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2025年保险公司承保管理规范实施细则

第一章总则

第一条为规范保险公司承保行为，强化风险管控能力，保障保险合同双方合法权益，促进保险市场健康有序发展，根据《中华人民共和国保险法》《保险公司内部控制基本准则》等法律法规，结合行业实际，制定本实施细则。本细则适用于在中华人民共和国境内依法设立的人身保险公司、财产保险公司及再保险公司（以下统称“保险公司”）的承保全流程管理。

第二条承保管理遵循“依法合规、风险可控、客户至上、科技赋能”原则，重点强化以下要求：

（一）依法合规：严格遵守监管规定，确保承保流程、条款费率、客户信息使用等符合法律要求；

（二）风险可控：建立科学的风险评估体系，实现风险识别、计量、控制的全流程覆盖；

（三）客户至上：以客户需求为导向，优化服务体验，确保投保信息透明、条款解释清晰；

（四）科技赋能：运用大数据、人工智能等技术提升承保效率，降低操作风险，增强风险预判能力。

第二章组织架构与职责分工

第三条保险公司应设立独立的承保管理部门（或在风险管理部门下设承保中心），明确其与业务部门、精算部门、合规部门、信息技术部门的职责边界，确保承保决策的独立性与专业性。承保管理部门主要职责包括：

（一）制定并完善承保政策、操作流程及风险限额标准；

（二）审核重大、复杂或高风险业务的承保方案；

（三）监督业务部门执行承保政策情况，定期评估承保质量；

（四）推动承保系统优化，参与科技工具的开发与应用；

（五）组织承保人员专业培训及合规教育。

第四条保险公司应建立分级核保制度，根据业务类型、风险等级及标的金额，设置核保权限层级（如初级核保岗、中级核保岗、高级核保岗、核保委员会），明确各层级核保人员的审批范围与责任。核保人员需具备以下资质：

（一）人身险核保人员应取得保险从业资格，具备医学、精算或风险管理相关专业背景，从事核保工作满2年；

（二）财产险核保人员应取得保险从业资格，具备工程、法律或金融相关专业背景，从事核保工作满3年；

（三）高级核保人员或核保委员会成员需具备5年以上核保经验，熟悉行业风险特征及监管动态。

第五条业务部门应严格执行承保政策，不得越权承诺保险责任或擅自降低核保标准。对于超出权限的业务，需及时提交核保部门审批，并配合提供完整、真实的客户信息及风险资料。

第三章承保全流程操作规范

第一节投保前准备

第六条保险公司应在官网、营业场所及合作销售渠道（含保险中介）公示承保基本要求，包括但不限于：

（一）可保风险范围及除外责任；

（二）投保人、被保险人资格条件（如年龄、职业、健康状况等）；

（三）需提供的投保资料清单（如身份证、财务证明、标的权属证明等）；

（四）保险条款及费率表（需使用经监管备案或审批的版本）。

第七条销售人员（含保险代理人、经纪人）在接触客户时，应履行以下义务：

（一）主动出示执业证件，说明所属机构及销售资格；

（二）使用保险公司统一制作的产品说明书，如实告知保险责任、免责条款、等待期、免赔额等关键信息，不得以误导性表述诱导投保；

（三）指导客户填写投保单，确保信息真实、完整，对客户疑问需耐心解答并记录；

（四）收集投保资料时，需核对原件与复印件一致性，对关键信息（如被保险人健康状况、标的价值）进行双人复核。

第二节投保受理与信息审核

第八条投保受理环节应重点审核以下内容：

（一）投保人身份真实性：通过公安联网核查、人脸识别等技术验证投保人身份，确保与投保单信息一致；

（二）投保意愿真实性：对个人客户，需通过录音、录像或电子签名确认投保意愿；对企业客户，需核对投保单签章与工商登记信息一致性；

（三）资料完整性：检查投保单、身份证明、财务证明、标的风险评估报告等是否齐全，缺失资料需在3个工作日内通知客户补正；

（四）信息合规性：客户信息采集范围需符合《个人信息保护法》要求，仅收集与承保相关的必要信息，禁止过度采集或滥用。

第九条对于通过互联网渠道投保的业务，需额外满足以下要求：

（一）设置强制阅读环节，确保客户完整阅读保险条款及免责事项；

（二）采用动态验证码、生物识别等技术验证客户操作真实性；

（三）对高保额、高风险产品（如重疾险、企业财产险），需增加人工核保环节或视频面访。

第三节风险评估与核保决策

第十条保险公司应建立差异化的风险评估模型，根据业务类型分类制定评估标准：

（一）人身险业务：重点评估被保险人健康状况（通过体检报告、医保记录、既往病史等）、职业风险（如高空作业、化工行业）、财务状况（保费与收入比例）及道德风险（如短期内多次投保高额寿险）；

（二）财产险业务：重点