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我国银行卡产品市场分析

从1985年我国第一张银行卡发行起，二十多年来中国

银行卡产业得到长足发展，在国民济发展中扮演越来越重

要的角色。银行卡已成为各银行机构零售业务和中间业务

的重要载体和重要组成部份。随着国家金融体制改革的核心

工程利率市场化改革的启动，银行传统业务存贷业务

的利差利润空间逐步缩小，银行势必积极开辟更多的中间业

务品种，以求拓展更多利润增长点。银行卡作为集合各种中

间业务产品的载体，已成为银行机构业务发展的重点。

探讨农村信用社银行卡发展，必须了解国内外银行卡产

业发展情况，分析银行卡发展客观规律，把握国内外银行卡

产业发展趋势，才干指导我社银行卡业务发展方向，制定银

行卡业务远景规划。

第一章国内外银行卡市场发展情况

一、国外银行卡市场发展情况

银行卡起源于上世纪50年代，1951年美国纽约长岛的

富兰克林国民银行发行了第一张银行卡，1958年美洲银行在

美国加利福尼亚州发行了BankAmericand卡，是世界上第一

张信用卡。上世纪90年代，随着电子技术、计算机技术的

发展，商业银行为降低营业网点服务成本，大力发展自助现

金取款设备，借记卡应运而生。

国际银行卡市场过半个世纪的发展，已进入高速成

长阶段，呈现以下特点及趋势：

一（）信用卡品牌相互吞并融合，呈现高集中度的寡头

垄断格局

国际信用卡市场形成为了以维萨、万事达、运通、大莱、

JCB等品牌为主的垄断格局，只2005年，维萨、万事达和运

通三大品牌的市场份额就接近80%。同时，从五大品牌之间

竞争日益激烈，维萨、运通的市场占有率在逐渐提高，万

事达、JCB和大莱的市场份额在逐渐下降，品牌集中度提高

的趋势明显。

二（）借记卡市场品牌集中度相对较低

国际借记卡市场上除了维萨和万事达是国际知名品牌

外，其余大都是区域性品牌。2002年，从交易额度看，维萨

品牌约占全球份额的10%,万事达品牌约占12.6%,其余为

区域性品牌；从卡量来看，中国银联卡居首，万事达次之，

其余为区域性品牌。

三（）银行卡网络不断扩大，与其他市场主体联名行

银行卡，扩大银行卡营销网络成为趋势

银行卡网络具有网络经济特有的规模效应，入网的POS

机和ATM终端越多，用银行卡消费和提款就越便利，因此持

卡带来的价值就越大，就有更多的人愿意持有并使用银行

卡。同样，持有银行卡的人越多，商户布放POS机终端，银

行增加ATM网点的收益就越大。银行在加大投入设备扩充银

行卡网络的同时，大量行与商业公司或者社会组织合作的

联名银行卡，利用彼此的客户资源和销售网络扩大市场份

额，促进网络规模效应已成为主流。

（四）第三方机构展迅速，中小银行非核心处理业务

进一步外包

1.第三方专业化收单机构在国际银行卡市场新兴地区

展迅速，市场竞争激烈；

2.第三方支付平台供应商快速进入，第三方支付市场快

速展；

3.区域性中小银行多依靠第三方专业服务机构为其处

理IT建设、制卡、市场推广、商户拓展、账款催收等非核

心业务，有效降低了银行的运作成本。

五（）新兴科技不断融入，推动银行卡产业不断展

1.IC卡技术成熟推动银行卡介质由磁条向IC芯片迁移，

进一步改变银行卡支付方式和功能：

2.计算机技术和网络技术展带来支付方式、支付渠道

的多元化和支付网络的交叉融合。网络，手机、挪移POS、

掌上电脑P（DA）、固定电话、机顶盒,“，几乎所有具备通讯

路径、可以进入通讯网络的终端，都可以作为支付终端；随

着新兴支付方式的进一步发展，银行卡身将浮现虚拟