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数字人民币在跨境支付中的用户信任度构建路径1

数字人民币在跨境支付中的用户信任度构建路径

摘要

本研究报告系统探讨了数字人民币在跨境支付场景下用户信任度的构建机制与实

施路径。随着全球数字货币竞争加剧，数字人民币作为我国金融科技创新的重要成果，

其跨境应用面临信任度挑战。报告基于技术接受模型、制度理论等多维理论框架，结合

跨境支付领域的最新发展趋势，提出了涵盖技术架构、监管合规、市场培育和风险防控

的系统性信任构建方案。通过分析SWIFT、Ripple等现有跨境支付系统的优缺点，以

及香港、泰国等数字人民币试点的数据表现，报告设计了基于”一币两库三中心”架构的

跨境支付信任增强模型。研究结果表明，通过区块链技术、智能合约、隐私计算等创新

手段的融合应用，配合完善的国际合作机制，数字人民币跨境支付的用户信任度可在

35年内提升至与主流国际支付系统相当的水平。本报告为政策制定者、金融机构和科

技企业提供了可操作的实施方案，对推动人民币国际化进程具有重要参考价值。

引言与背景

全球数字货币发展态势

当前全球数字货币竞争日趋激烈，据国际清算银行(BIS)2023年统计，超过130个

国家的央行正在探索或试点央行数字货币(CBDC)，其中近半数已进入试点阶段。美

国、欧盟等发达经济体加快数字美元、数字欧元的研究步伐，而中国数字人民币试点范

围已扩大至23个省市，交易金额突破千亿元人民币。在这一背景下，数字人民币的跨

境应用成为人民币国际化战略的关键突破口。与传统跨境支付相比，数字人民币具有点

对点交易、实时清算、低成本等优势，但同时也面临国际社会对其透明度、技术安全性

和监管合规性的质疑。如何构建坚实的用户信任基础，成为数字人民币跨境推广的核心

议题。

跨境支付信任挑战分析

跨境支付信任问题具有多维复杂性。技术层面，用户担心交易安全、数据隐私和系

统稳定性；制度层面，各国监管差异导致合规风险；市场层面，用户习惯和认知惯性形

成转换障碍。据麦肯锡2022年调研，73%的跨境支付用户将”信任度”列为选择支付方

式的首要考虑因素，远高于手续费(58%)和速度(52%)。传统跨境支付系统如SWIFT

虽存在效率问题，但经过数十年运营已建立较高信任度。数字人民币作为新兴事物，需

要在短时间内跨越”信任鸿沟”。特别是在中美科技竞争背景下，部分国家对数字人民币

存在政治化解读，进一步增加了信任构建的复杂性。

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研究价值与目标定位

本研究旨在填补数字人民币跨境信任研究的空白，为政策制定和商业实践提供理

论支撑。相比现有研究多聚焦技术实现或宏观战略，本报告创新性地将信任度作为核心

变量，构建”技术制度市场”三维分析框架。研究目标包括：1)识别跨境支付场景下的关

键信任要素；2)评估数字人民币现有信任水平与国际差距；3)设计可操作的信任提升

路径；4)提出分阶段实施方案。通过达成这些目标，报告将为数字人民币跨境推广提供

系统性解决方案，助力我国在全球数字货币竞争中占据有利位置。

研究概述

研究范围界定

本研究聚焦于数字人民币在B2B、B2C和C2C三类跨境支付场景中的信任构建问

题，覆盖货物贸易、服务贸易、个人汇款等典型应用。地理范围上，以”一带一路”沿线

国家为重点，兼顾欧美发达市场。时间维度上，分年数字人民币跨境试点

数据，展望至2030年发展前景。研究不涉及数字人民币在国内零售场景的应用，也不

深入探讨CBDC与加密货币的技术差异，而是专注于跨境支付特有的信任问题。这种

聚焦使研究能够深入剖析跨境场景下的特殊挑战，避免泛泛而谈。

核心问题界定

研究围绕三个核心问题展开：1)跨境支付用户信任的形成机制是什么？2)数字人

民币现有跨境信任短板何在？3)如何系统化提升数字人民币跨境信任度？为回答这些

问题，报告将综合运用问卷调查、案例分析、专家访谈等方法，从用户感知、技术特性、

制度环境等多角度收集证据。特别关注不同类型用户(如中小企业、个人消费者、金融

机构)信任需求的差异性，以及不同国家地区信任影响因素的异质性。这种问题导向的

研究设计确保报告能够直击要害，提供针对性解决方案。

研究方法体系

本研究采用混合研究方法，兼顾定量与定性分析。定量