基于“三位一体”视角的农村+普惠金融体系构建.pdfVIP

第１６卷 第６期 湖南科技大学学报（社会科学版） Ｖｏｌ．１６Ｎｏ．６ 　　 　　 ２０１３年１１月 ＪｏｕｒｎａｌｏｆＨｕｎａｎＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＳｃｉｅｎｃｅ＆Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ（ＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅＥｄｉｔｉｏｎ） Ｎｏｖ．２０１３ ■ 经济研究　 基于“三位一体”视角的农村 普惠金融体系构建① 谭文培 （湖南化工职业技术学院经济管理系，湖南 株洲４１２０１１） 摘　要：市场、政府与社区为农村金融体系建设的三股力量。农村金融体系成长是市场内生作用力的结果，市场应起 基础性作用。但由于农村普惠金融自身的特性，要让每一个贫困人享有平等的金融权利，市场失灵不可避免，必须通过政 府的力量强制组建以提高农村金融体系成长的效率。理论上讲，市场失灵可以通过政府政策和法令程序来强制履行合约 得到解决，但强制履行合约的高制度成本与高组织成本导致农村普惠金融体系构建中的政府失灵。而农村社区在一定程 度上可以弥补市场与政府双层失灵的缺陷。因此，要能较好的为农村贫困和低收入者提供金融产品和服务，必须构建市 场、政府、农村社区密切结合，能相互弥补缺陷的“三位一体”的农村普惠金融体系。 关键词：农村普惠金融体系；市场；政府；农村社区 中图分类号：Ｆ８３２　　　文献标识码：Ａ　　　文章编号：１６７２－７８３５（２０１３）０６－００８５－０４ 　　一　问题的提出 二　农村普惠金融体系发展的市场与 普惠金融体系是指能全方位、有效地为社会所有人尤 政府双重失灵问题 其是贫困和低收入者提供金融服务的体系。由于城乡二元 （一）农村普惠金融体系构建的市场失灵 体制、农村农业本身的特点及其他因素，农村居民缺少基本 １．风险与不确定性造成的市场失灵 的金融服务，大部分贫困和低收入人口主要分布在农村。因 农村普惠金融机构在给贫困和低收入者提供贷款时 此，要提高农村居民收入、统筹城乡发展就必须构建农村普 必然会考虑风险大小。如果将风险定义为未来结果的不 惠金融体系，实现金融公平。通过农村普惠金融体系提供的 确定性，那么，普惠金融机构提供贷款的风险就可定义为 贷款、储蓄、保险、资金转移和市场咨询等一系列金融服务， ［１］ 贷款收益率与期望收益率的偏离度。由于农村经济具有 使农村贫困和低收入人口挣脱贫困陷阱，实现脱贫致富 。 分散、地区差异大、产业化程度低等特点，同时面临自然风 在农村普惠金融体系构建中，首先应发挥市场在资源配置中 险和市场风险，农业生产具有很大的可变性，且农村居民 的基础性作用，但由于农村普惠金融自身的特点，农村信用 ［２］ 缺少可利用的抵押物；因此，普惠金融机构提供贷款的收 社在农村金融市场的垄断地位 ，很容易出现市场失灵，导 致普惠金融供给不足等问题。这时，便需要政府干预，弥补 益率较低且具有很大的不确定，给农村居民提供贷款的风 市场失灵的缺陷。然而，由于政府缺少相关信息会导致干预 险较大。 不足或干预过度从而造成普惠金融供给短缺或过剩，政府也 在投资决策中，一般认为投资分散化即进行资产组合 会出现失灵。当出现市场与政府双重失灵时，可以引入