社会保险转型与商业保险发展.doc

社会保险转型与商业保险发展 何文炯 摘要：本文分析了社会保险与商业保险的关系，认为社会保险和商业保险是风险保障服务体系中的两大重要资源，应当通过有效的机制加以合理组合，以降低全社会的风险管理成本，提高全体社会成员的风险保障水平。在此基础上，文章分析了中国经济社会转型时期社会保险发展对商业保险的“挤出效应”和社会保险制度深化改革给商业保险带来的发展机遇，并指出了促进商业保险发展、发挥其在社会保障体系中重要作用的动力机制与实现路径。 当今社会是一个风险社会。在这个社会里，人们所面临的各种各样的风险需要进行有效的处理。于是，如何有效地配置风险保障资源，成为风险管理的核心问题之一。在处理风险的各种手段中，保险是一种传统有效的机制，而保险有三种类型：互助合作保险、商业保险和社会保险。这三类保险应当如何分工？如何协调发展？这是一个很有现实意义的问题。本文重点讨论社会保险与商业保险这两者的关系以及与之相关的若干问题。 从所承保的风险看，社会保险与商业保险中的人身保险和人身伤害责任保险有许多相同之处，于是，商业保险与社会保险的合理分工与合作共赢一直是学界研究、业界实践、百姓关注的一个重要问题。本文认为，社会保险和商业保险是风险保障服务的两大资源，应当通过有效的机制加以合理组合，以降低全社会的风险管理成本，提高全体社会成员的风险保障水平。 一、社会保险与商业保险的关系 现代社会中存在的三类保险，从其