国外个人信用信息征集行为研究及对我国的启示.pdfVIP

2011年第4期 征 倍 No．4 2Oll 总第 159期 CREDITREFERENCE SerialNO．159 【他山之石】 国外个人信用信息征集行为 研 究及对我国的启示 肖瑞婷 (中国人 民银行西安分行 ，陕西 西安 710075) 摘 要：信用信息的征集是征信体系建设的首要环节，建立适合我国国情的信用信息征集制度对规范发展征信体 系和保护信用信息主体权益有着十分重要的意义。在对主要征信国家信用信息征集行为进行比较分析的基础上， 归纳国外信用信息征集行为的主要特点，提 出了从四个方面构建符合我国实际的信用信息征集制度安排。 关键词 ：征信 ；个人信用 ；信用信息；征集 ；行为 中图分类号：F832．4 文献标识码：A 文章编号：1674—747X(2011)04一OO6O一03 国外征信业发展实践表明，规范的个人信用信息征集 得披露有关种族、民族、政治观念、宗教或哲学信仰、健康等 行为，是保护消费者利益和规范征信机构运营的基础。我国 个人敏感信息。美国也采集个人敏感信息 ，但规定这些信息 征信行业的发展尚处在起步阶段，而信用信息征集又是征信 不得用于信贷决策，如 《公平信贷机会法》禁止放贷机构因借 体系建设的首要环节。因此，总结借鉴其他国家个人信用信 款人的性别或婚姻而拒绝发放贷款。阿根廷规定，为法定公 共安全的目的或出于统计和科学研究的需要，在不透露个人 息征集的经验，及早从制度上规范我国的个人信用信息征集 身份识别信息的情况下 ，可以采集、分析个人敏感信息。智 行为，在当前具有十分重要的现实意义。 利规定，在法律或信息主体授权或为信息主体健康或发放医 一 、 国外个人信用信息征集行为规范比较 疗福利之 目的，可以采集个人敏感信息，包括医疗信息。 (二)信用信息征集程序 (一)个人信用信息征集 的范围 在个人信用信息的征集程序上，不同国家发展征信体系 一 方面，对信用信息征集内容有严格的规定和限制。美 的主要 目的决定其在信用信息的征集上有很大的差别。如 国 《公平信用报告法》规定征信机构可采集的信息包括消费 美国属于金融效率优先型，对信息征集要求相对宽松。《公 者身份识别信息、贷款账户的余额、授信额度 、偿还历史等与 平信用报告法》规定，在合理的动机和 目的下，如出于有关信 信用有关的公共记录，同时对不能采集的信息，如个人之间 贷活动、就业 、保险业务 目的，征信机构收集和获取消费者个 的交易活动信息等给予明确界定。英国 《数据保护法》给出 人信用信息不需要经过信息主体授权。欧洲国家属于个人 个人数据收集的两个原则 ：一是征信机构在采集数据时不得 隐私保护型，对信息征集要求比较严格。英国 《数据保护法》 超过已声明的目的；二是敏感数据不能作为采集范围，特殊