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银行征信报告整改报告

为全面落实人民银行征信管理要求，提升征信业务合规性与服务质量，我行于2023年X月至X月针对征信报告业务开展了系统性整改工作。本次整改以2023年人民银行征信专项检查反馈问题为导向，结合内部自查发现的薄弱环节，通过问题溯源、措施落地、效果验证等全流程管理，推动征信业务规范化水平显著提升。现将整改情况报告如下：

一、整改背景与问题识别

2023年X月，人民银行征信管理部门对我行征信业务开展现场检查，反馈问题涉及数据报送准确性、异议处理时效性、用户授权合规性、系统功能完整性等4大类12项具体问题。同期，我行通过内部征信业务自查发现，部分分支机构存在征信查询记录归档不规范、客户征信权益告知不充分等问题。经汇总分析，核心问题集中在以下方面：

1.数据报送质量待提升：2022年1月至2023年6月，我行征信数据报送累计退回修正37笔，主要问题包括贷款五级分类标识错误（占比43%）、逾期天数与实际还款记录不符（占比32%）、担保信息漏报（占比25%）。典型案例显示，某分行因信贷系统与征信报送系统字段映射规则未及时更新，导致3笔个人经营贷款的“当前逾期期数”字段错误标记为“0”，实际客户已逾期2期。

2.异议处理流程需优化：2022年全行共受理征信异议申请128件，其中超5个工作日完成核实的31件（占比24.2%），因调查材料不全被人民银行退回的8件（占比6.25%）。问题根源在于分支机构异议处理岗位人员变动频繁，部分新上岗员工对《征信业管理条例》及异议处理操作细则掌握不牢，且缺乏标准化的调查模板指引。

3.用户授权管理存漏洞：现场检查发现，2家支行存在未取得客户书面授权即查询征信报告的情况（涉及3笔个人消费贷款）；5家网点的征信查询授权书未明确标注“查询用途”“授权期限”等关键要素，部分授权书由客户经理代签（涉及2笔企业征信查询）。

4.系统功能存在短板：当前征信报送系统仅支持单条数据校验，缺乏批量数据逻辑关系核查功能；异议处理系统未与信贷核心系统直连，需人工导出数据比对，导致处理效率偏低；征信查询日志留存功能仅保留3个月记录，不符合《征信机构管理办法》“至少保存2年”的要求。

二、整改措施与实施过程

针对上述问题，我行成立由分管行长任组长，征信管理部、信息技术部、信贷管理部、运营管理部为成员的整改工作专班，制定《征信业务整改实施方案》，明确“问题销号制”“责任到人制”“进度周报制”，确保整改措施可执行、可追踪、可验证。具体整改行动如下：

（一）数据报送质量提升专项

1.完善数据校验机制：联合信息技术部对征信报送系统进行功能升级，新增“三级校验”模块：一级为系统自动校验（字段格式、值域范围），二级为逻辑关系校验（如贷款余额=已发放金额-已归还金额），三级为人工复核校验（由分行征信专管员对重点业务数据抽样核查）。同步梳理信贷系统与征信报送系统的字段映射关系，修正17项错误映射规则（如“贷款到期日”由原“合同到期日”调整为“实际到期日”）。

2.强化数据源头治理：在信贷业务受理环节，要求客户经理对客户基础信息（如身份证号、联系电话）、贷款要素（如利率、担保方式）进行“双录双核”（系统录入后现场核对、业务主管二次审核）。针对“逾期天数”字段，在信贷系统中设置自动计算功能（根据还款计划与实际还款日期自动生成逾期天数），并与征信报送系统实时同步，减少人工干预误差。

3.开展数据质量专项培训：2023年X月至X月，总行组织3期征信数据报送专题培训，覆盖全行120家分支机构的征信专管员、信贷客户经理，培训内容包括《金融信用信息基础数据库数据报送接口规范（2023版）》解读、典型错误案例分析、系统操作实务等。培训后通过闭卷考试检验效果，合格率达100%，优秀率85%。

（二）异议处理流程优化专项

1.制定标准化操作手册：编制《征信异议处理操作指引（2023版）》，明确“受理-登记-核查-反馈-归档”全流程操作规范：受理环节需核验客户身份原件并留存复印件，登记环节需在系统中同步记录异议类型（信息错误/遗漏/未经授权查询），核查环节需调取信贷合同、还款凭证等原始资料比对，反馈环节需通过书面或短信方式告知处理结果，归档环节需将所有材料按“一笔一档”保存至少5年。

2.建立异议处理时效监控机制：在征信管理系统中设置异议处理倒计时提醒功能（受理后第3个工作日提醒核查进度，第4个工作日提醒结果反馈），总行按周通报各分支机构异议处理及时率，对连续2周低于95%的机构下发整改督办单。2023年X月起，全行异议处理平均耗时由整改前的6.8个工作日缩短至3.2个工作日，及时率提升至100%。

3.加强异议处理人员资质管理：要求各分支机构指定1-2名异议处理专员，须通