担保链：考验银行的信贷管理能力——基于对浙江萧山农合行的分析.pdfVIP

。 经 茸管理 OPERATION矗MANAGEMENT 担保链 ：考验银行的信贷管理能力 — — 基于对浙江萧 山农合行的分析 文 ／杜 向朝 风险作 了初步分析 。 编者按：自金融危机在全球蔓延以来 ，国内各类实体经济受到了 不同程度冲击 ，企业担保链问题也逐渐增多，成为各地区各行业不容 担保链风险初步显现 忽视的普遍性问题 。目前 ，农村金融机构也 出现了一些客户企业因资 目前 ，萧 山农合行的客户企业 ，担保链 的特 金链断裂，其对外担保和被担保贷款的风险度不断加大的现象 。下文 性是地域性和行业性两者兼有 。虽然绍兴担保链对 作者从构建担保 网络风险、担保链数据和分析工具的角度 ，对 防范担 萧 山农合行没有造成严重影响，但从去年不 良贷款 保链断裂的风险 提高信贷管理能力作了初步探讨 ，期望能为各位农 新增的趋势看，担保链的风险初步呈现 。如该行某 村合作金融机构同仁提供参考和借鉴。 支行的客户企业杭州A绣品有限公司 (以下简称A 公司) ，其12000万元保证贷款 (含该行的2500万 、[二二年来 ，担保链 问题的严重性 日益显露 ， 元)，主要 由绍兴 的浙江B数码纺织有 限公司 (以 1厂厂! ， 如新疆啤酒花担保 圈、绍兴担保圈等。 下简称B公司)担保 ，而A公司对外担保的1O16O 这些企业在经济热潮中盲 目投资、快速扩张、担保 万元 ，都是为B公司作担保 ，形成互保 。从人行征 额度巨大，往往超过 自身资产的数倍 。在这些有显 信系统查询获知 ，B公司的对外担保金额为31500 著地域性和行业特征的担保圈中，一旦某家企业的 万元 ，被担保金额24413万元 ，涉及绍兴1O多家企 资金链发生断裂 ，不仅使得该企业 自身难保 ，也殃 业 。 目前B公司已获绍兴县政府 同意停业 ，其未结 及担保 圈内为它提供担保的其它企业 ，造成一损俱 清的银行借款达60400万元。从这2家企业的财务报 损 的局面 ，最终将形成银行的不良资产。本文 以浙 表分析 ，他们的对外担保额度大大超过 了其净资 江省萧 山农村合作银行 (以下简称农合行)的担保 产 。这2家企业只是担保链上的一部分，若深究下 链情况为例 ，在技术和实践层面对担保网络的系统 去 ，这将又是一个庞大的绍兴担保 圈。 了允许股东增资扩股外 ，还应逐步允许那些经营业绩好、诚信 殊性，只有 了解 申请贷款的对象及其经营，才能掌握贷款 的风 记录好的小额贷款公司扩大其融资来源 ，通过相互资金拆借、 险，而这些是工商管理部 门所缺乏的，但这恰恰是人 民银行及 吸收转贷款 、批发贷款、增加银行融资 比例等方式扩大其 资金 银监部 门的 日常工作 内容 ，因此 ，应在法律上明确 由人 民银行 来源。 及银监部门承担小额贷款公司的 日常监管职责，这便于帮助小 (三)明确监管主体和监管职责 额贷款公司防控风险，以及建立和完善有效的内部风险防控体 就 目前 的体制而言 ，应 由当地人民银行或银监部 门承担 系。 起小额贷款公司的 日常监管职能。因为贷款业务具有一定的特 作者单位 人行江苏省滨海县支行