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普惠金融科技在乡村振兴中的战略定位研究1

普惠金融科技在乡村振兴中的战略定位研究

摘要

本研究报告系统探讨了普惠金融科技在乡村振兴战略中的定位与作用。通过对当

前农村金融现状的深入分析，结合金融科技发展趋势，构建了普惠金融科技服务乡村振

兴的理论框架和实践路径。报告指出，金融科技通过降低服务成本、扩大覆盖范围、提

升服务效率，有效解决了传统农村金融面临的”最后一公里”问题。研究采用定量分析与

定性研究相结合的方法，基于全国31个省级行政区的面板数据，实证检验了金融科技

对农村经济增长的促进作用。结果表明，金融科技发展指数每提升1%，农村居民人均

可支配收入增长约0.35%。报告提出了”技术驱动、政策引导、市场运作”三位一体的实

施策略，并设计了分阶段推进方案。本研究的创新点在于建立了普惠金融科技服务乡村

振兴的评价指标体系，为政策制定和行业发展提供了科学依据。

引言与背景

1.1研究背景与意义

乡村振兴战略是党的十九大提出的重大国家战略，是新时代”三农”工作的总抓手。

金融作为现代经济的核心，在乡村振兴中发挥着不可替代的作用。然而，传统农村金融

服务面临诸多挑战：服务网点覆盖率低、运营成本高、信息不对称严重、风险控制难度

大等问题制约了农村金融的普惠性发展。据中国人民银行统计，截至2022年末，我国

农村地区银行网点覆盖密度仅为城市地区的1/3，农村信贷缺口高达3万亿元。

金融科技的崛起为破解农村金融困境提供了新思路。大数据、人工智能、区块链等

技术与金融服务的深度融合，正在重塑农村金融生态。中国互联网金融协会数据显示，

2022年我国农村地区移动支付渗透率达到78%，较2017年提高了42个百分点。金融

科技通过数字化手段降低了金融服务门槛，使偏远地区农户也能享受到便捷的金融服

务。

本研究具有重要的理论和实践意义。理论上，丰富了普惠金融与乡村振兴交叉领域

的研究，构建了系统的分析框架；实践上，为政府部门制定相关政策、金融机构优化服

务模式提供了决策参考，有助于推动农村金融高质量发展。

1.2国内外研究现状

国外对金融科技与农村发展的研究起步较早。Morduch(1999)提出的”微型金融革

命”理论强调了小额信贷对减贫的重要性。DemirgüçKunt等(2018)的研究表明，数字

金融能够显著提高金融包容性，特别是在发展中国家农村地区。世界银行全球普惠金融

数据库显示年间，发展中国家农村地区数字账户持有率从28%上升至46%。

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国内研究主要集中在三个方面：一是金融科技对农村经济增长的影响，如黄益平

(2020)的研究发现数字金融指数每提高1%，农村居民收入增长0.15%；二是农村金融

科技应用模式研究，如蚂蚁金服的”310”模式(3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预)；

三是政策环境分析，如《关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见》明确提

出”发展农村数字普惠金融”。

现有研究存在三方面不足：一是缺乏对金融科技在乡村振兴中战略定位的系统分

析；二是实证研究多关注宏观效应，对微观作用机制探讨不足；三是评价指标体系尚不

完善，难以全面衡量发展成效。本研究将着力解决这些问题。

1.3研究目标与内容

本研究旨在明确普惠金融科技在乡村振兴中的战略定位，构建科学的理论框架和

实践路径。具体目标包括：第一，厘清普惠金融科技与乡村振兴的内在逻辑关系；第二，

构建普惠金融科技服务乡村振兴的评价指标体系；第三，提出切实可行的实施策略和政

策建议。

研究内容主要包括：普惠金融科技与乡村振兴的耦合机理分析；农村金融科技应用

现状评估；国内外典型案例比较研究；发展路径设计；保障机制构建等。通过系统研究，

为推动农村金融数字化转型提供理论支撑和实践指导。

1.4研究方法与技术路线

本研究采用多学科交叉的研究方法，融合金融学、经济学、信息科学等领域的理论

工具。具体方法包括：文献分析法、案例研究法、计量经济模型、系统动力学仿真等。

技术路线分为四个阶段：理论构建阶段、实证分析阶段、方案设计阶段、成果凝练阶段。

数据来源包括：国家统计局、中国人民银行、中国银保监会等官方统计数据；中国