新医改角度下我国商业健康险的发展契机.pdfVIP

摇 保险研究摇 2009 年第9期 寿险专论 INSURANCE STUDIES摇 No.9摇 2009摇 新医改视角下我国商业健康险的发展契机 王德宝 (首都经济贸易大学金融学院,北京 100070) [摘摇 要]摇 在新一轮医疗卫生体制改革及其相关配套政策措施的合力推动下,作为覆盖我国城乡 居民多层次医疗保障体系有机组成部分的商业健康险,其在整个国家医疗保障体制中的地位必将得 到进一步巩固和提升。 本文从我国商业健康险的发展现状出发,从外部经营环境和内部管理运营两 个角度分析了我国现阶段商业健康险发展过程中存在的主要问题,并结合新一轮医改带给健康险发 展的机遇与挑战,提出“专业化经营+健康管理冶是我国商业健康险发展的唯一路径。 [关键词]摇 商业健康险;新医改方案;专业化经营;健康管理 [中图分类号] F840.684摇 [文献标识码] A摇 [文章编号]1004-3306(2009)09-0056-07 摇 摇 日前中共中央、国务院发布的《关于深化医药卫生体制改革的意见》和《医药卫生体制改革近期重点实 施方案(2009年~2011年)》(以下简称“新医改方案冶),从制度设计、运行方式及实现方式等各个层面给徘 徊不前的我国商业健康险带来了新的发展机遇,与此同时新医改方案诸如扩大基本医疗保险覆盖面、逐步降 低民众看病自付比例、提高基本医疗保障水平等政策措施也对健康险的发展提出了新的挑战。 站在新的历 史转折点上,在新医改及其相关配套政策措施的合力下,我国商业健康险如何抓住如此难得的发展机遇,化 不利为动力并实现自身的“健康冶发展,成为摆在我们面前的一项重要课题。 一、我国商业健康险的发展现状 我国商业健康险始自上世纪80年代初保险业务的恢复,以90 年代中期城镇职工基本医疗保险的实施 为契机,健康险业务开始全面展开。 近年来,随着城乡居民医疗保障制度变革的持续推进和我国保险业的不 断发展壮大,商业健康险发展迅猛并越来越受到人们的关注。 (一)我国商业健康险发展的总体状况 2006年8月,中国保监会出台了《健康保险管理办法》,这是国内第一部规范健康保险的部门规章,该办 法对加速健康险专业化进程,促进健康险市场发展具有里程碑式的意义。 近两年来,我国商业健康险取得了 飞速的发展,业务量增长迅速,服务领域逐步拓宽,社会影响日益扩大,具体表现在以下几个方面: 一是覆盖人群阶梯式的扩大。 2001年,商业健康保险承保人次首次突破 1亿人次,2005 年达到了2.5 亿人次,截止到2008年9月,全国商业健康保险累计承保3.91亿人次,短短几年间健康险的覆盖人群实现 了台阶式的增长和扩大。 二是业务发展迅速。 近年来,尤其是2004年之后,商业健康险保费收入呈高速增长态势,年均增幅高达 21.3%(见表1),尤为值得一提的是2008年我国健康险保费收入以52.4%的增速达到了前所未有的586亿 元,实现了历史的飞跃。 三是经营主体不断增加,产品不断丰富。 根据现行《保险法》规定,除寿险公司可经营健康险业务外,财 产保险公司经国务院监督管理机构批准也可经营短期健康险业务,这使有资格经营健康保险的主体在2008 年年底增加到100家之多,提供的医疗健康保险产品种类已经超过 1000 种。 除了传统的费用补偿型产品 摇 摇 [作者简介]摇 王德宝,首都经济贸易大学金融学院2008级硕士研究生。 — 56 — 和住院津贴型产品,保险公司也开始涉足失能收入损失保险和长期护理保险等新领域。 2000 年~2008年我国商业健康保险经营情况 表1 人身险保险保费收入 商业健康险保费收入 商业健康险保费占 商业健康险赔付金额 商业健康险赔付率 年份 (亿元) (亿元) 人身险比重(%) (亿元) (%) 2000 997.48 65.5 6.57 12.9 19.69 2001 598.39 61.6 4.35 33.