AB银行的小企业贷款业务研究.pdf

摘 要 伴随着市场经济的发展，我国的小企业得到迅速发展，在我国的经济运行和社 会进步中发挥着越来越重要的作用。然而,长期以来小企业融资一直是个难题。自 2005 年起, 国家开始将解决小企业融资问题提上日程, 陆续出台了相关政策和文 件支持和促进银行对小企业的融资。另外，随着金融市场的逐步开放和市场经济的 深入发展,企业融资渠道不断拓宽,大中型企业“金融脱媒”现象加剧，同时大中型 企业不断增强的议价能力也挤压了银行的盈利空间。这种情况下,小企业信贷市场 就逐渐成为了各家商业银行积极开拓的新市场。 城市商业银行一直以来是小企业金融服务的主要力量，凭借机制活、层次 少、审批快等特点，在服务基础、服务深度和服务效率等方面与大银行相比有着独 特的优势。但是，随着大银行纷纷成立小企业专营机构，以及外资银行积极抢滩， 大力拓展小企业信贷业务，市场竞争变得日益激烈。AB 银行作为城市商业银行的 领头羊，在小企业信贷市场有着传统的优势。但是，在新形势下如何保持并扩大竞 争优势，打造小企业业务优质品牌，将成为AB银行未来的战略重点。 AB银行自1996年成立以来始终定位于服务中小企业，着力打造中小企业特色金 融服务品牌，在市场营销、审批机制、业务管理等方面大胆创新，取得显著成效， 在小企业服务业务领域实现了若干个“第一”。为发展小企业融资业务，AB银行率 先实行银担合作，成立专门的小企业服务机构，针对小企业市场推出“小巨人”金 融品牌，搭建政银合作服务平台。经过十余年的发展，AB银行在M市已经树立起良 好的品牌形象，积累了一定的小企业客户资源，整合形成了一套完整的小企业成长 融资方案以及内含丰富的小企业信贷产品组合。AB银行的小企业贷款审批机制、紧 密的政银合作关系以及与担保公司合作创新的担保机制，都成为AB银行在小企业贷 款业务领域竞争的优势。 虽然AB银行在小企业金融市场上具备一定的优势，但也不能忽视AB银行在很多 方面还存在问题。首先，专业化程度偏低，主要表现在以下两个方面：一是尚未形 成专业化的小企业客户经理团队，二是小企业中台、后台工作的专业化程度也亟待 提高，特别是缺乏符合小企业特点的专业化信贷审批和包括信用评分技术在内的风 险管理机制。其次，AB银行仍然主要采用传统的考核激励机制，尚未形成适用并能 促进小企业贷款发展的激励考核办法。再次，随着小企业金融市场竞争的不断加 剧，AB银行缺乏持续创新能力的劣势开始逐渐显现。一是缺乏推动持续创新的体制 机制。二是缺乏足够的创新专业人才和专职人员。另外，AB银行目前的IT系统支持 1 不足使小企业风险定价、考核激励、独立核算等关系小企业金融服务发展的重要机 制难以有效建立，业务的效率和灵活性大打折扣。 从外部环境来看，AB银行小企业贷款业务的发展面临良好的机遇以及前所未有 的压力。首先，宏观政策坚定支持。党中央、国务院高度重视小企业融资问题，在 宏观政策层面给予积极支持，并积极拓宽小企业融资渠道。政策的支持使得更多的 商业银行加入到这个市场的角逐中，而小企业融资渠道的拓宽也给AB银行带来了一 定压力。其次，监管当局也加强了监管。为鼓励商业银行做好小企业贷款，监管当 局银监会采取了多种措施，鼓励商业银行尽快建立小企业金融服务六项机制，加快 发展小企业贷款业务，同时也加强对商业银行小企业贷款业务的监管。再次，国内 信用环境虽还需进一步完善，但近年来已经逐渐改善。随着征信系统的不断完善， 我国小企业信用环境将得到极大改善，这将对现有小企业信贷模式产生巨大影响， 也将为AB银行创新发展小企业金融服务带来新的机遇和挑战。最后，国家重视小企 业的发展，先后就促进中小企业发展作出一系列决策部署。小企业发展条件和环境 有了明显改善，发展质量和水平有较大提高。小企业的持续、快速、健康发展，将 为以小企业业务为主的AB银行带来巨大的机遇，同时小企业的良好发展也使得它们 在融资上有更多的选择，这对于AB银行也是一种挑战。 随着小企业生态环境的改善，国有银行、股份制银行、外资银行以及农商行 等都纷纷加入这个细分市场，市场竞争者显著增加，成为AB银行开展小企业信贷业 务的巨大挑战。随着越来越多竞争者的加入，小企业金融服务市场竞争也逐步升 级。而且