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个人消费贷款制度

第一章总则

第一条本制度依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国商业银行法》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等国家相关法律法规，参照行业最佳实践标准及集团母公司关于信贷业务风险防控的总体要求，结合企业内部加强个人消费贷款业务规范、防控专项风险的实际需求，制定本制度。制度旨在明确个人消费贷款业务的操作规范、风险管控标准及管理职责，确保业务合规、高效运行，防范化解系统性风险，促进企业稳健发展。

第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工在个人消费贷款业务领域的相关活动，覆盖业务申请、审批、发放、贷后管理、风险处置等全流程环节，以及所有涉及个人消费贷款业务的场景，包括但不限于线上平台、线下网点及合作机构渠道。

第三条本制度下列术语定义如下：

（一）个人消费贷款专项管理：指企业为规范个人消费贷款业务，围绕合规经营、风险防控、效率提升等目标，构建的一整套制度体系、操作流程、管理机制及监督考核制度。

（二）个人消费贷款专项风险：指在个人消费贷款业务全流程中可能出现的信用风险、操作风险、市场风险、法律合规风险等，以及因内外部因素导致的资金损失、声誉损害等潜在不利影响。

（三）个人消费贷款合规：指个人消费贷款业务活动严格遵守国家法律法规、监管要求、行业准则及企业内部管理制度，确保业务合法、稳健、透明运行的状态。

第四条个人消费贷款专项管理应遵循以下核心原则：

（一）全面覆盖原则：确保个人消费贷款业务各环节、各主体均纳入制度管控范围，不留管理空白。

（二）责任到人原则：明确各级管理主体及执行岗位的职责权限，建立“谁主管、谁负责，谁经办、谁负责”的责任体系。

（三）风险导向原则：以风险识别、评估、防控为核心，动态调整管理策略，优先防范重大风险。

（四）持续改进原则：定期评估制度有效性，结合业务发展、风险变化及监管要求，优化管理机制。

第二章管理组织机构与职责

第五条公司主要负责人对个人消费贷款专项管理负总责，承担第一责任人的领导责任；分管相关负责人为直接责任人，负责专项管理工作的组织实施、监督考核及风险处置。所有管理主体及员工应严格落实制度要求，确保业务合规运行。

第六条设立个人消费贷款专项管理领导小组（以下简称“领导小组”），由公司主要负责人牵头，分管领导主持，相关部门负责人组成。领导小组主要履行以下职能：

（一）统筹协调：负责专项管理制度的建设、修订及全公司范围内的推广实施。

（二）决策审批：对重大贷款项目、高风险业务、复杂交易场景进行最终决策审批。

（三）监督评价：定期听取专项管理进展汇报，评估制度执行效果，提出改进要求。

第七条明确专项管理领导小组办公室设在[牵头部门名称]，由该部门负责人兼任办公室主任，负责领导小组日常事务及专项管理工作的具体落实。办公室主要职责包括：

（一）制度建设：牵头起草、修订专项管理制度，组织业务培训及合规宣贯。

（二）风险识别：定期牵头开展专项风险排查，汇总分析风险隐患，提出防控建议。

（三）监督考核：监督各部门专项管理责任落实情况，组织绩效考核及奖惩兑现。

第八条划分三类主体职责：

（一）牵头部门职责：

1.统筹专项管理制度建设，确保制度体系完整、协调、适用。

2.定期组织专项风险识别，建立风险清单及防控措施。

3.监督各部门制度执行情况，开展内部审计及合规检查。

4.组织全员专项管理培训，提升业务人员合规意识及操作能力。

（二）专责部门职责：

1.负责个人消费贷款业务的合规审核，确保业务流程符合制度要求。

2.优化贷款审批流程，推动业务标准化、自动化建设。

3.参与重大风险事件的处置，提出风险化解方案。

4.建立业务合规数据库，跟踪分析合规风险动态。

（三）业务部门/下属单位职责：

1.落实本领域专项管理要求，确保业务操作符合制度规范。

2.开展日常风险防控，及时上报风险事件及异常情况。

3.加强客户身份核验，确保贷款用途合法合规。

4.配合领导小组及专责部门开展专项检查及考核。

第九条基层执行岗位（如信贷审批员、客户经理、贷后管理人员）应履行以下合规操作责任：

（一）严格执行业务操作规程，确保每项业务均符合制度要求。

（二）签署岗位合规承诺书，明确个人在风险防控中的责任义务。

（三）主动上报业务过程中的风险隐患及违规行为，不得隐瞒或拖延上报。

（四）定期参加专项管理培训，持续提升合规操作能力。

第三章专项管理重点内容与要求

第十条个人消费贷款业务操作须符合以下合规标准：

（一）客户准入标准：严格核验客户身份信息，确保客户真实、合法，严禁向未成年人