金融素养对家庭消费的影响.docx

金融素养对家庭消费的影响

[中图分类号]F830.59[文献标识码]A[文章编号]1671-8372（2025）03-0018-10

Abstract：BasedonthedataoftheChinaHouseholdFinanceSurvey（CHFS），thisstudyempiricallanalyzestheimpactoffinancialliteracyonhouseholdconsumptionanditsinternalmechanisms.Theresearchalsoempiricallyexaminedthespecificmanifestationsofthisimpactonhouseholdconsumptionvolume，consumptionstructureupgrading，andconsumptionmodetransformation.Theresultsindicatethatfinancialliteracyhasasignificantpositiveimpactonthetotalhouseholdconsumption；andthatfnancialiteracyhasasignificantpositiveimpactonfinancialreditconstraints，wealthefects，andtheuseofcreditcards.Creditconstraints，wealthefects，andtheuseofcreditcardsrespectivelyplayapartialmediatingroleintheprocessoffnancialiteracyonthegrowthoftotalhouseholdconsumption，theupgradingofconsumptionstructureandthetransformationofconsumptionpaterns.Therefore，measuresshouldbetakentoimprovethefinancialeducationsystem，optimizethefinancialconsumptionenvironment，andexplorethemarketofruralconsumption，inordertostimulatethepotentialofhouseholdconsumptionandcomprehensivelydrivehouseholdconsumption.

Keywords：financialliteracy;householdconsumption;consumptionupgrading;transformationofconsumptionpatterns

2025年5月15日，国务院召开做强国内大循环工作推进会，强调要把发展的战略立足点放在做强国内大循环上，深挖潜力提振消费[1]。当前，中国城乡居民消费模式正发生显著变化，生活必需品的支出比例持续下降，发展型和享乐型消费支出显著攀升，凸显了消费结构的优化和升级。随着新消费理念的蓬勃兴起，消费者需求向多样化、个性化方向加速演进，数字化消费、健康消费、绿色消费、体验式消费、面向老年群体的银发消费等正逐渐成为消费市场新的重要增长点，消费社群化特征愈发显著。在数字经济与普惠金融协同发展、深度融合的时代背景下，居民消费行为与金融服务的交叉渗透不断深化[2]，突出表现为众多在线零售平台在提供商品销售服务的同时，积极构建配套金融服务体系。如预付式消费凭借其个性化体验优势，正逐步发展成为消费市场新兴力量。数字经济与普惠金融的协同发展催生的预付式消费等新消费业态在改变居民消费习惯的同时，也对居民金融素养提出更高要求。根据中国人民银行金融消费权益保护局发布的报告，2019年我国消费者金融素养指数的均值为64.8分，虽然相较于以往有所提升，但整体而言仍有较大提升空间3。在金融态度维度，我国居民应急储蓄较为充裕，然而在具体金融行为实施和技能掌握上存在明显异质性。基于此，一个亟待探讨的核心问题是：中国居民金融素养水平如何塑造家庭消费？

既有研究对影响居民消费行为的因素从宏观和微观双重视角展开了剖析。宏观层面，学者们从经济增长、经济周期、收入分配、资金流动性、人口构成、文化特质、政策变革等多个维度，对储蓄率的影响因素进行了分析[4]；微观层面，伴随家庭金融调查数据的不断丰富，学者们开始从家庭资产负债配置、其他家庭特征等方面探究消费行为的驱动机制。在家庭资产（负债