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【自查报告】2025年保险风险排查自查报告

根据监管机构关于开展2025年度保险风险排查工作的要求，公司围绕信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险、战略风险、声誉风险等七大核心领域，结合业务实际开展全面自查。本次自查覆盖全业务流程、全机构层级、全岗位人员，通过数据建模分析、业务档案抽查、系统日志审计、流程穿行测试、员工访谈问询等多种方式，累计排查业务样本12.6万件，涉及金额873亿元，识别风险隐患43项，其中重大风险隐患3项，已建立整改台账实施分级督办。现将具体排查情况报告如下：

在信用风险排查方面，重点对承保端、投资端、再保险端三大领域开展穿透式检查。承保环节通过构建投保人信用评分模型，对近三年投保数据进行回溯分析，发现个人短期健康险业务中存在逆选择风险信号，带病投保比例较行业均值高出1.8个百分点，主要集中在40-55岁年龄段女性群体，涉及保单1.2万件，风险敞口约3.6亿元。通过对理赔数据的交叉验证，发现部分代理人存在协助投保人隐瞒既往症的行为，抽查的200笔争议案件中，有37笔存在明显的告知义务履行瑕疵。投资端排查显示，公司持有的5只企业债券中，有1只主体评级为AA+的城投债存在偿债能力弱化迹象，该债券余额2.3亿元，占固定收益类资产的0.8%，已触发内部风险预警指标。再保险风险方面，通过对再保合同条款的梳理，发现与两家境外再保人的合约再保险存在除外责任约定不清问题，涉及意外险、责任险等4个险种，可能导致约1.2亿元风险责任分摊争议。针对上述问题，已采取强化健康告知审核、建立代理人黑名单制度、启动债券风险缓释措施、重新协商再保合同条款等整改动作。

市场风险排查聚焦利率风险、权益价格风险、汇率风险三大维度。利率风险方面，通过久期缺口模型测算，在当前利率下行周期下，公司资产负债久期缺口达到3.2年，较监管预警值高出0.7年，主要源于长期寿险产品占比过高（达保费总量的62%）与资产端高收益长期资产配置不足的矛盾。采用情景分析法进行压力测试显示，当市场利率一次性下降150个基点时，公司内含价值将减少4.3%。权益价格风险排查发现，权益类投资占比达18.7%，超出内部设定的15%上限，其中港股通标的占比过高（达权益投资的35%），受地缘政治因素影响，相关投资组合年内最大回撤达22%。汇率风险方面，外币资产主要配置在美元债券（占比85%），在美联储加息周期结束预期下，面临美元贬值压力，外汇敞口净额达12.3亿美元，汇率波动可能导致年度汇兑损失增加0.8-1.2亿元。已制定的应对措施包括：发行浮动利率债券产品优化负债结构、设立港股通投资比例上限、开展外汇远期合约对冲等。

操作风险排查覆盖业务流程、系统安全、人员管理等关键领域。业务流程方面，通过对承保、核保、理赔全流程穿行测试，发现车险业务存在三方面突出问题：一是电子保单出单系统与核心业务系统数据同步延迟，导致约0.3%的保单存在承保信息不一致；二是理赔查勘环节存在代查勘现象，抽查的500笔赔案中有17笔存在查勘照片PS痕迹；三是农险业务存在查勘不到位问题，无人机航拍查勘比例仅为32%，低于行业平均水平。系统安全方面，委托第三方机构开展渗透测试，发现核心业务系统存在3个高危漏洞、7个中危漏洞，主要涉及权限管理、数据传输加密等方面；同时发现灾备系统实际RTO（恢复时间目标）达8小时，未达到承诺的4小时标准。人员管理风险方面，排查发现关键岗位轮岗制度执行不到位，资金管理岗、核保审批岗等6个岗位平均轮岗周期达5.3年，超出监管要求的3年上限；员工信息安全培训覆盖率仅为78%，低于年度目标值95%。已启动核心系统漏洞修复工程，计划投入280万元进行系统加固，同时修订《关键岗位管理办法》，建立强制轮岗机制。

流动性风险排查从资产流动性、融资能力、现金流管理三个层面展开。资产流动性方面，对投资组合的流动性分层评估显示，高流动性资产（现金及现金等价物、活期存款）占比仅为8.3%，低于10%的监管要求；另类投资占比达22%，其中基础设施债权计划、不动产投资等非标准化资产占比过高，存在约23亿元资产难以在90天内变现的流动性缺口。融资能力评估显示，公司未使用的银行授信额度仅剩12亿元，占总授信额度的35%，同业拆借渠道单一，主要依赖5家国有大行。现金流压力测试显示，在“退保率上升200%+投资资产变现受阻”的双重压力情景下，未来6个月现金流将出现18亿元缺口。已采取的改进措施包括：加快非标准化资产处置进度、新增3家股份制银行授信、设立20亿元流动性应急储备金。

合规风险排查重点关注销售行为合规性、产品管理合规性、资金运用合规性等监管重点领域。销售行为方面，通过神秘顾客暗访和销售录音录像抽查，发现电销渠道存在夸大保险责任、承诺保证收益等误导行为，问题率达4.7%；银保渠道存在将保险产品与存