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教育对家庭金融素养的提升路径——基于OECD《金融素养框架》

教育纳入逻辑

一、摘要与关键词

摘要：

在全球金融环境日趋复杂、个体家庭经济责任日益加重的背景下

，家庭金融素养已成为维系家庭经济稳定、促进社会共同富裕的关键

基石。然而，当前我国家庭金融素养水平普遍不高，且相关教育干预

多呈碎片化、个体化状态，难以有效作用于作为整体决策单元的家庭

。本研究旨在基于经济合作与发展组织（OECD）发布的《金融素养框

架》及其核心的“教育系统融入”逻辑，系统性地构建一条教育提升

家庭金融素养的整合性理论路径。研究采用理论分析与框架解构相结

合的方法，深入剖析了OECD框架中“知识—行为—态度”三维一体的

素养内涵，并以此为蓝图，设计了一个贯穿基础教育、高等与职业教

育、成人与社区教育的终身学习生态系统。核心发现表明，该路径的

有效性根植于三大传导机制：首先是通过正规学校教育为个体积累基

础金融人力资本；其次是通过成人教育体系提升存量家庭的即时决策

能力；最后，也是最为关键的，是通过“子代影响亲代”的向上代际

传递和“亲代培育子代”的向下代际传递，以及伴侣间的横向知识溢

出，实现家庭内部金融知识、观念和行为的协同演进。研究结论认为

，要从根本上提升国民家庭的金融健康水平，必须将金融教育从零散

的知识普及，转变为一项深度融入国民教育体系的、覆盖全生命周期

的系统性、战略性工程。

关键词：家庭金融素养；教育路径；经济合作与发展组织；终身

学习；代际传递

二、引言

我们正处在一个金融化程度空前深入的时代。数字支付的普及、

金融产品的爆炸式增长、个人养老金制度的建立以及日益复杂的信贷

市场，共同构成了现代家庭必须面对的经济环境。在这一环境中，家

庭不再是简单的生产与消费单位，而是一个必须进行主动、复杂财务

规划与风险管理的经济决策主体。从住房抵押贷款的选择，到子女教

育经费的储备，再到家庭成员的养老与保险规划，几乎所有重大的人

生决策都与家庭的金融决策能力紧密相连。因此，家庭金融素养，即

家庭作为一个整体所具备的、能够理解和运用金融知识、做出审慎财

务决策、并最终提升家庭经济福祉的能力，其重要性已上升到前所未

有的战略高度。

然而，与日益增长的重要性形成鲜明对比的是，我国乃至全球范

围内家庭金融素养的普遍不足。大量调查研究显示，相当比例的家庭

在储蓄规划、信贷管理、投资风险识别和长期财务目标设定等方面存

在显著短板。这种素养的缺失，不仅会放大个体家庭在经济波动中面

临的风险，导致过度负债、投资亏损乃至陷入贫困，更会在宏观层面

影响金融市场的稳定、阻碍消费潜力的释放，并加剧社会财富不均。

面对这一严峻挑战，教育被公认为是最根本、最可持续的解决方

案。通过系统性的教育干预，可以为公民装备必要的金融知识和技能

，塑造理性的金融态度和行为。然而，当前的金融教育实践在很大程

度上仍停留在零散化、应急性的层面，如针对特定人群的短期讲座或

线上课程。这些干预多以个体为目标，忽视了家庭作为金融决策核心

单元的整体性与互动性。一个家庭的财务决策，往往是夫妻双方、乃

至几代人之间共同协商、相互影响的结果。因此，任何旨在提升金融

素养的教育设计，若不能有效作用于家庭内部的知识共享、观念融合

和行为协同，其效果必将大打折扣。

经济合作与发展组织（OECD）作为全球金融素养教育的积极倡导

者和标准制定者，其发布的《金融素养框架》为我们提供了宝贵的理

论指引。该框架不仅系统定义了金融素养的核心内涵，更重要的是，

它旗帜鲜明地倡导将金融教育系统性地、制度化地融入国民教育体系

，特别是中小学义务教育阶段。这一“教育融入”的核心逻辑，为我

们思考如何从根本上、从源头上构建提升家庭金融素养的长效机制，

提供了全新的视角。

因此，本研究的核心问题是：如何基于OECD《金融素养框架》的

内在逻辑，构建一个能够系统性提升“家庭”而非仅仅是“个体”金

融素养的教育路径？这一路径应如何整合不同阶段、不同类型的教育

资源？其在家庭内部的作用机理和传导机制又是什么？本研究旨在通

过理论构建，描绘出一条从基础教育奠基，到高等教育深化，再到成

人教育普及的、覆盖全生命周期的教育路径图，并深入分析其如何通

过代际传递和家庭内部互动，最终实现整个家庭单元金融素养的协同

提升。

三、文献综述

围绕金融素养及其教育干预的研究，已成为经济学、金融学、教

育学和社会学等多学科交叉的热点领域。现有文献为本研究提供了丰