银行中间业务的创新研究－以中国农业银行为例.pdfVIP

摘 要 商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非 利息收入的业务。它是一种中介业务，不占用或较少占用资金，以接受客户委 托的方式进行，种类多，范围广，业务综合程度高，因而具有成本低，风险小， 收益高的特点。 金融创新是指适应经济发展需要，而创造新的金融市场、金融商品、金融 制度、金融机构、金融工具、金融手段及金融调节方式。当代主要有七种金融 创新理论。 20世纪80年代以来，西方国家由过去的严格金融管制转化为推行自由化政 策，不断修改相关法律和制度，逐步放松了金融管制；同时市场竞争加剧使利 息收入占营业收入比重不断下降，商业银行为规避金融管制和竞争不断进行中 间业务创新。经济的发展使中产阶级队伍不断壮大，他们对银行产品和服务的 需求逐渐多元化，商业银行为满足由财富增长带来的对金融资产和金融交易的 需求，从而进行中间业务创新。电子技术的发展进一步促进了商业银行创新中 间业务。 经过多年的发展，国际商业银行中间业务品种繁多，范围广泛，是真正的 “全能银行”。中间业务规模日趋扩大，收入水平不断上升。中间业务地位不断 上升，中间业务收入占商业银行总收入的比重不断上升。国际商业银行中间业 务发展的历史和现状为我们带来了很多启示。国际商业银行在经营中间业务过 程中始终树立“以客户为中心”的经营理念，效益为先，充分运用先进的科技 手段，合理设置机构，科学分配人力资源，有效防范风险，使中间业务成为商 业银行的龙头业务。 2006年12月11日我国实施了《中华人民共和国外资银行管理条例》，允许 外资银行注册为法人并全面开展人民币业务。2007年2月1 日，中国农业银行 正式对外宣布开始股份制改革，改制的目标是把现在的国有独资商业银行变成 股份公司。面对外资银行及其它内资银行激烈的竞争，承受着股改的巨大压力， 农业银行大力发展和创新中间业务迫在眉捷。 中国高速的经济增长带来的是人们更多的财富增长，从而带来多元化的金 融需求。同时外资银行、中小股份制商业银行和其它三家已成功上市的国有商 业银行对农行构成的竞争压力越来越大。为应对竞争，满足多元化金融需求， 农行必须增强自负盈亏能力，减少经营成本，分散和降低风险，创新中间业务 势在必行。 与国际商业银行相比，农行中间业务品种单一，收入水平低、地位有待提 高。多种因素造成了农行中间业务经营现状。从外部因素分析，分业经营的限 制了跨领域、多方位的产品设计；金融环境不成熟、消费者认知的偏差一定程 度上影响了创新的积极性。从内部因素分析，首先，农行在中间业务的经营过 程中缺乏以“以客户为中心”经营理念。产品开发前缺乏市场调研；产品营销 中宣传手段单一落后，缺乏计划性、针对性和组织性；产品营销后缺乏反馈跟 踪。第二，缺乏“以效益为中心”的经营理念，市场竞争不计成本，混乱无序； 考核体系以存款为重，粗放简单。第三，机构设置不合理，机构臃肿，部门职 责不清。相互推诿，延误时机现象时有发生。第四，技术手段落后，研发与应 用相互脱节，系统设计缺乏前瞻性，后期培训和应用推广力度欠缺。缺乏全面 的信息系统和高效的清算系统。第五，人力资源管理落后，人员结构不合理。 尚未建立人员淘汰机制，人才引进形式单一，对内部员工缺乏系统的中间业务 培训，同时缺乏相应的激励措施。第六，风险管理机制有待完善，缺乏相应的 法律保障和系统保障，员工防范意识薄弱，风险监管部门、复查机制、奖惩机 制有待完善。 为成为真正的具有发展潜力的股份制商业银行，成功应对日趋激烈的同业 竞争，农行应借鉴国际商业银行先进经验，创新中间业务。在产品的创新时， 要始终树立“以客户为中心”的经营理念，支结算类业务创新要加快结算速度 和提高结算质量；代理类业务创新要在扩大代理范围，优化代理结构，提高代 理质量；咨询顾问类业务创新要开拓此类业务，实现零的突破；银行卡业务创 新要完善银行卡功能、提高银行卡使用效率。围绕客户需求，构建全新营销组 织，创新营销手段，实现有效营销。 农行在发展和创新中间业务时必须以效益为首要目标，合理核算成本，有 序参与竞争。将考核体系由存款中心转移到效益中心上，合理分配考核指标， 认真