对农村信用社信贷利率定价心理因素的分析.pdfVIP

维普资讯 农婀 RUraIFinance 对农村信用社 信贷秘率定价心理因素的分析 曾卫平 (中 国 人 民 银 行 瑞 金 市 支 行 ，江 西 瑞 金 342500) 摘 要 ：信 贷 供 需 双 方 对 资 金 定 -tCr都 有 一 个 理 预 期 ，因此 ，研 究 农 村 信 用 社 资金 供 需 双 方 对 信 贷 资金 利 率 定-tCr的 I心理 因素 影 响 ，对 促 进 农 村 信 用 社 资金 的合 理 定价 ，形 成 均 衡 利 率 水 平 有 很 强的现 实 指 导 意 义 ，本 文 对 此 进 行 了探 讨 。 关 键 词 ：农 村 信 用 社 ；心 理 定 价 ；分 析 中 图分类 号 ：F832．43 文 献 标 识 码 ：B 文 章编 号 ：1009--3540(2007)02--0048--0002 一 、 现 行农 村 信 用社 利 率定 价现 状 及 弊端 ：以瑞 客户都认为农村 信用社无差别 定价损害 了他们 的贷款 金 市为例 信心 ，是不合理 的。 20世 纪 90年 代 以来 ．中央银 行逐步 放松对 利率 表 1 瑞金 市农村信用社 贷款执行利率表 的直 接管 制 ，朝利 率 市场 化 改革 目标 迈 进 ．并 首先 在 单位 ：月利 率‰ 农 村 推进 利 率市 场化 ，扩 大 信贷 利 率浮 动 区 间 。截 止 贷款种类 六个月以内 六个月至一年 (含一年) 一年至三年 (含三年) 目前 ，农 村 信 用 社 的贷 款 利 率 浮 动 区 间 已扩 大 至 农户小额贷款 8．463 9．282 9．555 质押贷款 7626 8364 861 [0．9，2．3】。本来 区间定价是一 种极具 弹性 的定价方式 ， 抵押贷款 8928 9．792 10O8 带有很 大灵 活性 ．能适应 农村信 贷市场 的各种变 化 和 保证贷款 9765 1O71 11O25 需求 ，但 由于各 种原 因 ，农 村 信用 社信 贷 资金 至 今还 资料来源：根据瑞金市农村信用社2006年9月利率表整理 处于一种 简单僵化 的定价模式 ，主要 表现在 ： 3．定价 思路 和 目标 不 明确 ．缺 乏 科 学的定 价测 算 1．各 乡镇农村 信 用社执 行 利 率 高度 统 一 ．缺 乏 资 机制 。目前 ，基层农 村信用联社贷 款定价组织架构 不完 金 自主 定价权 。 目前 ，瑞 金市农 村信 用社 遵循 的利 率 善 ，缺少 利率 定价职能 部 门和精算人员 ．定 价 目标模 定价 路径是 ：央行 调整基 准利 率或 浮动 区间一农 联 社 糊 。同时缺乏统一 的信贷风险测评 系统 、成本利润考核 召 开社 务会 讨论 利 率 调整 事 项一 信 贷科 下 发利 率 调 系统 、人 力资源管理 系统 和审计监督 系统 支持 ．对信贷 整 文件一 各 乡村信 用 社 无条 件 执行 。瑞 金 市基 层 乡 资金 的付 息成本 率 、平均 费用率 、税 负成 本率 、风险溢 (镇 )一级 的农村 信用 社没有 贷款 自主定价 权 ．而是 按 价点数 等重要 的贷款 资金定价参数也无 法进行仔 细核 照农联 社确定 的贷款