浅析如何提高对中小企业的信贷管理.docVIP

台州市商业银行经验的启示 2009年12月上旬，总行组织了为期三天的赴浙江台州考察活动，台州市商业银行的“简单 方便 快捷”的金融服务品牌给我们流下了深刻的印象，同时，为农商行更好服务中小企业，进一步提高对中小企业的信贷管理带来有益启示。 一、台州市商业银行概况 台州市商业银行（Taizhou Commercial Bank, TZB）前身是路桥银座城市信用社，创建于1988年，成立之初只有10万元资本金、6名员工，经营宗旨：为地方中小企业服务，遵循的信贷方针：额小、面广、期短、高效。经过14年的发展，于2002年成功组建台州市商业银行，目前，该行注册资金9亿元人民币，下辖43家营业机构，现有员工2000多名。经过多年来的努力，该行现已成为台州乃至全国中小企业金融服务的领跑者。2009年8月，台商行还荣膺由《银行家》杂志评选的“全国大型城市商业银行综合竞争力排名第三名”。截至2009年11月末，全行各项存款余额为287.45亿元，各项贷款余额为210.07亿元，贷款不良率仅为0.38%，实现净利润6.81亿元。 二、台州市商业银行的主要经验 （一）准确的战略定位台州是浙江省较早进行市场化改革的地区，以家庭工业和小商业为代表的中小企业遍布城乡各地，台州市具有独立法人资格的企业4.3万多家，工业经济总量的60%是由90%以上的中小企业所创造的。,并富有成效地坚持到现在。根据台州市商业银行提供的统计资料显示,截止2009年6月30日，在该行开户并有贷款余额的客户将近4万户，平均每笔贷款额41.2万元，其中：贷款余额小于100 万的户数占比为93.09% ,金额占比为54.02% , 贷款余额100 万至500万元的户数占比为6.42% ,金额占比为32.27% , 贷款余额大于500 万的户数占比为0.49% ,金额占比为13.72% 。值得关注的是其平均每笔贷款额远远低于其他同类金融机构的单笔贷款额。正是这种甘于做小、善于做小的战略定位使台州商行实现了自己的成长。建立1、完善的调查技术制约小企业贷款的一个重要原因是大部分小企业自身财务制度不完善、经营所面临的外部风险较大，如何解决风险难题，台州商行创新了一套中小客户贷款调查技术。利用充分的地缘、亲缘、人缘保障来开展信贷工作，编制财务报表而这项技术2004年在银监会制订《小企业贷款指引》时被吸收进去。灵活的定价机制立足中小企业的市场定位和客户战略真正树立科学的发展观、正确的政绩观，制定正确的发展战略，追求健康、可持续发展目标，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务个人的市场定位。加强产品和服务创新中小企业中小企业加强产品和服务创新，拓展融资渠道，努力满足中小企业全方位、多层次的金融服务需求。要充分利用银行信息优势、网络优势和便利条件，为中小企业提供多种信息咨询服务。要加大对中小企业客户的深度，提高风险识别能力。加强资产流动性的管理。中小企业的贷款质量、品种和期限，会对银行资产流动性产生重要影响。要针对中小企业信贷需求具有“急、少、频、短”的特点，为其设计特殊的贷款方式和还款方式，如类似消费信贷一样地灵活用款和还款。建立科学的人才资源管理体系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市场竞争优势的商业银行薪酬体系与分配机制，实现待遇留人；将员工的个人成长与商业银行的自身发展紧密联合在一起，实现事业留人；通过丰富的企业文化与精神理念，充分承认与肯定员工的自我价值，实现感情留人。 6