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我国农村信用社小额信贷业务运作管理研究 口文 ／郭 峰 (涞水县农村信用合作联社 河北-保定) [提要] 由中国人民银行推动，我国农村 人口。但是，我国贫困人口不仅仅是局限在农 力以及还款能力等各项指标没有一套科学有 信用社开展的小额信贷经过多年的发展，有效 村地区。同时，我国国内微型企业在促进当地 效的方法，评定程序需进一步规范。 缓解了农民贷款难的问题，取得了很好的社会 经济发展，增加就业方面起着不可小觑的作 (二)贷款利率尚需调整。对农村信用社来 经济效益。本文对农村信用社在小额信贷运作 用，但在其发展过程中却面临着融资难的困 说，要想使其开展小额信贷具有足够的积极 过程中存在的问题进行认真分析，提出一系列 境。他们对资金的需求特点往往是金额偏小、 性，那就必须使小额信贷成为一项有利可图的 对策建议，以期农村信用社开展的小额信贷业 期限较短、流动性强，以及能够且愿意支付较 核心业务，而利率的制定是关键问题，其制定 务能更好地为我国农村经济发展服务。 高利率，满足小额信贷的特点。因此，小额信贷 的合理与否直接关系着农村信用社财务可行 目标群体可以扩大到城市中低收入人群以及 性，关系着小额信贷业务开展的可持续性。中 关键词：农村信用社_，J、额信贷；运作；风 微小企业中去，实现农信社与资金需求者的双 央银行明确规定农村信用社对农户小额信用 险分担 赢。 贷款的利率应参照中国人民银行公布的基准 中图分类号：F83 文献标识码：A 我国目前农村信用体系的发展还不健全， 利率，并在基准利率水平上上浮30％一50％。而 原标题：我国农村信用社小额信贷业务的 借款人大部分集中于农户中，小额信贷在向农 目前农村信用社开展小额信贷的资金成本很 运作管理研究 户贷款中存在着小额、分散的特点，而且由于 高而利率偏低，这就造成在现有利率政策下农 收录 日期：2012年11月12日 农户很少从正规的金融机构去贷款，因此缺少 村信用社发放小额信贷业务的财务可持续性 一 、 我国农村信用社小额信贷运行中出现 信用记录，这就给农信社在借款人的分类和管 不强，盈利空间很小，不利于其开展小额信贷 的问题 理上造成了阻碍。在具体对贷款对象评定中欠 业务的积极性。 (一)目标定位过于局限，信用评定欠缺规 缺规范化表现为对其个人信用情况、以往还款 (三)日常操作不规范，内控制度尚不健 范。小额信贷服务对象被普遍认为是农村贫困 记录、所从事具体生产经营活动内容、经营能 全。有的信用社风险意识不强，操作过程中不 采取定量分析的方法，可以算出公司股票的内 股上市首日收盘价 (即IPO市场价)有明显的 选择权，平衡市场对新股的供求，一定程度上 在价值，并以此作为IPO定价的基础。 推波助澜作用，呈现出明显的IPO发行抑价。 有效解决高抑价和套利现象，维护和稳定我国 而IPO定价除考虑公司价值外，还受到市 正是这种新股上市后的首Et收盘价相对其发 股票市场的健康长远发展。 场规模、供求关系、制度体系等多方面的综合 行价格的显著正超额收益，之后或将引发的大 随着发行定价机制市场约束作用的不断 影响，且由于股市本身具有 “情绪化”特征，股 调整，乃至股市的大波动，使人们误认为IPO 加强，发行市盈率有望扭转不断攀升的趋势。 票的价格随着股市景气程度在不断变化，故公 发行定价不合理。因此，我国A股市场的不成 经过市场现实的洗礼，IPO参与各方从不同角 司发行新股的估值结果只能作为新股定价的 熟、浓厚的投机氛围、热炒新股等是引发IPO 度认识到发行定价机制内在的市场约束力量， 参考，最终新股发行定价还必须结合市场的实 市场价格偏离其价值的主要元凶。为了更好地 从而使投资者的行为趋于理性，发行人和主承 际情况来确定，但是偏离公司价值过大而形成 促进我国股市的发展：首先，在股票发行