试论保险产品交易模式的创新方向.pdfVIP

1 试论保险产品交易模式的创新方向 2 3 朱俊生 郭金龙 （首都经济贸易大学，北京 100070 ） 摘 要：本文在分析我国传统与新型保险产品交易模式存在问题的基础上， 探讨了保险产品交易模式的可能创新方向。我们认为，未来保险产品交易模式发 展的方向是“体验”、“规范”、“透明”和“低成本”，即要强化消费者在保 险产品交易中的主动体验、规范保险产品交易行为、增强保险产品交易的透明性 以及降低保险产品交易成本。进一步的分析认为，搭建独立、客观、公正的第三 方集中交易平台有利于在一定程度上实现上述目标，因而有可能成为中国保险产 品交易模式创新的重要路径。 关键词：保险产品；交易模式；创新；集中交易平台 近年来，已有的各种保险产品交易模式问题不断，监管部门为规范市场，出 台了一系列的政策文件。如2010 年，保监会制定和下发《关于改革完善保险营 销员管理体制的意见》，启动营销员管理体制改革；银监会下发《中国银监会关 于进一步加强商业银行合规销售与风险管理的通知》，规范银保业务；保监会先 后发布《关于进一步加强财产保险公司电话营销专用产品管理的通知》和《关于 进一步规范人身保险电话营销和电话约访行为的通知》，规范电话销售市场；2011 年，保监会发布“一号文件”――《关于进一步加大保险公司中介业务违法行为 查处力度清理整顿保险代理市场的通知》，规范中介市场，等等。另一方面，北 京和上海先后筹建保险交易所，以探索新的保险产品交易形态。在这样的背景下， 如何认识我国保险产品交易模式的创新方向就成为一个重要的理论命题。本文将 结合我国传统与新型保险产品交易模式存在问题予以探讨。 1 基金项目：教育部人文社会科学研究规划基金（项目批准号：10YJA790273）。 2 朱俊生，首都经济贸易大学劳动经济学院教授。 3 郭金龙，中国社会科学院金融研究所研究员，所长助理、保险与社会保障研究室主任。 1 一、传统保险产品交易模式存在的问题 传统保险产品交易模式包括专业代理人为代表的直接营销市场、以保险代理 公司与保险经纪公司为代表的专业中介市场以及以银行保险为代表的保险兼业 代理市场。以下分别分析传统保险产品市场存在的问题。 （一）直接营销市场存在的问题 保险公司传统的直接营销市场主要指保险营销员为代表的专业代理人市场。 目前直接营销市场存在的突出问题如下： 一是销售行为不尽规范。营销员的不规范的行为既损害了消费者的利益，也 影响了营销员和公司的声誉。值得指出的是，营销员销售不规范的问题虽然表现 为个别营销员的个人行为，但很大程度上是现行的管理体制衍生出来的。 二是营销员的收入普遍偏低，既难以吸引高素质人才，也不利于开发保险的 中高端需求。如图1 所示，近年来寿险营销员的年人均实现保费和年人均佣金收 入都呈现波动中下降的态势。 170000 23000 160000 年人均实现保费（元） 22000 年人均佣金收入（元） 21000 150000 20000 140000