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管 理 科 学 控制国家助学贷款信用风险的几点思考 黄 坤 (琼台师范高等专科学校美术系 海南海 口 571100) j【膏 要】还款违约率高是当前实施国家助学贷款政策的瓶颈，本文就此分析原因并提出对策。 关【键词】 国家助学贷款 信用风险 控制 一 、 国家助学贷款还款违约率高 极性 国家助学贷款是在我国扩大高等教育规模和推进高校收费制度改革 政府对国家助学贷款建立 了“三考核制度 ”，即按月考核经办银行国家 的过程中，政府为促进教育公平、公正，利用金融手段，有偿、优惠资助高校 助学贷款的申请人数和 申请金额、考核已审批贷款人数和贷款合同金额、 贫困家庭学生完成高等教育学业的银行贷款。该项政策 自1999年 9月 1 考核实际发放贷款人数和发放金额，以及从 2002年起建立的由中央银行 日在北京、上海等 8个城市的普通高校试点以来，不断完善和发展，特别是 每年向商业银行下达国家助学贷款指导性计划的制度。这两项制度使商业 2004年 6月实行以风险补偿机制为核心的国家助学贷款新政策、新机制 银行对国家助学贷款没有拒贷的权力，与 《商业银行法》相抵触。现行的国 以来，无论是贷款金额，还是受惠人数都有较大规模的增长。截至 2006年 家助学贷款政策显然更多的是依靠行政手段强制要求商业银行解决贷款 12月底 ，全 国累计 已审批贷款合同额 253亿元，累计 己审批贷款学生 292 资金，至 今尚未建立起 良性的运转机制，其发展 自然是步步维艰。从长远 万人，贷款范围已从当初的普通高校贫困生扩大到地方高职院校贫困生。 看，信贷 自主权应交还给商业银行，贷与不贷应由银行 自己做主。在社会主 但伴随着贷款规模的扩大和还款期的到来，国家助学贷款项 目高居 义市场经济条件下，政府应尽量避免使用行政手段而采用经济手段提高商 20％甚至以上的还款违约率问题越来越突出，很多商业银行已经失去了参 业银行放贷的积极性。 与国家助学贷款的积极性。 2、建立商业银行与贷款学生 ‘面对面”式的信用贷款方式，使贷款学生 二、国家助学贷款信用风险高的原因分析 以一个成年人的身份参与这一社会生活，培养其诚实守信的意识。 1、部分贷款学生缺乏诚信意识 作为一个 申请国家助学贷款借以完成高等教育学业的贫困家庭学生 国家助学贷款是政府强制推行的公益性贷款，采用无担保、无抵押的 应有承担这份责任的意识和行动。高校在统一组织贫困生填写借款凭证和 信用贷款方式，在利率、期限上都予以优惠，因此个人信用在这种贷款方式 借款合同后，应由申请贷款的贫困生将 申请资料和借款合同直接交由经办 中尤显关键。而在 目前整个社会存在信任危机的情况下，对国家助学贷款 银行审批。而在 目前，国家助学贷款实行的是集中申请、集中审批的方式。 信用风险的控制和管理无形之中就会变得更加复杂和脆弱。 为了协助经办银行减轻贷款工作量，是高校将 申请资料和借款合同集中交 2、确实有越来越多的贷款学生面临着 “一毕业即失业”的困窘，或长期 由经办银行审批。虽然这两种方法没有本质区别，但对贷款学生的诚信教 处于低收入阶层，或遭遇 了突发性的困难和不幸，造成经济困难 ，以致无力 育效果大不同。前一种做法使贷款学生能以一个成年人的身份直接同商业 还贷 。 银行建立起一种面对面的信贷关系，而由高校代劳的做法容易造成一种错 3、政府、金融部 门、教育部 门和高校缺乏有效手段约束学生按时还贷。 觉，以为以后欠债不还 ，还可 由母校代还或拖延 。因此很有必要强调这一流 为了开办国家助学贷款，政府、金融部 门、教育部 门和高校合作多年， 程的操作细节，培养学生成