逾期风险识别评估工作手册（标准版）.docVIP

逾期风险识别评估工作手册（标准版）

第1章总则

1.1目的

1.2适用范围

1.3术语定义

1.4基本原则

第2章组织架构与职责

2.1组织架构

2.2职责分工

2.3团队建设

2.4人员培训

第3章风险识别

3.1识别方法

3.2识别流程

3.3识别内容

3.4识别工具

第4章风险评估

4.1评估标准

4.2评估方法

4.3评估流程

4.4评估结果

第5章风险等级划分

5.1等级标准

5.2划分依据

5.3划分流程

5.4等级应用

第6章风险应对策略

6.1应对原则

6.2应对措施

6.3应对计划

6.4应对效果评估

第7章风险监控

7.1监控内容

7.2监控方法

7.3监控频率

7.4监控报告

第8章风险预警

8.1预警指标

8.2预警流程

8.3预警机制

8.4预警响应

第9章风险处置

9.1处置流程

9.2处置措施

9.3处置责任

9.4处置效果

第10章文件管理

10.1文件分类

10.2文件保存

10.3文件查阅

10.4文件更新

第11章内部控制

11.1控制目标

11.2控制措施

11.3控制流程

11.4控制评估

第12章附则

12.1制度修订

12.2解释权

12.3生效日期

第1章总则

1.1目的

本手册旨在为金融机构或企业内部从事逾期风险识别与评估工作的相关岗位提供一套标准化、系统化的操作规程和指导原则。

通过明确工作流程、规范操作细节、统一评估标准，确保逾期风险的识别及时、准确，评估客观、科学，为后续的风险管理决策提供可靠依据。

最终目的是提升机构整体的风险抵御能力，有效控制信用风险敞口，降低不良资产率，保障资产安全，促进业务稳健发展。

1.2适用范围

本手册适用于本机构内所有参与逾期风险识别、信息收集、初步判断、数据上报及参与风险评估流程的相关部门与人员，如信贷审批部、风险管理部、资产保全部、财务部等。

涵盖的信贷产品范围包括但不限于：公司贷款、个人消费贷款、信用卡业务、小企业贷款、不动产抵押贷款等各类表内外信贷业务。

特别强调，对于逾期30天（含）以上的存量信贷资产，必须严格按照本手册规定执行风险识别与评估程序。对于不同风险等级或金额的业务，可根据机构内部风险管理政策进行相应调整，但核心原则不变。

1.3术语定义

逾期风险（OverdueRisk）：指借款人未能按照合同约定的时间、金额足额偿还贷款本息，从而给授信机构带来经济损失的可能性。这是信用风险的一种主要表现形式。

逾期天数（OverdueDays）：指借款人还款日之后，实际未偿还天数。通常以30天为一个关键节点进行风险分类和管理，例如30天、60天、90天以上的逾期。

不良贷款（Non-PerformingLoan,NPL）：根据国际惯例和国内监管要求，通常指逾期超过90天的贷款，或逾期虽未到90天但已出现明显不良迹象的贷款。不良贷款率是衡量机构信用风险管理水平的核心指标，监管机构通常要求其控制在较低水平，如1%或1.5%以内。

风险评分（RiskScore）：通过量化模型，综合评估借款人信用状况、还款能力、还款意愿以及贷款本身风险因素的数值化结果。评分越高，代表信用风险越低；反之则越高。逾期风险的初步识别常依据风险评分阈值。

风险缓释措施（RiskMitigationMeasures）：为降低或转移逾期风险而采取的附加措施，如要求提供额外的担保（保证人、抵押物）、增加保证金、设定贷款用途限制、加强贷后监控等。

贷后监控（Post-LoanMonitoring）：在贷款发放后，对借款人经营状况、财务状况、还款能力及还款行为进行持续跟踪和检查的过程，是识别早期逾期风险的关键手段。

催收流程（CollectionProcess）：在贷款逾期后，按照法规和内部政策，通过沟通、警告、法律途径等方式要求借款人履行还款义务的一系列行动。

1.4基本原则

全面性原则（Comprehensiveness）：风险识别和评估必须覆盖所有相关信贷业务和借款人信息，不能遗漏任何可能影响还款的重要因素，包括财务数据、非财务信息、市场环境变化等。

及时性原则（Timeliness）：逾期风险的识别和评估必须迅速进行，通常要求在贷款到期后或出现逾期迹象后的一定工作日内（如3个工作日）完成初步识别，以便及时采取应对措施。例如，对于可能引发逾期的预警信号，需在5个工作日内完成核实。

客观性原则（Objectivity）：必须基于客观数据和既定的评估标准进行分析和判断，避免主观臆断和个人偏见的影响。风险评估结果应有数据支持，如风险评分、财