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2025年银行关于吸收存款问题的自查报告

一、自查工作开展情况

本次自查聚焦2024年1月至2025年6月期间全行吸收存款业务的全流程管理，覆盖32家一级分行、216家二级支行及全部线上渠道（手机银行、网上银行、微信银行）。成立由分管零售业务的副行长任组长，合规管理部、个人金融部、公司金融部、运营管理部、信息科技部、审计部负责人为成员的专项工作组，制定《2025年存款业务自查操作手册》，明确“数据筛查-现场验证-客户回访-责任追溯”四步检查法。通过核心系统提取存款规模、结构、成本、异常交易等12类数据，筛选出波动超阈值的网点17个、高成本存款产品3类；调阅业务凭证2.1万份，访谈一线员工486人次，回访客户3200户（其中投诉客户占比18%），最终形成问题清单4大类19项，涉及具体业务场景57个。

二、存在问题及具体案例

（一）存款结构失衡问题突出，流动性管理压力加大

1.定期存款占比持续攀升。截至2025年6月末，全行个人定期存款余额1.28万亿元，较2023年末增长22%，占个人存款总额的72%（2023年末为65%）；公司定期存款余额8900亿元，占公司存款总额的58%（2023年末为52%）。高成本定期存款的集中到期给负债端带来压力，如某省分行2025年第三季度到期定期存款达150亿元，其中3年期以上占比45%，客户续存意愿仅62%，预计需通过同业负债填补缺口约50亿元，资金成本较原存款利率高120BP。

2.对公存款稳定性不足。受企业资金周期波动影响，2024年以来公司存款月均波动幅度达15%（监管建议控制在10%以内），其中某制造业集群所在的二级支行，2025年4月因龙头企业集中支付供应商货款，对公存款单日下降8000万元（占该行对公存款余额的23%），但事前未通过资金流向监测模型预警，导致临时调配资金成本增加200万元。

3.活期存款增长乏力。个人活期存款增速仅5%（同期个人存款整体增速18%），主要因年轻客群更倾向将资金存放于互联网理财平台。抽样调查显示，25-35岁客户中，仅38%选择本行活期账户作为主要结算账户，较2023年下降12个百分点；某一线城市支行反映，年轻客户因手机银行转账到账延迟（最长2小时）、零钱理财功能收益率低于同业0.3%，导致月均资金流出超500万元。

（二）营销行为存在合规隐患，客户权益保护需强化

1.变相高息揽储现象未完全杜绝。自查发现3家支行通过“存款积分兑换实物”方式突破利率上限，其中某县域支行2025年3月开展“存10万送300元购物卡”活动，涉及客户52户、金额1200万元，购物卡实际价值折合约年化利率0.8%（原定期利率2.6%，综合成本达3.4%），违反《关于规范商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》要求。

2.产品宣传存在误导性表述。部分网点在推广“智能通知存款”时，未明确提示“实际利率根据存款天数分段计算”的规则，导致127名客户投诉“宣传利率与实际到账不符”。例如，某客户2025年2月存入50万元“7天通知存款”，因提前3天支取，实际按1天通知利率计息（1.0%），但宣传材料仅标注“最高利率1.8%”，客户认为存在虚假宣传。

3.代客操作风险仍有发生。个别客户经理为完成考核指标，在客户授权不清晰的情况下协助操作存款转存，2024年以来累计发生4起，其中某老年客户因视力障碍，由客户经理代为签署《定期转存协议》，后因急需用钱提前支取产生利息损失，引发投诉并要求赔偿。

（三）服务流程效率待提升，客户体验影响存款留存

1.开户及存款转入流程繁琐。企业客户反映，开立基本账户需提交营业执照、法人身份证、公司章程等8份材料（同业平均5份），且需经网点初审、分行复审、人民银行备案三级审核，平均耗时5个工作日（同业3个工作日）。某科技型企业因开户延迟导致200万元启动资金临时存放他行，后续仅转入50万元。个人客户方面，手机银行“一键存入”功能需跳转3个页面，输入4项信息（同业2个页面、2项信息），调查显示35%的客户因操作复杂放弃使用该功能。

2.特殊客群服务存在短板。老年客户对智能设备使用不熟悉，网点“一对一”引导服务覆盖不足，2024年以来因操作困难导致未及时续存的定期存款达2.3亿元。某社区支行60岁以上客户占比68%，但仅配备1名大堂经理，高峰时段排队超30分钟的情况每月发生5-8次，部分客户选择将资金转存至离家更近的小型银行。

3.存款异常变动反馈不及时。客户通过手机银行查询存款明细时，部分交易（如跨行代发工资）存在1-2天延迟显示；企业客户大额存款到账后，仅60%的网点主动电话通知（监管要求80%以上）。某外贸企业因未及时确认300万元货款到账，延迟支付供应商违约金5万元，客户表示“将减少