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智能合约在普惠金融合同管理中的自动化应用研究1

智能合约在普惠金融合同管理中的自动化应用研究

摘要

本研究旨在探讨智能合约技术在普惠金融合同管理中的自动化应用潜力与实践路

径。随着数字经济的快速发展，普惠金融作为解决金融服务覆盖不足问题的重要手段，

其合同管理环节仍存在效率低下、成本高昂、透明度不足等痛点。智能合约作为一种基

于区块链技术的自动化执行协议，能够显著提升合同管理的效率与可靠性。本文通过系

统分析当前普惠金融合同管理的现状与问题，结合智能合约的技术特性，构建了一套完

整的自动化应用框架。研究采用文献分析、案例研究、模型构建等多种方法，从技术实

现、业务流程、风险控制等多个维度展开深入探讨。研究结果表明，智能合约在普惠金

融合同管理中可实现合同生命周期全流程自动化，降低运营成本30%50%，提高处理效

率510倍，同时增强合同执行的透明度与可追溯性。本研究为金融机构采用智能合约技

术提供了理论依据和实践指南，对推动普惠金融高质量发展具有重要意义。

引言

1.1研究背景与意义

普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有

效的金融服务，其核心目标是解决金融排斥问题，促进金融资源公平分配。根据世界银

行数据显示，全球仍有约17亿成年人无法获得基础金融服务，在中国，普惠金融重点

服务群体包括小微企业、农民、城镇低收入人群等。随着数字技术的快速发展，普惠金

融已进入数字化转型新阶段，但合同管理作为金融服务的基础环节，仍面临诸多挑战。

传统合同管理方式存在效率低下、成本高昂、易出错等问题，特别是在普惠金融场

景下，小额高频的业务特点使得这些问题更加突出。智能合约作为一种基于区块链技术

的自动化执行协议，通过代码定义合同条款并自动执行，能够有效解决这些问题。本研

究旨在探索智能合约在普惠金融合同管理中的应用路径，为提升普惠金融服务效率和

质量提供新思路。

1.2国内外研究现状

国外对智能合约的研究起步较早，NickSzabo于1994年首次提出智能合约概念，

将其定义为”一套以数字形式定义的承诺”。随着区块链技术的发展，智能合约研究进入

新阶段。以太坊平台的出现使得智能合约应用更加广泛，在金融、供应链、物联网等领

域已有诸多实践案例。国际货币基金组织(IMF)2021年报告指出，智能合约有望将跨

境支付成本降低40%以上。

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国内对智能合约的研究虽然起步较晚，但发展迅速。中国人民银行发布的《中国金

融业信息技术”十三五”发展规划》明确提出要推动区块链技术在金融领域的应用。根据

中国互联网金融协会数据，截至2022年，国内已有超过20家金融机构开展了智能合

约相关试点项目。然而，现有研究多集中于技术实现层面，对普惠金融场景下的应用研

究相对不足，本研究将填补这一空白。

1.3研究内容与方法

本研究将系统探讨智能合约在普惠金融合同管理中的应用，主要内容包括：普惠金

融合同管理现状与问题分析、智能合约技术原理与适用性评估、自动化应用框架设计、

实施路径与风险控制等。研究采用多种方法相结合的方式：文献分析法梳理相关理论基

础；案例研究法分析国内外实践案例；模型构建法设计应用框架；专家访谈法验证方案

可行性。通过多维度、多层次的研究，确保结论的科学性与实用性。

现状分析

2.1普惠金融合同管理现状

普惠金融合同管理具有业务量大、单笔金额小、客户群体分散等特点。根据中国银

行业协会数据，2022年我国普惠型小微企业贷款余额达23万亿元，涉及客户数超过

3000万户。传统合同管理方式主要依赖人工操作，存在以下突出问题：一是处理效率

低，平均合同审批周期为35个工作日；二是运营成本高，单笔合同管理成本约为50100

元；三是错误率较高，人工处理错误率约为3%5%；四是透明度不足，合同执行过程难

以实时追踪。

在小额贷款场景下，某城商行数据显示，其日均处理合同数量超过500份，高峰期

可达1000份以上，传统处理方式已难以满足业务发展需求。在农业金融领域，由于客

户地域分散、金融知识有限，合同管理问题更为突出，某省农信社统计显示，其贷款合

同纠纷率高达8%，远高于行业平均水平。

2.2智能合约技术发展现状

智