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2025年商业银行反洗钱管理规范实施细则

第一章组织架构与职责分工

第一条商业银行应建立“董事会领导、高管层负责、牵头部门统筹、业务条线落实、全员参与”的反洗钱治理架构，明确各层级、各部门在反洗钱工作中的职责边界，形成全流程、全链条的管理闭环。

第二条董事会承担反洗钱工作最终责任，履行以下职责：

（一）审议批准反洗钱战略规划、政策制度及重要操作规程，确保与本行经营目标、风险状况及业务规模相匹配；

（二）监督高级管理层履行反洗钱管理职责，每年至少听取一次反洗钱工作专项报告，评估反洗钱内部控制有效性；

（三）推动反洗钱文化建设，将反洗钱要求纳入全行公司治理和企业文化体系。

第三条高级管理层负责反洗钱政策的执行与落实，履行以下职责：

（一）制定反洗钱年度工作计划，配置必要的资源（包括人员、系统、预算等），确保反洗钱工作有效开展；

（二）定期向董事会报告反洗钱工作进展，及时通报重大可疑交易、监管检查问题及整改情况；

（三）督导各业务条线、分支机构落实反洗钱要求，将反洗钱履职情况纳入绩效考核体系。

第四条反洗钱牵头部门（通常为法律合规部或专门设立的反洗钱中心）为全行反洗钱工作的统筹管理部门，履行以下职责：

（一）牵头制定反洗钱内控制度、操作流程及实施细则，组织协调跨部门反洗钱工作；

（二）负责客户洗钱风险等级划分标准的制定与动态调整，监督业务条线落实风险分级分类管理；

（三）统筹交易监测系统的参数设置、模型优化及可疑交易的复核分析，组织开展可疑交易报告；

（四）牵头反洗钱培训与宣传工作，定期组织跨部门反洗钱联席会议，解决工作中的难点问题。

第五条各业务条线（公司金融、个人金融、金融市场、国际业务等）为反洗钱工作的第一道防线，应履行以下职责：

（一）在产品研发、业务流程设计中嵌入反洗钱要求，对高风险业务制定专项反洗钱控制措施；

（二）落实客户身份识别（KYC）义务，完成客户身份资料收集、核实及持续更新，确保信息真实、完整、有效；

（三）对本条线客户交易进行初步监测，发现异常情况及时报告反洗钱牵头部门；

（四）配合反洗钱牵头部门开展风险评估、内部审计及监管检查，落实整改要求。

第六条内部审计部门为反洗钱工作的第三道防线，应每年至少开展一次反洗钱专项审计，覆盖客户身份识别、交易监测、可疑交易报告、内控制度执行等关键环节，重点关注高风险业务领域，形成审计报告并跟踪整改情况。

第二章内控制度体系建设

第七条商业银行应构建“基本制度—实施细则—操作流程”三级反洗钱制度体系，确保制度覆盖所有业务环节和管理流程，与监管要求、业务发展及风险变化保持同步。

第八条基本制度应明确反洗钱工作的总体目标、治理架构、基本原则（风险为本、审慎均衡、全员参与等）及各部门核心职责，作为全行反洗钱工作的纲领性文件。

第九条实施细则应针对具体业务场景（如对公账户开立、跨境汇款、电子银行交易等）制定细化要求，明确操作标准、风险控制要点及违规问责机制。例如：

（一）对公账户开立环节，应明确受益所有人识别标准（持股比例超过25%的自然人或通过协议控制的实际控制人）、核实方式（工商信息查询、公司章程核对、辅助证明材料收集等）及未完成识别的账户限制措施；

（二）电子银行交易环节，应规定匿名或假名账户的禁止性要求，对通过手机银行、网上银行办理的大额转账设置额外身份验证（如动态密码、生物识别）及交易限额。

第十条操作流程应基于业务条线实际，以流程图、操作手册等形式明确各岗位在反洗钱工作中的具体步骤，例如：

（一）客户身份持续识别流程：当客户出现交易异常（如单日累计交易超过账户历史均值5倍）、身份信息变更（如职业由“教师”变更为“投资顾问”）或被列入制裁名单时，业务人员应在3个工作日内发起重新识别，通过面签、电话核实或辅助材料补充完成信息更新；

（二）可疑交易报告流程：业务条线发现异常交易后，应在24小时内填写《可疑交易初步分析表》，说明交易特征（如资金快进快出、分散转入集中转出）、异常点及初步判断理由，提交反洗钱牵头部门复核；反洗钱牵头部门应在收到材料后48小时内完成分析，形成《可疑交易报告》，经部门负责人审批后通过反洗钱监测分析系统报送中国人民银行反洗钱监测分析中心。

第十一条制度动态更新机制：反洗钱牵头部门应每半年梳理一次制度适用性，结合监管新规（如FATF最新建议、国内反洗钱监管政策调整）、业务创新（如数字人民币业务、跨境金融服务平台应用）及内部审计发现的问题，及时修订制度，确保制度有效性。

第三章客户身份识别与持续监测

第十二条商业银行应遵循“了解你的客户”（KYC）原则，在客户建立业务关系时、业务关系存续期间及办理规