

资可得性，但存在明显的区域不平衡现象：东部地区受益程度最高，中部次之，西部相

对较低。这种差异主要源于区域经济发展水平、金融基础设施、数据资源禀赋和政策环

境等因素。报告提出了针对性的政策建议，包括加强区域协调、完善数据共享机制、优

化征信技术应用等，以促进大数据征信在全国范围内的均衡发展，切实解决中小企业融

资难题。本报告采用了定量分析与定性研究相结合的方法，数据来源于国家统计局、人

民银行征信中心及多家商业征信机构的公开数据，研究期限年，样本覆盖

全国31个省级行政区的5000家中小企业。

引言与背景

研究背景与意义

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，贡献了50%以上的税收、60%以上的

GDP、70%以上的技术创新和80%以上的城镇劳动就业。然而，长期以来，融资难、融

资贵问题一直制约着中小企业的发展。传统征信模式下，中小企业由于缺乏完善的财务

报表和抵押物，难以获得银行等金融机构的信贷支持。大数据征信技术的兴起为解决这

一难题提供了新的思路。通过整合企业多维度、非结构化的数据，大数据征信能够更全

面、准确地评估中小企业信用状况，降低信息不对称程度，从而提高融资可得性。

然而，我国区域经济发展不平衡导致大数据征信的应用效果存在显著差异。东部地

区凭借其发达的数字经济和完善的金融基础设施，在大数据征信应用方面处于领先地

位；而中西部地区由于数据资源匮乏、技术人才短缺等原因，大数据征信的渗透率相对

较低。这种区域差异可能加剧区域间中小企业发展的不平衡，影响全国经济的协调发

展。因此，深入研究大数据征信对中小企业融资可得性的区域差异，对于制定差异化政

策、促进区域协调发展具有重要的理论和现实意义。

国内外研究现状

国外学者对大数据征信的研究起步较早，主要集中在技术模型和应用效果两个方

面。在技术模型方面，Brynjolfsson等(2018)提出了基于机器学习的信用评分模型，通

过分析企业的交易数据、社交网络数据等非传统数据源，显著提高了预测准确性。在应

用效果方面，Berger等(2019)的研究表明，采用大数据征信技术后，中小企业贷款审

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批时间缩短了40%，违约率降低了15%。然而，国外研究较少关注区域差异问题，这可

能与欧美国家区域经济发展相对均衡有关。

国内研究近年来取得了快速发展。中国人民银行征信中心(2020)的报告显示，我

国征信系统已覆盖9.9亿自然人、2859万户企业和其他组织。在学术研究方面，李三

希等(2021)利用某大型商业银行数据发现，大数据征信使中小企业贷款获得率提高了

12.3个百分点。在区域差异研究方面，张成思(2022)的研究指出，东部地区大数据征

信的应用效果明显优于中西部地区，但未深入分析差异形成的原因。总体而言，现有研

究存在以下不足：一是缺乏对区域差异形成机制的深入分析；二是研究方法以定性分析

为主，定量研究不足；三是政策建议的针对性和可操作性有待提高。

研究内容与方法

本报告主要研究以下四个方面内容：第一，分析我国东、中、西部地区中小企业融

资现状及大数据征信应用情况；第二，构建大数据征信对中小企业融资可得性影响的区

域差异分析框架；第三，实证检验大数据征信的区域差异效应及其形成机制；第四，提

出促进大数据征信均衡发展的政策建议。

在研究方法上，本报告采用定量分析与定性研究相结合的方法。定量分析方面，构

建了双向固定效应模型，利用年省级面板数据进行实证分析；定性研究方面，

通过对15家金融机构和30家中小企业的深度访谈，深入了解大数据征信的实际应用

情况和存在的问题。此外，本报告还采用了比较分析法，对不同地区、不同规模企业的

融资可得性差异进行了系统比较。

报告结构安排

本报告共分为14个章节。第一章为摘要；第二章为