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银行理财业务销售风险排查工作方案范文

为全面落实监管部门关于银行理财业务销售合规性的监管要求，强化销售环节风险管控，切实保护投资者合法权益，现就开展理财业务销售风险专项排查工作制定本方案。本方案聚焦销售全流程关键风险点，通过系统性排查、穿透式检查、闭环式整改，推动理财销售业务规范运行，确保“卖者尽责”与“买者自负”原则有效落实。

一、排查目标

通过本次排查，实现以下目标：一是全面摸清理财销售业务风险底数，重点识别销售资质管理、客户适当性匹配、销售过程规范、信息披露完整性等环节存在的问题；二是推动问题整改，建立“排查-整改-问责-完善”的闭环管理机制，消除风险隐患；三是强化全员合规意识，完善销售业务内控制度，提升销售行为规范性和客户服务质量；四是确保严格遵守《商业银行理财业务监督管理办法》《理财公司理财产品销售管理暂行办法》等监管规定，防范因销售不规范引发的声誉风险、法律风险和客户投诉事件。

二、组织架构与职责分工

本次排查工作由总行合规管理部统筹，联合个人金融部、财富管理部、运营管理部、信息科技部及各分支机构组成专项工作组，明确职责分工如下：

1.总行领导小组：由分管零售业务的副行长任组长，合规管理部总经理、个人金融部总经理任副组长，成员包括财富管理部、运营管理部、信息科技部负责人。负责审批排查方案、审定重大问题整改措施、督导工作进度，确保排查工作与全行风险管控目标一致。

2.总行执行小组：由合规管理部牵头，抽调各相关部门业务骨干组成。负责制定具体排查细则、组织培训、实施非现场数据分析、对分支机构排查结果进行复核，并汇总全行排查情况形成报告。

3.分支机构工作组：由各分行分管零售副行长任组长，分行合规部、零售金融部、理财中心负责人为成员。负责落实总行排查要求，组织辖内网点开展现场检查，收集整理问题线索，按要求上报排查数据及整改计划。

4.网点执行岗：各网点负责人为第一责任人，指定理财经理、运营主管为排查专员，负责对本网点理财销售台账、双录影像、客户风险测评记录等资料进行全面自查，配合上级部门现场检查。

三、排查范围与重点内容

本次排查覆盖2023年1月1日至2024年6月30日期间发生的理财销售业务，包括自营理财产品及代销的合作机构理财产品（含公募、私募类），涵盖柜面、手机银行、网上银行、智能终端等全渠道销售场景。重点排查以下七类风险点：

（一）销售资质与机构管理

1.销售人员资质：检查理财销售人员是否持有有效的“基金从业资格证”“银行理财规划师”等必要资质证书，是否存在无证销售或超权限销售（如私售“飞单”）行为；查看销售人员岗位变动记录，确认离职人员是否及时注销销售权限。

2.代销机构准入：核查合作的理财公司、基金公司等代销机构是否在总行准入名单内，准入流程是否规范（含资质审查、风险评估、合作协议签署等环节），是否定期对代销机构进行后评价并更新准入名单。

3.产品准入管理：检查在售理财产品是否均通过总行产品准入评审，准入材料是否完整（包括产品说明书、风险评级报告、流动性评估报告等），是否存在未经准入的产品上线销售情况。

（二）客户适当性管理

1.风险测评有效性：抽取5%的客户风险测评记录（覆盖高、中、低风险偏好客户），检查测评问卷是否涵盖客户年龄、收入、投资经验、风险承受能力等核心要素，测评结果是否由客户本人填写（通过笔迹核对、系统操作IP验证等方式），是否存在代客测评或诱导客户选择不符合实际风险偏好的情况。

2.风险等级匹配：核对理财产品风险等级（由发行机构或总行评估）与客户风险测评结果的匹配情况，重点检查是否存在向风险承受能力等级低于产品风险等级的客户销售高风险产品的行为（如向C2级客户销售R3级及以上产品），是否落实“风险不匹配警示”流程（即客户坚持购买时，是否签署《风险不匹配确认书》并留存记录）。

3.特殊客户管理：针对老年客户（65周岁以上）、首次购买客户，检查是否执行双人面签、风险提示加强版流程，是否存在简化流程或未充分揭示风险的情况。

（三）销售过程规范性

1.销售话术合规性：抽取1000笔双录影像（其中柜面渠道占60%、电子渠道占40%），重点检查销售人员是否存在以下违规行为：

-夸大或片面宣传：如承诺“保本保收益”“最低收益XX%”，或仅强调历史业绩而未充分提示“过往业绩不代表未来表现”；

-隐瞒或淡化风险：未明确说明产品类型（如是否为净值型）、投资范围（如是否包含非标资产）、流动性限制（如封闭期、赎回规则）、费用收取（如申购费、管理费、超额业绩报酬）等关键信息；

-误导性对比：将理财产品与存款、国债等低风险产品简单类比，或使用“类存款”“稳赚”等模糊表述。