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意外险健康险自律公约

为维护意外险与健康险市场秩序，保护保险消费者合法权益，推动行业高质量可持续发展，经行业内各保险机构、保险中介机构及从业人员共同协商，就规范意外险与健康险经营行为达成如下自律约定：

一、总体要求

本公约适用于在中华人民共和国境内依法设立的保险公司（含保险集团公司、保险控股公司）、保险专业中介机构（含保险代理、保险经纪、保险公估机构）及保险兼业代理机构（以下简称“各参与主体”），涵盖意外险（含普通意外险、交通意外险、旅游意外险等）与健康险（含医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险等）的产品开发、销售、承保、保全、理赔、服务等全业务流程。

各参与主体须遵循“合规经营、诚信为本、客户至上、公平竞争”的基本原则，严格遵守《中华人民共和国保险法》《健康保险管理办法》《人身保险销售行为管理办法》等法律法规及监管规定，主动维护行业声誉，共同抵制损害消费者权益、扰乱市场秩序的行为。

二、产品开发与管理规范

（一）产品设计应科学合理。保险公司开发意外险与健康险产品时，须以风险保障为核心，结合市场需求与自身风险管控能力，合理确定保险责任、保险金额、保险期间及费率水平。产品条款须符合“明确、易懂、无歧义”要求，重点对保险责任、责任免除、等待期、免赔额、赔付比例、犹豫期、退保规则等关键内容进行清晰表述，避免使用模糊或易引发歧义的表述。

（二）费率厘定应公平透明。保险公司须基于历史赔付数据、精算假设及市场实际，科学测算产品费率，确保费率与风险水平相匹配。禁止通过虚高保额、过低费率等方式进行不正当竞争，不得利用“首月1元”“零元投保”等误导性表述吸引消费者。短期健康险产品不得承诺保证续保或使用“自动续保”“承诺续保”等易与长期健康险混淆的表述。

（三）产品备案应真实合规。保险公司须严格履行产品备案或审批程序，确保备案材料真实、准确、完整，不得通过拆分条款、调整责任等方式规避监管要求。已备案产品在销售过程中如需调整条款或费率，须重新履行备案程序，并向消费者明确告知调整内容及生效时间。

三、销售行为规范

（一）销售资质与培训要求。保险机构须严格落实销售人员资质管理，确保从事意外险与健康险销售的人员具备相应的保险从业资格，熟悉产品条款及监管规定。保险公司须建立销售人员分级管理制度，根据销售人员专业能力、销售业绩等因素，合理限定其可销售的产品类型及额度。中介机构须与合作保险公司签订明确的委托代理协议，不得超出授权范围销售产品。

保险机构须定期组织销售人员开展合规培训，培训内容应涵盖法律法规、监管政策、产品知识、销售技巧及消费者权益保护等方面，确保销售人员充分理解“销售适当性”原则，具备识别消费者真实需求、提供合理产品建议的能力。培训记录须完整留存，留存期限不得少于5年。

（二）销售过程管理。销售人员在销售意外险与健康险产品时，须遵循“了解客户、了解产品、匹配销售”的原则，主动询问消费者的保险需求、健康状况、职业风险、经济承受能力等信息，如实告知产品的保险责任、责任免除、保险期间、缴费方式、退保损失、理赔流程等关键信息，重点提示短期健康险不保证续保、等待期内免责等重要内容。

禁止以下销售行为：

1.虚假宣传或误导性陈述，包括但不限于夸大保险责任、隐瞒责任免除、虚构收益、混淆保险与其他金融产品；

2.强制搭售或捆绑销售，不得将意外险或健康险产品与其他产品（服务）强制绑定销售，或通过设定不合理条件限制消费者单独购买；

3.诱导销售，不得通过赠送礼品、返还现金、承诺额外利益等方式诱导消费者投保，或利用消费者的信息不对称、紧急需求等心理促成交易；

4.代签名或代填信息，不得代替消费者签署投保单、风险提示书等文件，不得擅自修改消费者提供的投保信息；

5.泄露或滥用客户信息，不得收集与销售无关的消费者个人信息，不得将客户信息用于其他商业用途。

（三）销售记录与回溯管理。保险机构须建立健全销售行为可回溯管理制度，对销售过程关键环节进行录音录像或书面记录，确保销售行为可追溯、责任可认定。对于通过互联网、电话等非面对面方式销售的产品，须留存完整的电子销售记录，包括但不限于客户咨询记录、投保页面浏览记录、电子签名数据等。销售记录留存期限不得少于保险期间届满后5年；保险期间超过5年的，留存期限不得少于10年。

四、承保与保全服务规范

（一）承保审核应严谨高效。保险公司须建立完善的核保制度，根据产品类型、风险等级及消费者告知信息，合理设定核保规则，确保承保决策科学、公平。对于健康险产品，须严格审核消费者的健康告知内容，必要时可要求消费者提供体检报告或医疗机构证明；对于意外险产品，须重点审核被保险人的职业类别、从事活动的风险等级等信息。核保结论须及时通知消费者，对拒