我国小额农贷制度的经济绩效研究.pdfVIP

要 2007 年，国务院下发改革开放以来的第九个 “中央一号”文件，提出发展现 代农业是社会主义新农村建设的首要任务。而发展现代农业、建设新农村离不开 农村金融的支持。 我国的小额农贷从1997 年开始试点；试点的原因是监管部门希望农村信用社 通过仿效小额信贷的运作方式改进和加强支农服务。所以，一开始就被赋予金融 支农重任的小额农贷必将成为金融支持新农村建设的一个重要力量。 中国金融年鉴 （2007）的数据显示：我国小额农贷贷款余额（农户小额信用 贷款与农户联保贷款余额合计）在2006 年末已经达到2711 亿元，占农业贷款余 额的 22.4%；可见，从小额农贷试点到现在的短短几年时间里，我国小额农贷得 到了很大的发展。那么，在这个过程中，小额农贷制度到底发挥了怎样的经济绩 效，这成为本文的研究主题。 本文将从理 和实证两个角度对小额农贷制度的经济绩效进行较为全面的分 析，通过分析试图发现小额农贷制度经济绩效的发挥现状，并在此基础上找出阻 止其经济绩效得到进一步发挥的因素，进而提出改善小额农贷制度的建议，从而 使小额农贷制度成为金融支持新农村建设中一 重要的制度安排。 本文的结构安排如下： 首先，论文界定了本文的研究对象并简要介绍了我国小额农贷制度的发展， 以便我们更好地理解小额农贷制度。在此基础上，论文从理 上分析了小额农贷 制度是具备绩效的，并引出小额农贷制度在实践中是否体现出经济绩效的研究主 题。 其次，论文较为全面地分析了小额农贷制度的经济绩效，分别 证了小额农 贷制度对农户和农信社的经济绩效。在对农户的经济绩效方面，论文通过调查资 料分析了小额农贷制度对农户的贷款获得性、生产与经营结构、收入和消费产生 的绩效；并通过计量方法分析了其对农户收入的绩效。在对农信社的经济绩效方 面，论文通过调查资料分析了小额农贷制度对农信社的贷款资产质量、收益和客 户满意度的绩效。 最后，论文提出了改善小额农贷制度的建议，以促使小额农贷制度的经济绩 效得到进一步的发挥，从而保证小额农贷制度成为金融支农中一个不可缺少的支 点。 论文通过研究发现小额农贷制度对于农户和农信社这两个制度主体都产生了 1 经济绩效，概括如下： 对农户的经济绩效方面：首先，与2002 年相比，小额农贷余额和覆盖面近年 来有大幅增长，体现了小额农贷制度在提升农户贷款获得性上的绩效；其次，通 过集中支持符合当地特色产业经济的贷款 目，小额农贷制度在改善农户生产与 经营结构上表现出绩效；再次，小额农贷为农户的扩大再生产提供了资金，使农 户的收入水平得到提高，体现了小额农贷制度在提高农户收入水平上的绩效；最 后，小额农贷成为满足农户临时性资金需求的一种渠道，体现了小额农贷制度在 保持农户消费稳定上的绩效。 对农信社的经济绩效方面：首先，与其他贷款资产相比，小额农贷的不良贷 款率比较低，信贷资产在小额农贷上的分配将提高贷款资产的整体质量，体现了 小额农贷制度在提升农信社贷款资产质量上的绩效；其次，小额农贷提高了农信 社的利息收入水平，同时，在考虑了风险因素之后，小额农贷的总体收益率高于 企业贷款，信贷资产在小额农贷上的分配将提高贷款资产的整体收益率，这体现 了小额农贷制度在提高农信社收益上的绩效；最后，小额农贷制度的推行增加了 农户参与信贷市场的信心，提高了农户从农信社获得贷款的预期，体现了小额农 贷制度在提高农户对农信社的客户满意度上的绩效。 关键词：小额农贷制度、经济绩效、计量分析 2 Abstract In 2007, the State Council issued the 9th first document” of Central Committee since reform and opening-up. The document indicate that a development of modern agriculture is the primary task of building a new socialist countryside 。While, a financial support is important to the developme