电子货币与电子支付工具的应用创新.pdfVIP

维普资讯 【问题探讨】 电子货币与电子支付工具的应用创新 李鲁新 (中国建设银行股份有限公司河南省分行 ，河南 郑州 450003) 摘要：随着通信网络技术的飞速发展 ，特别是 Internet的不断普及和应用，网络银行的运作及功能应 用以惊人速度发展 ，针对网络银行发展存在的问题和困难，分析 了电子货 币和 电子支付的差异 ，研究 电子货 币形态发展和应用趋势 ，探讨 了新型电子支付工具和网络标准等方面创新，指出电子商务和 电子支付是未来工商业和银行业发展的一个重要领域。 关键词 ：网络银行；电子货 币；电子支付工具 文章编号 ：1003--4625(2007)03—0049—02 中图分类号：F830．49 文献标识码 ：A 随着信息技术在银行业务 中的不断应用 ，在 网络上 以暗码 清算所 (AutomaticClearingHouse，ACH)等电子资金移转系统 ， 技术作为支付方式的电子货币正在发达国家陆续实验。电子货 整个支付清算系统由消费者对企业、企业对企业的支付 (pay· 币 目前有 electronicmoney、cybermoney、e-cash、venturemoney ment)、银行间的清算 (clearing)与 中央银行的结算 (esttlement) 等多种实验名称。尽管电子货币和预付卡、信用卡的概念，以及 所构成 ，中央银行在清算系统的顶点作最终的拨付结算 ，这些 和企业银行 (firm banking)与家庭银行 (homebanking)等业务 支付清算都在封闭性的银行网络 内进行 ，进而组成了整个 电子 具有很大的相关性，并且同样依托银行业务的电子化和网络 资金移转系统(ElectronicFundsTrnasferSystem，EVIS)。 化 ，但是电子货 币与 电子支付工具还是有很大的区别，代表 了 二、新型 电子支付工具和 网络标准 不同的金融创新路径。 电子支付系统要求高度的安全性 ，因此传统的电子支付系 一 、 电子货币和电子支付工具的差异 统在封 闭性网络下采用集 中清算方式，封闭性的集中清算方式 依据狭义的货 币供给定义，货 币基本上是指央行发行的现 相对安全 ，但交易成本也较高 。开放性网络上所进行的电子商 钞与银行存款，而支票、信用卡 、借记卡 (debitcards)只是支付 务 ，交易在线上实时完成 ，若支付采用离线交易 (例如 e-mail、 工具 (1mymem instruments)，最终仍须经 由封闭性的银行网络 传真告知卡号)，不但手续烦琐，交易成本高，而且隐私外泄、伪 (banknet)移转存款作清算 (clearingandsettlement)，因此货 币 造仍可能存在。目前，新型的电子支付工具主要集中发展记忆 并不等于电子支付清算，电子货币也不等于新型的电子支付工 式资金移转系统 。 具；而新型电子支付工具是指电子支票 、电子信用卡等应用于 目前除现金外，不管是支票或银行直接转账都要通过封闭 开放性网络上的支付清算。 性的银行网络进行 。而积极推动电子支票、电子信用卡等新型 电子货币是经 由开放性网络移转资金，达到支付清算 目的 电子支付工具发展，消费者就可以在开放性网络上购物的同 的交易媒介 ，同时具有移转性、匿名性与相对性，即是经由电子 时，立即完成网络购物付款。这种 以支票或信用卡为基础的网 网络移转的价值 (移转性)，支付隐私不被对方或金融机构所悉 络支付清算称为记忆式资金移转系统 (NotationalFundsTrans- (匿名性)，交易时除买卖双方外，无第三者介入 (相对性)。电