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三套房按揭贷款制度

第一章总则

第一条本制度依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国商业银行法》等相关国家法律法规，参照行业信贷风险管理标准，结合集团母公司关于企业内部控制及合规经营的管理要求，并基于公司内部加强住房贷款风险管理、防控专项财务风险、规范员工行为的需求，制定本制度。通过明确三套房按揭贷款业务的审批标准、风险管控流程及责任体系，有效防范过度负债风险、市场道德风险及操作合规风险，确保公司信贷资产质量与可持续发展。

第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，覆盖三套房按揭贷款业务的申请受理、资格审核、审批放款、贷后管理、风险处置等全流程，以及涉及相关决策、执行、监督等环节的业务场景。各部门及员工应严格遵照执行，确保业务操作与风险管控符合制度规定。

第三条本制度涉及以下核心术语：

（一）“XX专项管理”指公司针对员工及其近亲属在X地区范围内申请购买第三套及以上住房按揭贷款业务所建立的专项风险识别、审查、监控、处置及报告管理体系。

（二）“XX风险”指因员工或关联方通过虚构信息、违规操作等手段获取三套房按揭贷款，导致公司信贷资金损失、声誉受损或监管处罚等潜在危害。

（三）“XX合规”指本业务场景下的所有操作均需符合国家法律法规、监管要求及公司内部制度规定，包括但不限于贷款审批比例限制、收入真实性核查、反洗钱审查等。

第四条专项管理应遵循“全面覆盖、责任到人、风险导向、持续改进”的核心原则：

（一）全面覆盖：所有涉及三套房按揭贷款业务的场景均纳入制度管控范围，不留管理空白；

（二）责任到人：明确各级领导、各部门及岗位的专项管理职责，确保风险责任可追溯；

（三）风险导向：聚焦高发风险点，实施差异化审查标准，优先防控重大风险；

（四）持续改进：根据外部环境变化及内部实践反馈，动态优化管理措施。

第二章管理组织机构与职责

第五条公司主要负责人对三套房按揭贷款专项管理承担第一责任，负责统筹制度制定、资源保障及重大风险处置决策；分管领导承担直接责任，负责具体组织协调、监督考核及跨部门协同。

第六条设立“三套房按揭贷款专项管理领导小组”，由公司主要负责人任组长，分管领导任副组长，财务部、信贷部、人力资源部、合规部等关键部门负责人为成员。领导小组负责统筹协调专项管理全流程，对审批标准、风险政策等重大事项进行决策审批，并定期召开会议评估管理成效。

第七条明确三类主体的职责分工：

（一）牵头部门（财务部）：负责专项管理制度建设、定期组织风险排查、牵头开展考核评估、实施培训宣贯及风险数据汇总分析；

（二）专责部门（信贷部、合规部）：信贷部负责贷款审批标准的细化制定、业务合规性审核及贷后风险监控；合规部负责反洗钱审查、政策合规性监督及违规案件处置；

（三）业务部门/下属单位（销售团队、分行等）：落实领导小组及各部门的专项管理要求，执行员工行为排查、贷款申请初步筛选及客户异常情况上报。

第八条基层执行岗（信贷审批员、客户经理等）应履行以下合规操作责任：

（一）严格执行收入证明、购房资格等材料核查标准，对异常信息及时上报；

（二）签署岗位合规承诺书，明确违规操作的处罚后果；

（三）定期参与专项管理培训，提升风险识别能力，确保业务操作符合制度要求。

第三章专项管理重点内容与要求

第九条业务操作的合规标准：

（一）收入真实性审查：要求申请人提供至少近X年的工资流水、个人所得税纳税证明等材料，并由征信系统交叉验证；对经营性收入需提供营业执照、税单及银行流水佐证，且月收入不低于X万元。

（二）购房资格核查：通过不动产登记系统确认首套房已结清或符合地方政策允许购买第三套的条件，严禁伪造购房合同或贷款结清证明。

（三）贷款审批比例控制：原则上单笔贷款金额不超过房屋评估价值的X%，且总负债率（含房贷、车贷、信用卡等）不超过X%。

第十条禁止性行为内容：

（一）严禁员工利用职权或信息优势，为不符合条件的亲属或第三方获取三套房按揭贷款；

（二）严禁伪造购房合同、虚假收入证明等材料骗取贷款；

（三）严禁通过关联方代购房屋或分拆贷款规避审批标准。

第十一条专项风险的重点防控点：

（一）收入造假风险：加强第三方数据验证，对流水单异常、收入与职业不符等情况提高核查比例；

（二）虚假购房风险：联合不动产登记部门建立信息共享机制，对无实际购房行为者实施重点监控；

（三）过度负债风险：要求客户经理每月核对申请人所有负债，对负债率超标者拒绝审批或要求追加担保。

第十二条审批权限划分：

（一）基层客户经理负责初步筛选，对材料完整合规性进行初审；

（二）分行负责人对贷款金额低于X万元的申请进行审批