农户小额信贷组织发展策略研究.pdfVIP

2009年第 1期 理 论 观 察 No．1，2009 (总第 55期) Theoretic Observation SerialNo．55 农户小额信贷组织发展策略研究 李连凯 (哈尔滨商业大学MBA教育中心，哈尔滨 150028) [摘 要]农户小额信贷是我国小额信贷的主力军，在解决贫困农户贷款难、增加农户收入 及缓解贫困方面发挥着不可替代的作用。然而，在农户小额信贷推行中还存在着很多问题，在 现有 的运作模式下不能保证可持续地为农户提供信贷服务。因此 ，应通过 “政府支持、政策配 套”等方式，尽快建立起 “功能完善、分工合理 、产权 明晰、监管有力”的农村金融体系，才能使农 户小额信贷组织得到有序 、健康的发展 。 [关键词]金融体制；农户小额信贷 [中图分类号IF8[文献标识码]A [文章编号]1O09—2234(2009)01一O153—02 农户小额信贷作为一种新型的金融服务方式 ，通过向 一 个迫切需要研究 的问题 。 农村贫困人口提供金融服务 ，成为缓解农 民贫 困、促进农民 (二)对农户小额信贷组织存在认识误区。农户小额信 就业的有效方式被 引入到我 国，并且发展迅速 ，取得 了令人 贷组织在建设新农村的大背景 中应运而生 ，对其发展前景、 瞩 目的成就。然而，我们也注意到，我国农户小额信贷的发 经营定位、风险管理等方面，尚存在一些错误的认识，需要 展状况仍然难 以满足农村经济发展 的需要 ，存在着诸多问 有关部门不断总结经验 ，在实践中纠正错误 。一是投资者 题。这些 问题能否得到妥善的解决，不仅关系到小额信贷机 (特别是民营资本股东)的预期普遍偏高 。部分人认为可 以 构的生存和发展，而且关系到农村信贷市场秩序 以及农户 籍此进入金融行业 ，部分人受到孟加拉乡村银行成功经营 小额信贷今后的可持续发展，并直接影响到我国的新农村 的鼓舞，认为贷款利率可以上浮到金融机构同档次贷款利 建设的发展 。本文在对我国农户小额信贷存在问题分析 的 率的4倍 ，存在较大的获利空间。但是，现实情况与理想差 基础上 ，尝试找出解决 问题 的方法和措施 ，为我 国的农户小 距相当大 。事实证 明，追求利益最大化 的商业化小额贷款公 额信贷组织能够得到健康 、持续的发展 ，提供可行性的建 司，在支农领域 中生存、发展 的难度很大 。二是套用农信社、 议 。 城市商业银行的经营手法。部分机构没有通过细分市场，建 一 、 农户小额信贷发展存在的主要问题 立稳定的客户群 ，成本居高不下。部分机构支农定位不 明 (一)资金来源不足，受惠农户面窄。按照有关规定，非 确、经营思路不清晰，难于达到可持续性发展 的 目标 。三是 村镇银行的农户小额信贷组织 “只贷不存”，可使用 自有资 “只贷不存”风险不大 。在一些政府部 门或个别人员的支持 金以及 向 1—2家金融机构融入资金 。农户小额信贷组织带 下，部分农户小额信贷组织有可能利用群众将贷款业务等 有公益性质 ，多处于经济落后地区，盈利空间比较窄，增资 同于金融业务的错误认识，迷惑群众进行非法集资和高利 扩股、融人资金的难度极大 。在贫困地区，大多数农户都有 贷活动 。 目前，对农户小额信贷组织的监管普遍不足。 贷款需求，许多获得小额信贷支持而脱贫的农户已经成为 (三)政府相关部门的角色定位不清晰。新农村建设是 当地农户致富的活广告，产生强烈的示范效应。贫 困农户不 我 国的一项基本 国策 ，与人 民银行 、银监会 ，以及地方政府 能获得基本数量 的