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第30卷 第18期 科 技 进 步 与 对 策 V_01．30NO．18 2013年9月 Science TechnologyProgressandPolicy Sep．2013 网络联保对科技型小微企业融资的促进作用 晏 俊，李虹含 (中南财经政法大学 金融学院，湖北 武汉 430073) 摘 要 ：科技型小微企业在融资过程中面临的主要 问题是缺乏贷款的 “抵押和担保物”，网络联保贷款模式 作为一种新兴的联保贷款模式，有效地解决 了贷款过程 中的信 息不对称风险和道德风险。科技型小微企 业 由于缺少担保和抵押物，而且大部分科技型小微企业与互联 网、计算机 、装备制造等高精尖技 术紧密联 系，使得网络联保模式天然地适用于科技型小微企业。阐释 了科技型小微企业的融资现状和 困境、应 用网 络联保模式的优势、现状和风险控制事项，力图为科技型小微企业融资开辟新的路径。 关键词：联保贷款；网络联保；科技企业 ；科技型小微企业；企业融资 DOI：10．6049／kjjbydc．201306X044 中图分类号 ：F275．6 文献标识码：A 文章编号：1001—7348(2013)18—0124—04 尤努斯联保模式下的网络联保模式是在互联 网经济兴 0 引言 起 的背景下，融资制度和体制 的又一项创新 。简单地 说 ，网络联保除了具有一般联保贷款 的特征之外 ，还融 党 的 “十八大”报告 中多次提到 “支持小微企业特 入了网络 的特性 。科技型小微企业 由于缺少担保和抵 别是科技型小微企业发展”。从 2009年 9月起 ，国务 押物 ，而且大部分科技型小微企业与互联 网、计算机 、 院、财政部和银监会等多部 门联合 出台了多项法规和 政策 ，促进小微企业融资和发展 。这表 明我 国已逐步 装备制造等高精尖技术紧密联系，使得 网络联保模式 天然地适用于科技型小微企业 。 认识到小微企业在繁荣经济 、推动创新 、扩大 出 口、吸 纳就业 、活跃市场等方面 的重要性 。然而 ，对科技型小 科技型小微企业融资现状 微企业来说，融资瓶颈依然存在 。根据工信部 2012年 底 的统计 ，我 国 90 以上 的企业是 中小企业 ，共有 1 2011年 6月 18日工信部、国家统计局和发改委、 16O万家 ，其 中至少有一半属于小微型企业 ，科技型小 财政部共 同制定 了 《中小企业划型标准规定》。其 中， 微企业约有 1。0万家 ，这些企业在解决剩余劳动力和 根据企业从业人员、营业收入 、资产总额等指标 ，结合 促进社会科技进步 、城市化进程 中发挥 了重要作用 。 行业特点制定，对 中小微企业进行 了较为 明确的划分 。 小微企业生产规模小，资金实力有限，特别是科技型小 科技型小微企业是指拥有少数科技人员或者企业主管 微企业 ，自身的抵押物少 ，导致资金筹措过程 中难 以与 层均为科技人 员 的小微 型企业 ，这些企业拥有知识技 大 中型企业竞争 ，难 以得到大型商业银行 的支持 ，尤其 术 ，通过少量投入开展技术或知识创新活动 ，为社会提 是 2008年金融危机 以来 ，原材料价格上涨 、市场流动 供服务或者科技型产品。 性趋紧等 问题 日趋严重 ，压缩 了科技型小微企业 的盈 截至 2013年 1月末 ，我国金融机构小微企业贷款 利空间，资金 “瓶颈