信用卡诈骗罪及相关问题研究.pdfVIP

内 容 摘 要 信用卡是当今世界风靡全球的一种先进的支付手段，方便快捷的特性使得 信用卡业务蓬勃发展的同时，信用卡诈骗等利用信用卡犯罪的行为也大量滋生 繁衍，留给法学理论界和司法实务界很多可研究的问题。本文以信用卡相关的 民法理论为参考，以结合三角诈骗理论对信用卡诈骗罪行为特征的分析为铺垫， 进而以三种典型信用卡使用情境下的具体案例形式，引出三种典型情境下所涉 及的信用卡诈骗罪及相关问题的讨论。 本文第一部分，是对信用卡及信用卡诈骗罪基础理论之介绍。首先，关于 信用卡概念和法律性质。我国刑法上的信用卡是广义的信用卡概念，包括借记 卡。信用卡的核心就是储存在信用卡磁条或者 IC 卡芯片中的信用卡账户内的信 息，其本质是一种商业信用。信用卡本身仅仅是一种支付工具，从法律意义上 来讲，它并不是信用卡账户内所记载资金的所有权凭证。同时本文认为在刑法 意义上，信用卡合法持卡人对信用卡账户内的资金享有所有权。其次，关于信 用卡法律关系。目前，我国金融机构所发行的信用卡涉及的是三方当事人，即 发卡银行、持卡人和特约商户。从民法角度来讲，发卡银行和持卡人之间是借 贷合同关系；持卡人和特约商户间是货物买卖或者劳务合同关系；发卡银行和 特约商户之间是消费款项结算合同关系。最后，关于信用卡诈骗罪的行为特征。 诈骗罪一般认为有五个要素：行为人的欺诈行为——被害人产生错误认识—— 被害人基于错误认识而交付财产——行为人获得或使第三人获得财产——被害 人遭受财产损害。构成信用卡诈骗罪也要满足该五要素，但司法实践中发生的 信用卡诈骗罪在大部分情况下诈被骗者是此人而被害者是彼人，这种发生在三 者之间的诈骗案件，在德日刑法理论上被称之为“三角欺诈”。 本文第二部分以具体案例的形式，引出了在使用 ATM 机情境下所涉及的信 用卡诈骗罪及相关问题。根据案例，首先本文讨论了被合法持卡人遗忘于 ATM 机中已输入密码的信用卡账户上财产的占有状态，本文认为此状态下的信用卡 账户上的财产还在银行的占有之下，而不是处于无人占有状态或者在行为人的 占有之下，所以首先排除了行为人的行为构成侵占罪的可能性，因为侵占的实 质是将行为人合法占有之物变为非法所有。其次，本文重点分析了 ATM 机能否 成为信用卡诈骗行为的适格对象问题，传统理论上认为只有“人”才能够被骗， 但本文认为 ATM 机的程序是由人设置的，可以说 ATM 机是人的意识的延伸或者 说是银行的代理，能够成为信用卡诈骗行为的适格对象，这种情况下，实际上 的被骗人就是银行。所以本文认为行为人捡拾他人遗忘于 ATM 机上的已输入密 码的信用卡，并冒用提取现金的行为，是行为人隐瞒其不是合法持卡人的事实 真相，使得代表银行的 ATM 机产生了认识错误，并基于该认识错误而将信用卡 上的财产交付给了行为人，使得被害人遭受了财产损失，该行为构成信用卡诈 骗罪。最后，本文还探讨了司法实践中对处理冒用他人信用卡案件存在的问题， 以及在冒用他人信用卡案件中刑事附带民事诉讼被害人的确定等具有重要司法 实践意义的问题。 本文第三部分，以具体案例的形式，引出了在网络交易情境下所涉及的信 用卡诈骗罪及相关问题。首先，本文阐述了“虚拟信用卡”和“电子资金”的 法律性质问题，对我国刑法信用卡诈骗罪中的信用卡是否包含“虚拟信用卡” 这种形式以及“电子资金”是否属于我国刑法中的财物范畴进行了讨论。本文 认为，应该根据客观主义的法律解释理论，对刑法上术语的概念作出“当下” 的解释，并且这样并不违反罪刑法定原则。信用卡诈骗罪中的信用卡概念应该 包含虚拟信用卡这种形式，或许虚拟信用卡的形式并不在立法者当初的明确的 考虑范围之内，但是立法绝不是简单地重复当时已有的犯罪实践，而总是以一 定的概括性来包容将来可能出现的与原来规定具有相同性质的情况，而虚拟信 用卡具有和实体信用卡相同的本质和功能，所以虚拟信用卡是在刑法上的信用 卡概念的“文义射程之内”的。因此，在网络交易的情境下，冒用他们虚拟信 用卡的行为就是冒用他人信用卡行为，是信用卡诈骗罪的法定行为方式之一。 同理，随着社会实践的发展刑法应该承认财产的无形性，电子资金在网络交易 的平台中具有和实体资金相同的实质和功能，只是外表无形而已，应该认定电 子资金属于刑法上的财产范畴。其次，本文对行为人的行为作出了认定。基于 以上两点分析，本案中行为人冒用他人虚拟信用卡行为，是隐瞒其不是合法用 户的事实，使得网络电子代理人产生了认