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2025年银行个贷自查报告及整改措施

2025年我行针对个人贷款业务开展了全面自查，重点覆盖2023年1月至2024年12月发放的消费贷、经营贷及房贷三类业务，涉及客户12,356户，贷款余额87.6亿元。自查采取“系统筛查+档案调阅+客户回访+现场核查”四维度交叉验证方式，通过信贷管理系统提取资金流向异常、还款预警等数据，随机抽取2,100份档案逐笔核查合同要件、审批流程及贷后记录，对300户贷款金额50万元以上客户进行电话回访，对120户经营贷客户开展实地走访，同步核查合作中介机构23家。

自查发现以下主要问题：一是资金用途管控存在漏洞。32笔消费贷（金额合计640万元）资金通过3家第三方支付平台辗转流入股市，其中某客户2023年8月申请20万元消费贷，3个工作日内分4笔转入某证券公司账户；15笔经营贷（金额375万元）实际用于购房首付，如某个体工商户2024年3月获批50万元经营贷，资金最终流向某房地产开发公司账户。二是客户资质审核不够严谨。56笔房贷收入证明存在虚高问题，其中23笔月收入证明为实际收入的1.52倍，依赖客户自行提供的工资单而非银行流水验证；18笔经营贷客户经营实体存续时间不足6个月（监管要求1年以上），某客户2024年5月注册个体工商户，6月即通过中介提交经营贷申请并获批30万元，实地核查发现其经营场所为空置商铺。三是贷后管理执行不到位。412笔贷款贷后检查未按约定频率开展，其中127笔超过6个月未进行贷后回访；风险预警系统对37笔贷款（余额1,200万元）出现连续2期逾期未触发提示，导致催收滞后，最终形成不良贷款210万元。四是合同文本存在瑕疵。89份合同对资金用途约束条款表述模糊，仅标注“用于合法消费”未明确禁止投向；17份合同客户签字与面签影像不符，其中5份为代签（由配偶或中介代签），未留存授权委托材料。五是利率执行存在偏差。12笔贷款实际执行利率高于合同约定0.20.5个百分点，涉及多收利息15.6万元；3家合作中介存在“以贷收费”行为，向客户收取0.5%1%的“服务费”，其中某中介通过关联公司收取8笔贷款客户费用共计28万元。

针对上述问题，我行制定以下整改措施并已推进落实：一是强化资金用途全流程管控。升级信贷系统资金流向监测模块，嵌入“穿透式监测模型”，对单笔5万元以上资金交易自动追踪至最终收款人，与证券、房产、理财等敏感账户建立黑名单库，触发预警后72小时内完成人工核查；对消费贷、经营贷资金受托支付比例由70%提升至100%，严禁将资金转入借款人本人或关联账户。二是严格客户资质审核标准。修订收入证明审核规则，要求房贷客户必须提供近6个月银行代发工资流水（覆盖月供2倍以上），经营贷客户需提供经营场所租赁合同（剩余租期1年以上）、近3个月水电费缴纳凭证及纳税记录；建立中介机构“白名单”制度，对合作中介实行分级管理，每季度核查其推荐客户的不良率，对不良率超2%的暂停合作，3家违规中介已终止合作并列入黑名单。三是完善贷后管理机制。将贷后检查频率调整为：消费贷每季度1次、经营贷每月1次，重点客户（余额50万元以上或征信有瑕疵）由客户经理与风险经理双核查；优化风险预警系统，新增“连续逾期1期”“资金流向异常”“经营实体注销”等12项预警指标，触发后24小时内推送至管户经理并启动核查流程。四是规范合同文本管理。组织法律合规部修订个贷合同模板，新增“资金用途承诺”专章，明确禁止投向股市、楼市等领域及违规使用的违约责任；推行电子签约系统，要求面签时同步采集客户人脸、指纹信息并留存视频影像，纸质合同需由客户经理现场见证签字，代签需提供经公证的授权委托书。五是严格利率合规管理。全面排查2023年以来发放的个贷利率执行情况，对12笔多收利息客户已完成全额返还（15.6万元），并给予客户1个月免息补偿；开展中介机构专项治理，要求合作中介签署“不违规收费”承诺书，通过“明码标价”公示服务内容，对3家违规中介已追缴违法所得28万元并移交监管部门。

整改过程中，我行成立由分管行长任组长的专项督导小组，每周召开整改进度会议，对整改不力的分支机构负责人进行约谈，对涉及的37名责任人（包括客户经理、审批人员、贷后管理人员）扣减绩效工资共计42万元，其中5人因屡查屡犯调整工作岗位；组织全辖个贷条线开展“合规经营”专题培训4场，覆盖客户经理、风险经理600余人次，通过案例剖析、情景模拟强化合规意识，培训后进行闭卷考试，未达标人员暂停业务办理资格直至补考通过。目前，自查发现的问题已全部完成整改，相关业务流程及内控制度修订稿已提交董事会审议，预计2025年6月底前正式实施。