我国农村商业养老保险存在的问题与对策探析.pdfVIP

　保险研究　２００９年第８期 三农保险 ＩＮＳＵＲＡＮＣＥＳＴＵＤＩＥＳ　Ｎｏ．８　２００９　 ① 我国农村商业养老保险存在的问题与对策探析 ———基于完善社会保障体系的视角 徐文芳 （武汉大学社会保障研究中心，湖北 武汉４３００７２） ［摘　要］　本文分析表明，相对于整个农村社会养老保障体系而言，我国农村商业养老保险存在发 展滞后的问题，其原因主要是政府部门的相关政策力度不够、保险公司的供给乏力和农民的有效需 求不足。因此，本文提出了四个方面的政策建议，以增强保险公司的农村养老保险供给和农民养老 保险需求的激励，推动农村商业养老保险的进一步发展。 ［关键词］　农村；商业养老保险；对策 ［中图分类号］Ｆ８４０．３２　 ［文献标识码］Ａ　 ［文章编号］１００４－３３０６（２００９）０８－００７１－０６ 　　健全的社会保障体系是社会主义市场经济体制的组成部分，是市场机制正常发挥作用的重要保证。经 过３０年的改革开放，我国已经进入了工业反哺农业、城市支持乡村的发展阶段，建立覆盖城乡的社会保障体 系，加快社会主义新农村的建设，是我国当前制度建设的新任务。结构合理是完善的社会保障体系的重要内 容，本文从这一基本命题出发，探讨对于建立健全整个农村社会养老保障体系而言，农村商业养老保险存在 的问题，并据此提出相应的对策建议。 一、农村商业养老保险存在的问题及原因剖析 首先发轫于我国农村的经济体制改革，大大解放了农村的生产力，农村经济取得了巨大的发展，而与此 不相称的是，我国农村社会保障制度的建设却十分缓慢。虽然从２０世纪８０年代中后期一些部门对建立农 村社会养老保险制度进行了一些探索和实践，但收效不大。进入２１世纪，我国政府加大了建立新型农村合 作医疗保险制度的力度，在保障农村居民生活安定方面取得了较大成效，但是农村商业养老保险在农村养老 保障体系的建设中却远没有发挥其应有的作用，主要表现在： （一）商业保险占我国农村养老保障体系的比重远低于国际水平 据统计，在大多数国家，基本养老保险和补充养老保险的累积替代率一般在７０％左右。如澳大利亚养 老金体系中，１９９８年～１９９９年自愿职业养老金的缴费占总职业养老金缴费的６２％，有４３％的雇员参加自愿 的职业养老金计划。在德国，虽然公共养老金约占退休收入的８０％，但大部分德国居民都拥有商业养老保 ② 险，１９８０年～１９９５年，商业保险的市场份额迅速由１０．３％提高到２０．７％ 。 ③ 我国农村老龄人口主要依靠家庭（占５４．１％）和劳动收入（占３７．９％）来养老 。在经济比较发达的上 海，２００７年农村居民参加各类养老保障的人口中无任何保险的占５３．５％，商业养老保险的参保率只有 ④ ４．７％ 。在其他地区，特别是经济欠发达的中西部地区，农村居民商业保险参保率还要低得多。 （二）农村商业养老保险发展水平远低于城市 ⑤ 自１９８０年恢复国内保险业务以来，我国保费收入年增长率约为３０％ ，发展速度很快，但农村的贡献较 小。主要表现在：一是农村保险经营主体少、保费规模小。目前，我国保险公司已超过 １００家，但在农村市 　　［作者简介］　徐文芳，武汉大学社会保障研究中心博士研究生，深圳大学经济学院讲师。 — ７１— ⑥ 场，主要还是中国人寿在服务，其余的公司均未有广泛的、成规模的、成系统的、专业性的涉及农村业务 。 二是保险覆盖面小。据资料