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个人消费贷款制度

第一章总则

第一条本制度依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国商业银行法》等国家法律法规，参照行业内金融机构关于个人消费贷款业务的风险管理与合规要求，以及集团公司《企业内部控制基本规范》及《专项风险防控管理办法》的相关规定，结合企业实际经营需求，为有效防控个人消费贷款业务风险、规范业务操作流程、提升风险管理能力而制定。本制度的制定旨在明确个人消费贷款业务的管控标准，防范信用风险、操作风险、合规风险等潜在风险，保障企业资产安全与稳健经营，促进业务可持续发展。

第二条本制度适用于公司总部各部门、下属单位及全体员工，涵盖个人消费贷款业务的申请受理、调查审批、发放管理、贷后监控、风险处置等全流程环节。个人消费贷款业务场景包括但不限于：汽车贷款、家居装修贷款、教育贷款、旅游贷款、医疗贷款等消费类信贷产品，以及员工个人消费贷款申请审批等内部融资行为。

第三条本制度中下列术语定义如下：

（一）“XX专项管理”是指针对个人消费贷款业务，通过制度约束、流程管控、技术支撑、培训宣贯等手段，实现业务合规、风险可控、效率优化的系统性管理活动。其外延包括贷前调查、贷中审查、贷后管理各环节的风险识别与处置措施。

（二）“XX风险”是指个人消费贷款业务在经营过程中可能面临的信用风险（如借款人违约风险）、操作风险（如审批失误、信息泄露）、市场风险（如利率波动影响还款能力）、合规风险（如违反监管规定或公司制度）等风险的总称。

（三）“XX合规”是指个人消费贷款业务运营严格遵循国家法律法规、监管要求及公司内部制度规定，确保业务活动合法、透明、公平、审慎。

第四条个人消费贷款业务的XX专项管理应遵循以下核心原则：

（一）全面覆盖原则：确保XX专项管理制度覆盖业务全流程、全员、全部门，不留管理空白。

（二）责任到人原则：明确各层级、各部门、各岗位的XX专项管理职责，实现风险责任闭环。

（三）风险导向原则：以风险防控为核心，在业务发展与风险控制之间实现动态平衡。

（四）持续改进原则：根据内外部环境变化，定期评估XX专项管理体系有效性，及时优化完善。

第二章管理组织机构与职责

第五条公司主要负责人为本单位个人消费贷款业务XX专项管理的第一责任人，对业务合规性、风险可控性负总责；分管领导为直接责任人，负责XX专项管理制度的组织落实、监督考核及重大风险处置。

第六条公司设立XX专项管理领导小组，作为XX专项管理的决策与统筹机构，负责：

（一）审议XX专项管理制度及重大风险防控方案；

（二）协调跨部门XX专项管理事项，解决业务运营中的重大问题；

（三）审定重大风险事件的处置方案及问责意见。领导小组由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，成员包括牵头部门负责人、专责部门负责人及业务部门代表，每季度召开会议不少于一次。

第七条设立XX专项管理办公室（由XX部门牵头），具体履行以下职责：

（一）统筹XX专项管理制度建设与修订，组织业务培训及合规宣贯；

（二）定期开展XX专项风险排查，编制风险分析报告；

（三）监督XX专项管理制度的执行情况，提出优化建议；

（四）协助XX专项管理领导小组开展重大风险处置。

第八条各部门、下属单位在XX专项管理中承担以下职责：

（一）XX部门作为牵头部门，负责：

1.XX专项管理制度的制定、修订与解释；

2.个人消费贷款业务流程的优化与再造；

3.风险数据统计分析及预警模型的开发应用；

4.XX专项管理培训体系的搭建与实施。

（二）XX部门作为专责部门，负责：

1.个人消费贷款业务合规性审核，包括政策符合性、操作规范性检查；

2.不合规问题的整改督办，编制XX专项合规报告；

3.消费者投诉处理及舆情监控，防范声誉风险；

4.XX专项管理工具（如反欺诈系统、智能审批模型）的推广应用。

（三）业务部门/下属单位作为执行主体，负责：

1.严格执行XX专项管理制度，落实贷前调查、贷中审查、贷后管理要求；

2.建立本领域XX专项管理台账，记录风险事件及处置过程；

3.配合XX专项管理办公室开展风险排查及合规检查；

4.对业务人员开展XX专项管理考核，提升团队合规意识。

第九条基层执行岗（如贷款审批员、客户经理、贷后监控员）在XX专项管理中应履行以下责任：

（一）签署岗位合规承诺书，明确个人在XX专项管理中的职责；

（二）严格按照制度流程操作，拒绝执行不合规指令；

（三）及时上报XX专项风险事件，包括借款人异常行为、数据疑似泄露、流程操作缺陷等；

（四）参与XX专项管理培训，达到岗位履职